Сегодня выбор способов накоплений и инвестиций больше, чем когда-либо: банковские вклады, инвестиционные счета, акции и новая программа долгосрочных сбережений с государственной поддержкой (ПДС).
Но как понять, что подходит именно вам?
В этой статье — простой и честный обзор четырёх инструментов:
1. ПДС (Программа долгосрочных сбережений)
2. ИИС (Индивидуальный инвестиционный счёт)
3. банковский вклад
4. акции
1. Что такое ПДС — и кому подходит
ПДС — это программа с государственной поддержкой, которая помогает копить на будущее. Подходит тем, кто хочет:
✔️ откладывать небольшие суммы регулярно
✔️ получать бонусы от государства (до 36 000 ₽ в год на личные взносы)
✔️ возвращать НДФЛ в виде налогового вычета (до 52 000 ₽ в год при ставке 13%)
Плюсы:
- к средствам можно добавить «замороженные» пенсионные накопления
- личные взносы и инвестиционных доход на них застрахованы на сумму до 2,8 млн ₽
- правопреемники вправе получить остаток средств на счёте участника до назначения периодический выплат и после назначения срочных периодических выплат
Минусы:
- нельзя «достать» деньги в любой момент — программа рассчитана минимум на 15 лет (за исключением особых жизненных ситуаций)
- вы не инвестируете средства самостоятельно
Подходит: для консервативного накопления, защиты капитала и тех, кто не хочет рисковать.
2. ИИС — Индивидуальный инвестиционный счёт
Финансовый инструмент для тех, кто хочет инвестировать в ценные бумаги и при этом получать налоговые вычеты.
До конца 2023 года существовали ИИС двух типов — А и Б.
Тип А — вид налогового вычета на взносы, при котором можно вернуть до 52 000₽ в год при взносе 400 000₽
Тип Б — позволяет не платить налог на прибыль, полученную от инвестиций на ИИС, при его закрытии.
С начала 2024 года инвесторы могут открывать только индивидуальный счёт третьего типа (ИИС-3), который объединяет оба типа льгот. Он позволяет получить два вида налоговых вычета одновременно: вычет на взнос и вычет на доход.
Плюсы:
- возможность собрать диверсифицированный портфель
- налоговые преимущества
Минусы:
- требуется больше финансовой грамотности
- вложения не застрахованы
- возможны убытки
Подходит: для тех, кто готов инвестировать осознанно и следить за рынком.
3. Банковский вклад
Один из самых известных и доступных инструментов. Вы размещаете деньги в банке и получаете заранее известный процент.
Плюсы:
- простота
- страхование средств до 1,4 млн ₽ (включая проценты)
- фиксированная ставка
Минусы:
- не подходит для долгосрочных целей (максимум — 1–3 года),
- облагается налогом при определенных условиях
- нет софинансирования от государства и налогового вычета (в отличие от ПДС или ИИС).
Подходит: для краткосрочного хранения средств и подушки безопасности.
4.Акции
Покупка акций — это участие в бизнесе. Вы зарабатываете на росте их стоимости и на дивидендах.
Плюсы:
- высокая потенциальная доходность
- можно продать в любое время
Минусы:
- высокая волатильность: можно потерять часть вложений
- нужен опыт, стратегия и «нервы»
- налоги с дохода
Подходит: для опытных инвесторов, тех, кто готов к рискам и играет в долгую.
Сравнительная таблица
Что выбрать?
Если вы ищете надежный способ копить, без активного управления — выбирайте ПДС и вклад.
Если хотите работать с рынком и получаете НДФЛ, рассмотрите ИИС-3.
А если вы готовы рисковать, разбираетесь в фондовом рынке, тогда можно попробовать акции.
Но в любом случае: не кладите все яйца в одну корзину. Диверсификация — залог стабильности.
Оформить договор долгосрочных сбережений в НПФ ГАЗФОНД ПН
Также читайте нас в Telegram.
