Банки отказали почти по 80% заявок россиян на кредиты этим летом. Причем отказы идут как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. Снижение ставок по кредитам после снижения ставки ЦБ привело к росту числа заявок, однако процент одобрений это не увеличило. Почему так происходит? Давайте разбираться вместе.
Почему банки отказывают в кредитах россиянам
Во-первых, к началу 2025 года доля отказов выросла из-за более жесткой политики Центробанка и банков, которые стали осторожнее выдавать кредиты. Причины отказов заключаются в автоматизированной системе скоринга, которая тщательно оценивает платежеспособность заявителя. Такая система анализирует множество параметров: кредитную историю, уровень дохода, долговую нагрузку, наличие других кредитов и даже прописку.
Последние годы ЦБ последовательно ужесточает требования к общей долговой нагрузке заемщиков. Теперь, при рассмотрении заявки на кредит, банки вынуждены отказывать заемщикам, даже с отличной кредитной историей и без просрочек, но уже имеющих большую долговую нагрузку.
Если у вас были просрочки по кредитам в прошлом или сейчас есть задолженности - это большой минус. Если ваш доход нестабилен или слишком низок, вероятность отказа тоже высокая. Ошибки при заполнении заявки и слишком много одновременных заявок тоже вызывают подозрения у банков и ведут к отрицательному решению.
Самое поразительное - по розничным кредитам, включая кредитные карты, автокредиты и потребительские займы, уровень отказов достигает 80,6%. Например, по POS-кредитам (выдаются в торговых точках) почти 9 из 10 заявок отклоняются. Даже ипотека не спасает ситуацию - отказ получают почти половина обратившихся. И это несмотря на то, что при ипотечном кредите банк получает в залог покупаемую недвижимость.
Как увеличить шансы на одобрение заявки на кредит
Теперь, когда вы понимаете причины, хочу поделиться практическими советами, как увеличить шанс, что банк скажет "да":
- Проверьте и при необходимости исправьте свою кредитную историю. Можно взять отчет и убедиться, что нет ошибок и старых долгов, которые в базе числятся активными.
- Уменьшите долговую нагрузку. Банки обращают внимание на соотношение всех ваших ежемесячных платежей к доходу - не больше 50%. Если больше, кредит не одобрят либо предложат меньше сумму.
- Не отправляйте много заявок сразу. Это создает впечатление о финансовых трудностях.
- Подайте документы, подтверждающие стабильный и официально подтвержденный доход. Если есть возможность, можно предложить залог или поручителя.
- Работайте с банками, где у вас уже есть положительная история - зарплатные проекты или депозиты помогают выглядеть надежнее.
- Внимательно заполняйте заявки, избегая ошибок в данных.
Если деньги очень нужны, а банки отказывают - можно попробовать подать заявку в микрофинансовые организации (МФО) - там требования часто мягче, и можно постепенно восстанавливать кредитную историю. Но помните, что средний процент займа в МФО значительно выше, суммы они одобряют меньшие, чем банки. И сам факт наличия у вас займов в МФО будет для многих банков отрицательным фактором, при дальнейшем рассмотрении вашей заявки.
Что делать при отказе в выдаче кредита
Получили отказ? Не стоит отчаиваться - это обычная ситуация, и выходы есть:
- Первым делом возьмите свою кредитную историю и внимательно проверьте ее. Если ошибки есть, исправьте их. Только не пытайтесь обращаться к разным нечистоплотным помогаторам, которые обещают за деньги исправить вашу кредитную историю! Исправить в ней можно только ошибки и только по вашим официальным заявкам. Если у вас были просрочки и они есть в кредитной истории - они так и останутся там.
- Посчитайте свою долговую нагрузку - если она высокая, подумайте о досрочном погашении части долгов или закрытии кредитных карт.
- Попробуйте подать заявку повторно через несколько месяцев, уменьшив сумму кредита.
- Рассмотрите альтернативные финансовые инструменты - займы в МФО, кредит под залог имущества или поручительство.
- Поговорите с вашим банком - иногда они могут дать разъяснения и рекомендации по улучшению шансов.
- Следите за своим финансовым состоянием - стабилизируйте доход, накапливайте подушку безопасности, чтобы банк видел вашу надежность.
И помните: банки сейчас очень осторожны, не потому что хотят отказать, а потому что риски на кредитном рынке выросли.
Кредиты - добро или зло?
Кредит - это как нож: можно и хлеб порезать, а можно и преступление совершить.
Если вы все просчитали и взвесили, трезво оцениваете свои возможности, имеете "План Б", на случай, если что-то пойдет не так - то кредит будет вам на пользу, скорее всего. Если вы берете кредит для покупки актива (например, недвижимости под сдачу в аренду или на развитие бизнеса) - это разумный подход.
А вот если вы берете кредит необдуманно, надеясь "на авось", не задумываясь, как вы будете его выплачивать и какие вас ждут последствия при невыплате - тогда и не надо брать. Если вы берете кредит на поездку в отпуск, на покупку нового дорогого гаджета - 1000 подумайте и откажитесь от этой глупой идеи! Ищите пути решения своих финансовых проблем другим способом: меняйте работу, ищите подработки и тд.
