Когда я работала в Ренессанс Кредите, то кроме обычных кредитов мы предлагали ещё и рефинансирование. То есть закрыть несколько кредитов в разных банках и платить один в Ренессансе. Да ещё плюсом оставалась сумма на любые цели.
В отличии от кредитов, которые частенько выдавались под невыгодные проценты, я считала рефинансирование лучшим вариантом. И удивлялась, почему люди отказываются от такого выгодного предложения.
Но на самом деле для клиента банка это предложение не выгодно.
Как можно определить, выгодно или нет?
В данном случае надо посчитать, когда заплатишь банку больше: когда будешь платить несколько кредитов или когда примешь предложение о рефинансировании.
Почему же рефинансирование кажется выгодным, если не разбираться в этом?
1. Меньше ежемесячный платеж. Но это достигается за счёт увеличения срока кредита.
2. При рефинансировании даже процент может быть меньше, но за счёт того же самого увеличения срока по деньгам вы в итоге заплатите больше.
3. Обычно банки предлагают рефинансирование других ваших кредитов в этом же банке когда срок выплаты уже подходит к концу. И это не случайно. Потомучто ежемесячный платеж состоит из суммы кредита и процентов за него. В начале срока вы платите в основном проценты и немного основной суммы, ее ещё называют "телом кредита". А не так, как я раньше думала, что в ежемесячном платеже тело кредита и проценты составляют 50/50. То есть получается, вы выплатили проценты банку и он опять предлагает взять новый кредит, чтобы вы опять платили ему проценты!
В общем, если вам не напряжно платить ваши кредиты, не берите рефинансирование.
Может ли быть рефинансирование выгодным не для банка, а для клиента?
Да, в 2 случаях:
1.Снижение ежемесячного платежа для вас очень важно, вплоть до вопроса «Иначе не смогу платить». Если же «неудобно» и не хватает лишний раз какую-нибудь фигню на маркетплейсе купить – лучше не надо.
2.Есть значительная выгода при разнице процентных ставок и на срок не более УЖЕ имеющихся кредитов. Когда вы в мае взяли 300 тыс. под 25%, а в июне упали ставки и вам другой банк предлагает 290, но уже под 19. Вот тут да, выгодно.
В общем, платите кредиты в соответствии со сроками, особенно если большую часть выплатили или по срокам меньше половины осталось.Это выгоднее в разы, чем размазывать уже почти выплаченный долг еще плюсом на 2-3 года.
И еще один лайфхак
Выгоднее гасить недавно взятые кредиты. Потомучто если вы будете выплачивать их досрочно, то в этом случае значительно снижается переплата. Ведь все, что вы платите сверх ежемесячного платежа идёт на погашение основного долга. А если уменьшается основной долг то и проценты тоже, ведь их начисляют на основной долг.
С ведения данного блога я не получаю ни копейки от Дзена, потомучто до монетизации мне осталось 24 часа 50 минут, но вы можете поддержать мой труд по ссылке.
Подборка по теме
Как работается в других КЦ
Возможно это тоже будет вам интересно