Цифра «22,1 трлн рублей» выглядит впечатляюще. Но в целом - важна не она, а то, как эти заемщики возвращают взятые суммы банк. А вот с этим последние месяцы наблюдаются проблемы - просрочка по ипотеке расчет и растет. Почему так происходит с просрочками, и есть ли риск банковского кризиса или «пузыря» на рынке жилья? Давайте разберемся вместе.
Почему важно не только общий объем ипотеки, но и рост просрочки по ипотечным кредитам?
Пусть 22,1 трлн звучат внушительно, но главное в ипотеке - не только объем выданных кредитов, а то, как заемщики справляются с выплатами. Просрочка по ипотеке - это главный индикатор стресса на рынке жилья.
И вот тут как раз идет ргост: Зза последний год доля просрочек выросла заметно. Если раньше банки говорили о просрочках в районе 0.3-0.4%, сейчас можно услышать цифры, приближающиеся к 0.7-0.8% от выданного объема ипотеки. Кто-то слишком сильно нагрузился платежами, кто-то потерял доходы из-за экономической нестабильности. Это тревожный сигнал для всех.
Ипотека - это не просто цифры в отчетах банка. Это жилье и судьбы миллионов людей. Когда просроченных кредитов много - автоматически растет риск банкротств, проблем с недвижимостью, а значит и для экономики это как сигнальная ракета.
Почему идет рост просрочек по ипотеке?
Причин несколько, и они вполне понятны:
- Экономическая неопределенность. Рост цен, инфляция, слабая динамика зарплат - все это уменьшает покупательную способность населения.
- Высокие ставки по кредитам. После повышения ключевой ставки банки начали постепенно поднимать ставки по ипотекам. Рост ежемесячного платежа заставляет заемщиков «перегибать» бюджет.
- Уровень доходов и занятости. Некоторые отрасли экономики по-прежнему испытывают сложности, а дефицит рабочих мест влияет на платежеспособность.
- Завышение ожиданий покупателей. Многие оформляли ипотеку, исходя из надежд на стабильный рост доходов, что не всегда совпало с реальностью.
По результатам опроса, который провел крупный девелопер, 38% заемщиков средств на обслуживание ипотеки хватает «еле-еле», а еще 23% вынуждены периодически занимать деньги на ежемесячные платежи. Итого - 61% ипотечников платят ипотеку "на грани" и именно они - первые кандидаты на просрочки в будущем.
Так что рост просрочек - это не просто бумажная статистика, за ней стоят реальные вызовы жизни.
Насколько велика просрочка по ипотеке и почему это тревожный сигнал?
Чтобы понять степень проблемы, дам немного цифр: сумма просроченной задолженности по ипотеке россиян этим летом достигла 145 млрд рублей. По сравнению с общим объемом выданной ипотеки на 22,1 млрд рублей - не так и много
Пока просрочка не доходит до 1%, а вообще рынок ипотеки фактически спасают льготные ипотечные программы. Но при этом настораживают такие моменты: по данным опросов, за последние месяцы 2025 года в 1,5 раза выросло число заемщиков, которые опасаются своих перспектив невозможности выплачивать ипотеку. Сейчас таких менее 10% от общего количества, но число таких опасений увеличивается от месяца к месяцу.
Что происходит с ипотечным рынком, когда растут просрочки?
- Банки ужесточают условия выдачи новых кредитов - новые заемщики сталкиваются с повышением ставок и большим требованием по первоначальному взносу.
- Снижается активность покупателей жилья, особенно в сегменте вторичного рынка.
- Девелоперы тормозят новые проекты, опасаясь снижения спроса.
Это словно снежный ком, который растет сейчас и может очень быстро привести к серьезным переменам.
Есть ли риск ипотечного пузыря и стоит ли ожидать кризиса?
Здесь слышны разные мнения экспертов.
Некоторые говорят, что рынок перегрет и существует пузырь - слишком много заёмщиков, слишком большие долги, цены на жилье растут опережающими темпами.
Эксперты ЦБ и крупных банков говорят, что у нас пока не наблюдается «пузыря» в классическом понимании. Цены на жилье растут относительно умеренно, а банки достаточно осторожны с выдачей кредитов.
Кроме того, доля ипотечных кредитов в совокупном объеме кредитования населения достигла высокого, но не критичного уровня.
Однако рост просрочек - это действительно тревожный сигнал, который говорит о том, что ситуация требует пристального внимания и грамотной политики со стороны банков и регуляторов.
Что делать заемщикам и тем, кто планирует брать ипотеку?
Если вы задумываетесь о том, стоит ли брать ипотеку сейчас, или переживаете за уже взятый кредит, вот несколько советов, которые я считаю полезными:
- Анализируйте свой бюджет и финансовые возможности максимально трезво, учитывайте возможные изменения дохода.
- Следите за динамикой рынка и ипотечных ставок - иногда выгоднее немного подождать и выбрать более выгодные условия.
- Обращайтесь за консультацией к специалистам по ипотеке, если чувствуете, что не справляетесь с платежами.
- Помните, что просрочка не только ухудшает кредитную историю, но и может привести к потере жилья.
Подводя краткий итог: принимая решение брать/не брать ипотеку максимально честно проведите анализ и расчеты своей будущей платежеспособности. Не действуйте по принципу "ввяжемся в бой, а там посмотрим". Деньги на платежи по кредиту сами собой ниоткуда не появятся.
Заключение: ипотека - вызов и возможность одновременно
Ипотека - это инструмент, который позволяет многим людям получить свое жилье. Но инструмент этот нужно использовать только при очень продуманном и просчитанном подходе. В противном случае вместо радости от своего дома вы получите проблемы и нервотрепку на несколько лет.
Растущий уровень просрочки по ипотеке говорит о том, что многие заемщики оказались в сложной ситуации. Потому важно внимательно следить за рынком, не брать на себя чрезмерных рисков, и отдавать предпочтение взвешенным финансовым решениям.
Есть ли у нас ипотечный пузырь? Пока нет явных признаков, но ситуация требует бережного и сознательного подхода от всех участников рынка.