Обязательно ли страхование жизни, если у вас ипотека, и что оно даёт

Банки часто предлагают своим заёмщикам застраховать жизнь и здоровье, но не всегда понятно, зачем это делать. Кажется, что это просто ещё одна трата. В статье расскажем, зачем страховать жизнь, в каких случаях такая страховка обязательна и можно ли без неё обойтись.

Что такое страхование жизни по ипотеке и зачем оно нужно

При выдаче ипотеки банки, как правило, предлагают заёмщику застраховать жизнь и здоровье. Часто это выглядит как обязательное условие, потому что для банка наличие страховки у заёмщика снижает риск, что кредит не вернут. А для заёмщика и его семьи такая страховка — это финансовая гарантия. Страховая компания полностью или частично погасит долг, если заёмщик уйдёт из жизни либо получит I или II группу инвалидности.

Страхование жизни и здоровья — не только помогает снизить риски, но иногда делает ипотеку выгоднее, например, снижает процентную ставку на 0,5-1%. К тому же, некоторые банки предлагают застрахованным заёмщикам дополнительные бонусы в виде скидки на услуги или участие в акции.

Обязательно ли оформлять страховку

Жизнь и здоровье заёмщик страхует по своему желанию, но в зависимости от условий ипотеки отказ от страховки может привести к повышению ставки, так как для банка ипотека без страховки более рискованна. В этом случае заёмщику нужно посчитать, что для него выгоднее: каждый год оформлять страховку или платить ипотеку по повышенной ставке.

Перед тем, как отказаться от страховки, изучите ипотечный договор. Как правило, покупка полиса обходится дешевле, чем переплата за весь срок кредита без страховки.

Если же наличие страховки не влияет на ставку, то заёмщику нужно лишь решить, хочет ли он на всякий случай иметь финансовую защиту.

Последствия отказа от страховки всегда указаны в договоре.

Сколько стоит полис страхования жизни

В среднем, стоимость полиса составляет 0,5–2% от суммы ипотечных выплат за год. На цену влияют:

• Возраст заёмщика — чем старше человек, тем дороже страховка.
• Состояние здоровья — наличие хронических заболеваний увеличивает стоимость.
• Пол — для женщин страхование жизни и здоровья дешевле, так как считается, что они меньше подвержены рискам.
• Профессия — страховка будет дороже, если у заёмщика опасная для жизни работа (строительство, транспорт и пр.)
• Остаток долга банку — размер полиса рассчитывается так, чтобы покрыть весь долг по ипотеке.

Заёмщик не обязан покупать полис у банка или его партнёров. Можно выбрать любую страховую компанию, которая имеет кредитный рейтинг не ниже «А-» по шкале агентств «Эксперт РА», «АКРА», «Национальное рейтинговое агентство».

Сравнить цены и выбирать самую выгодную можно на сайте-агрегаторе Cherehapa.

Как отказаться от страховки

На этапе оформлении ипотеки. Можно сразу отказаться от добровольной страховки, но тогда банк повысит процентную ставку.

В «период охлаждения». Это период 30 дней, в течение которых можно расторгнуть страховой договор и вернуть деньги. Если полис ещё не начал действовать, вернут всю сумму, если начал — деньги за неиспользованные дни.

При досрочном погашении кредита. Если вы закрыли кредит раньше срока, можно вернуть часть денег за оставшийся период. Для этого нужно предоставить в страховую справку из банка об отсутствии ипотеки. Иногда сумма возврата оказывается незначительной. Если вы решите не расторгать договор, страховая защита будет действовать до конца срока.

Когда деньги не вернут:

• «Период охлаждения» закончился и уже прошло больше 30 дней.
• Если у вас комплексный полис, а не только страхование жизни по ипотеке, то срок, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть деньги, сокращается с 30 до 14 дней.
• В этот период уже произошло страховое событие.

Как быть, если страховку навязали

Если банк не дал вам выбрать страховую компанию или вы не смогли отказаться от полиса:

• Подайте претензию в банк.
• Обратитесь в онлайн-приёмную Банка России или Роспотребнадзор.
• При необходимости — в суд.

Советы заёмщикам

• Оформлять страховку или нет? Если вы — единственный кормилец в семье, у вас есть дети или крупные кредиты, страхование жизни — разумное решение. В случае непредвиденной ситуации страховка защитит вас и ваших близких.
• Как выбрать страховую компанию? Вы не обязаны страховаться именно в той компании, которую рекомендует банк. Ищите аккредитованного банком страховщика с рейтингом не ниже «А-» и подходящей ценой.
• Что узнать перед оформлением полиса? Какие риски входят в страховку (обычно, это уход из жизни, I и II группа инвалидности, иногда — временная потеря трудоспособности), какие ситуации исключены, как происходит выплата.
• Что делать, если произошёл страховой случай? Сообщите о нём в страховую компанию как можно быстрее, соберите все справки и не пропустите срок подачи заявления.

Итоги

1. Страховка по ипотеке не всегда обязательна, но при отказе от неё ставка повысится.
2. Стоимость полиса обычно не превышает 0,5–2% от суммы ипотеки и зависит от возраста, здоровья, пола, профессии и остатка долга.
3. При отказе от страховки в «период охлаждения» (30 дней) или при досрочном погашении кредита можно вернуть все деньги или их часть.

Рассчитать цену страховки

Почитать ещё: