И не купил квартиру. На реальном примере смотрим, как легко навязанные типовым банковским договором услуги усложняют жизнь клиентов в современных условиях.
В чем именно здесь сложность?
Раньше финансовые продукты были проще и понятнее. За пользование банковской картой мы ежегодно платили комиссию. Кредиты нам выдавали по фиксированной ставке, которую нельзя было уменьшить или увеличить. Было понятно, сколько и за что платить. Теперь же многие карты стали бесплатными. У кредиток появился беспроцентный период длительностью вплоть до полугода. Есть такие банки, которые возвращают заемщикам проценты по кредитам (например, сейчас акция проходит в ПСБ и АТБ). Банки искусно стараются создавать иллюзию, что оказывают финансовые услуги чуть ли не безвозмездно.
✅ Дебетовые карты с максимальными выгодами: топовые акции, кэшбэк и подарки от банков – выбирайте выгодные на нашем сайте Moneyzz.ru 👍
В то же самое время именно сейчас банки получают рекордные прибыли, которых у них не было раньше. Как так-то? Откуда берутся эти деньги?
Дело в том, что финансовые продукты теперь стали сложными. Все, что лежит на виду, банки предоставляют клиентам бесплатно. Например, обслуживают счет карты без комиссии. Плату банки берут за предоставление дополнительных услуг. Чтобы расширить функционал карты, следует регулярно оплачивать подписку. Чтобы понизить ставку по кредиту, нужно застраховать свою жизнь и оплатить комиссию. К обычной дебетовой карте можно подключить платный овердрафт (что это такое, мы разберемся ниже).
Вникнуть во все нюансы современных финансовых продуктов сложно. Поэтому клиенты банков сталкиваются со списанием денег за различные допуслуги. Для банкиров это — источник дохода. А для клиента — непредвиденные траты и головная боль.
А что такое овердрафт?
Это — одно из возможных платных улучшений обычной дебетовой карты, чаще всего зарплатной. Банк выделяет владельцу пластика определенный кредитный лимит. Если на дебетовке не хватает денег, то оплата может пройти за счет заемных средств (овердрафта). А затем надо вернуть банку задолженность.
Естественно, за пользование деньгами нужно будет заплатить проценты. Ставка за такую услугу, как правило, на существенно выше, чем по обычным кредитам! Кроме того, многие банки взимают комиссию за сам факт использования овердрафта.
Из-за неизвестного долга по овердрафту на зарплатной карте отказали в выдаче ипотеки
А теперь — реальная история о том, как житель города Кемерово недосмотрел за своими долгами. И не смог купить квартиру. В далеком 2008 году мужчина устроился на работу. Деньги ему стали приходить на зарплатную карту, оформленную в Альфа-Банке.
При получении пластика мужчина подписал с банком договор о комплексном обслуживании. Кстати, в прошлом году я заключил с Альфа-Банком такой же договор. И это — 279 (!) страниц в формате PDF.
Так вот, договор, который заключил житель Кемерово, предусматривал подключение к текущему карточному счету разрешенного овердрафта на сумму 4700 рублей. Этот многостраничный договор мужчина не читал. И о существовании овердрафта он не знал.
Тем не менее, незаметно для себя мужчина стал пользоваться этим овердрафтом. Вероятнее всего, однажды в банкомате он снял сумму больше, чем остаток по счету. Деньги ему были выданы за счет овердрафта. Банк стал начислять комиссии за овердрафт и проценты за кредит. Когда на счет поступал аванс или зарплата, прошлый долг закрывался. А когда мужчина опять снимал в банкомате всю поступившую сумму, он снова уходил в долг. За счет овердрафта.
Через 3 года (в 2011-м) мужчина перешел на другую работу и получил новую зарплатную карту. Пластиком Альфа-Банка он больше не пользовался. Но так получилось, что раньше сумму разрешенного овердрафта он выбрал почти полностью — 4600 рублей. Плюс на эту сумму стали начисляться проценты.
Следующие 5 лет мужчина прожил, даже не зная о существовании долга. В 2016 году он решил закрыть счет в Альфа-Банке. Тут сотрудники организации рассказали ему о долге, и он сразу погасил задолженность.
Еще через 2 года (в 2018-м) житель Кемерово вместе с супругой решили оформить ипотеку для покупки квартиры. Но банк отказал им в выдаче кредита. Тогда мужчина проверил свою кредитную историю. И выяснил, что 5 лет (с 2011 по 2016 годы) Альфа-Банк подавал в «Национальное бюро кредитных историй» сведения о наличии у него долга по кредиту (по овердрафту), и об отсутствии платежей по этому долгу.
Сумма долга по сравнению со стоимостью квартиры была копеечной. Но свою задолженность житель Кемерово не гасил годами, и банк не стал рисковать. Так мужчина попал в число злостных неплательщиков. Напомним, что данные в БКИ хранятся 7 лет после совершения последней операции. Если просроченный кредит закрыт в 2016 году, то сведения о нем исчезнут только в 2023-м. В общем, купить квартиру мужчине тогда не удалось.
Суд
Тогда житель Кемерово обратился в суд с иском к Альфа-Банку и НБКИ. Он потребовал, чтобы из его кредитной истории убрали запись, характеризующую его как недобросовестного заемщика. Ведь о своем долге по дебетовой карте он даже не знал. А, как только узнал, сразу его закрыл.
Однако суд обратил внимание на следующие факты. Во-первых, мужчина подписал договор о комплексном банковском обслуживании. Там есть пункт о разрешенном овердрафте. Читал мужчина подписанный договор или нет, это его личное дело.
Во-вторых, мужчина фактически пользовался предоставленным овердрафтом. Об этом говорят выписки, предоставленные банком. Там указаны операции по возврату кредитов (когда работодатель перечислял аванс и зарплату), и комиссии за предоставление овердрафта.
В-третьих, мужчина действительно 5 лет не платил по своему долгу. Этот факт и зафиксирован в кредитной истории.
Судьи посчитали: «При должной степени заботливости и осмотрительности… клиент кредитного учреждения самостоятельно, в любое время мог получить… информацию [о наличии у него долга], воспользовавшись банкоматом, либо посетив офис Банка». В итоге, по решению суда запись в кредитной истории так и не удалили. И все заинтересованные лица считают, что владелец дебетовой карты с овердрафтом — это недобросовестный заемщик.
Как еще возникают долги по овердрафту
Этот мужчина по ошибке снял с карты больше, чем у него лежало на счете. Есть еще одна история. У другого человека тоже была зарплатная карта. Смс-инфомирование по ней было бесплатным. Когда этот человек перевел получение зарплаты в другой банк, смс-ки для него стали платными. Счет в прежнем банке он обнулил, а смс-ки отключить забыл. После этого плату за информирование банк стал взимать из средств подключенного к счету овердрафта.
Перерасход по карте может возникнуть из-за технического сбоя на стороне банка. По ошибке банк может не провести одну операцию, а клиент следом выполнить другую. На следующий день банк спохватится, и проведет обе выполненные операции. Если денег на счете не хватит, платеж будет выполнен за счет овердрафта. Так человек и получит платную услугу, даже если не планировал этого.
Как не стать должником банка
Посмотрим, что рекомендует клиентам сам Альфа-Банк в статье в интернете. Во избежание непонятных ситуаций человеку нужно:
✔️ Следить за остатком на счёте.
✔️ Пользоваться услугой оповещения.
✔️ Внимательнее читать договор при оформлении банковской карты.
В общем, как говорят компетентные люди, проявлять «должную степень заботливости и осмотрительности».
Немного из личного опыта
Впрочем, на практике эти простые правила выполнить не так легко, как кажется. Я уже говорил, что мой договор о комплексном обслуживании с Альфа-Банком состоит из 279 страниц. А заключали мы его с курьером, сидя в его машине.
Каюсь перед читателями: все эти 279 страниц я не прочитал до сих пор. Для написания этой статьи сегодня ознакомился с разделом «Порядок совершения операций по счету». Так через год я выяснил, что к моему счету разрешенного овердрафта не подключено.
А ведь у меня еще 5 дебетовок и 2 кредитки. Договоры о комплексном обслуживании с этими банками я пока не читал. И наверняка, там тоже по 200-300 страниц в каждом.
С контролем банковских операций у меня проще. Я веду личный бюджет. Если мне попадаются странные операции, то я внимательно изучаю всю историю. Правда, делать это в ежедневном режиме не получается. Могу что что-то и пропустить.
Могут ли у меня всплыть долги, о которых я не знаю? Наверное, могут. Современный маркетинг — хитрая штука. За почти бесплатным фасадом продавцы притаили скрытые платежи. Из-за больших объемов информации все проконтролировать непросто. И мы находимся в зоне риска получения неожиданных долгов. Небольших, но все равно неприятных.
Чем больше мне удастся проконтролировать, тем меньше будет неприятных сюрпризов.
Автор материала: Александр Смазнев
Хорошего дня, любимые и дорогие подписчики и посетители! ❤️