Распространенное явление: банк не дает заемщику столько денег, сколько ему нужно якобы «для бизнеса». Что делать? Хитрить и вводить в заблуждение банки точно не стоит. Иначе потом эти огромные долги даже не дадут списать по банкротству.
Реальная история.
Кредиты и бизнес
Осенью 2022 года один 24-летний парень решил начать собственное дело. Жил он в провинциальном сибирском городе Барнауле, а работал менеджером по продаже в компании «Московский Машиностроительный завод «Вперед». Зарплата по провинциальным меркам у него была более чем солидной — 133 000 рублей.
Однако успешному молодому человеку хотелось создать собственный бизнес. Он планировал заняться распространением продукции китайской сетевой компании «Тяньши». В основном, это БАДы, а также товары для красоты и аксессуары (очки, браслеты и т. п.). Для открытия такой торговли начинающему предпринимателю требовалась солидная сумму на закупку товара, а также на аренду офиса.
По его подсчетам, хватило бы 6,5 миллионов руб.
Таких денег у начинающего бизнесмена не было. В банке подобный большой кредит, по его мнению, также могли не одобрить. Тогда молодой человек пошел на хитрость. В течение короткого периода (5 дней) он подал заявки сразу в несколько банков, и в каждом из них попросил по 1-1,5 миллиона рублей. Заявки он подал одновременно, чтобы сведения о выданных кредитах не успели попасть в кредитную историю. Иначе банки из осторожности стали бы ему отказывать.
Кстати, подобная схема в России достаточно популярна. Вот, например, мысли по этому поводу еще одного человека из интернета:
«Нужна крупная сумма денег, но, само собой, как потребкредит ни один банк мне её не выдаст!.. Сейчас хочу подать заявки на получение кредита 700-900 тысяч в несколько банков. Но если другой банк увидит, что я взял такую сумму в другом банке, то в выдаче откажет! Поэтому хочу сделать так, чтобы при одобрении заявок взять кредиты сразу в ОДИН ДЕНЬ!!! Тогда информация о кредите "не дойдёт" в другие банки. Такое реально!?»
Как видим, схема — один в один как у героя нашего рассказа. В итоге за 5 дней, с 15 по 20 сентября 2022 года, молодой барнаулец получил кредиты в шести банках. Общая сумма займов составила 6 миллионов 690 тысяч рублей. Совокупный ежемесячный платеж — 118 тысяч ₽.
А далее на молодого человека посыпались неудачи. Бизнес у него не пошел, покупателей на БАДы оказалось мало. Вносить платежи по кредитам по графику ему удалось лишь до января 2023 года (4 месяца). 1 февраля 2023 года жителя Барнаула уволили из московской компании по сокращению штатов. И оплачивать многомиллионные кредиты стало нечем.
Тогда молодой человек решил пройти процедуру банкротства, и освободиться от огромных долгов на законных основаниях. Информация о распродаже его имущества в счет погашения части задолженности опубликована в газете «Коммерсант» в июле 2023 года.
Что дает должникам банкротство
Людям, которые попали в сложную ситуацию и не могут расплатиться с кредиторами, закон дает возможность списать долги.
Правда, при этом должнику оставляют лишь минимум средств, необходимых для более-менее сносного существования. Это — предметы домашней обстановки (мебель, посуду), личные вещи (одежду, обувь). Банкроту оставят его единственное жилье, но только в пределах нормы обеспеченности. Для одинокого человека это около 33 м², для семьи из 4 человек — около 72 м². Из денег оставят лишь месячный прожиточный минимум на самого банкрота и на каждого иждивенца. В 2025 году — это 17 773 рубля.
При этом у банкрота изымут все «излишки». Их продадут на торгах в счет закрытия хотя бы части долга перед кредиторами. К таким излишкам относятся сбережения на банковских счетах и движимое имущество. Прежде всего — автомобиль (если только банкрот не инвалид и не зарабатывает с помощью машины). Заберут также дорогую электронику, драгоценности, меха, акции и т. п.
А затем всю оставшуюся задолженность спишут. Выплачивать ее уже не придется.
Герой нашего рассказа при прохождении процедуры банкротства ничего не потерял. Из недвижимости у него оказалась только комната в бывшем общежитии. Она осталась в его собственности. «Лишнего» имущества, пригодного для распродажи, финансовый управляющий у должника не нашел. Поэтому финуправляющий, который вёл процедуру банкротства, счел возможным списать долги незадачливого бизнесмена перед кредиторами.
❗️ Но банки выступили против
Однако два банка из шести (ВТБ и Россельхозбанк) обратились в суд с ходатайством не освобождать должника от исполнения его обязательств. Общая задолженность барнаульца перед кредиторами на том момент (2024 год) составляла 7,3 миллиона рублей. Из них ВТБ заемщик был должен 1 миллион рублей, Россельхозбанку — 1,7 миллиона.
Причина: банкиры расценили поведение заемщика при оформлении им кредитов как недобросовестное. Он намеренно подал в течение 5 дней заявки в шесть разных банков. Тем самым человек не дал кредиторам возможности оценить его истинную долговую нагрузку. Данные в бюро кредитных историй попадают в течение 3 дней после оформления займа. На момент принятия решений такая информация в БКИ еще не поступала. Причем эту ситуацию заемщик создал умышленно.
Судьи обратили внимание на то, что закон позволяет освободиться от обязательств только «честному гражданину-должнику, неумышленно попавшему в затруднительное финансово-экономическое положение». Ответственность в этом случае, видимо, перекладывается на банки. Они должны предварительно оценивать платежеспособность клиентов. И не выдавать такие кредиты, которые люди не в состоянии выплатить. А если в погоне за прибылью банк выдаст человеку неподъемный заём, то должник имеет право оформить банкротство и списать долги. В этом случае кредиторы понесут финансовые потери. Поэтому банкирам, волей–неволей, приходится тщательно оценивать платежеспособность заемщика.
Однако герой нашего рассказа своим хитрым приемом лишил банки такой возможности. Честным по отношению к банкам его поведение не назовешь. Видимо, молодой человек рассчитывал на беспроигрышную ситуацию. Либо его бизнес взлетит, и он выплатит кредиты. Либо пройдет процедуру банкротства, и спишет с себя долги.
Поэтому суд решил: финансисты здесь не виноваты, и не должны нести материальные потери. Списывать долги с такого хитрого должника несправедливо.
Дальнейшие судебные тяжбы
Вопрос о том, добросовестно поступил заемщик или нет, оказался непростым. И на решении Арбитражного суда Алтайского края (который рассматривает дела о банкротстве местных жителей) дело не кончилось. Заемщик обжаловал это решение в вышестоящую инстанцию. И Седьмой арбитражный апелляционный суд в Томске… принял решение в его пользу.
На этот раз судьи посчитали, что у банков есть множество инструментов для оценки платежеспособности клиента. Кроме того, зарплата человека на момент оформления кредитов превышала совокупный платеж по займам. После появления финансовых проблем заемщик не скрывался, не менял место жительства, не утаивал свое имущество. То, что он умышленно скрывал информацию о получении кредитов в других организациях, не доказано. Соответственно, он, как и все другие честные граждане, имеет право на списание долгов.
Однако это решение, принятое в пользу заемщика, опять оспорили банки. В итоге Арбитражный суд Западно-Сибирского округа и Верховный суд РФ посчитали поведение заемщика недобросовестным. Они подтвердили решение суда низшей инстанции. Точка в этом деле поставлена. Освободиться от долгов схитрившему человеку не позволили. И теперь ему предстоит возвращать банкам 7,3 миллиона рублей.
А как надо было поступить?
Представим, что заемщик поступил правильно. Ему были нужны деньги на бизнес, и он подал заявку на кредит в банк. Можно даже подать заявки и в шесть разных банков. А затем выбрать одно предложение с лучшими условиями.
Будущий бизнесмен сомневался, что банк одобрит ему нужную сумму? На предпринимательскую деятельность могут и одобрить. Однако, это совершенно другой вид кредита. На него нужно собирать дополнительные документы, которые касаются будущей деятельности. Специально обученные люди в банке их изучат. Если коммерческий проект вызовет у них сомнения, то кредит, конечно, не дадут. Кредит на распространение БАДов не дадут точно. Кстати, Верховный суд усмотрел недобросовестность заемщика еще и в том, что он скрыл цель кредита. Взял потребительский заём, а деньги направил на коммерческие цели.
Итак, представим себе ситуацию. Человек подает заявку в банк на кредит в 6 миллионов, а ему одобрили только полтора. Другие банки, узнав о получении полуторамиллионного займа, в дополнительных кредитах отказали. Затем планы человека прогорели. Он прошел процедуру банкротства, и долг в 1,5 миллиона ему списали. И заемщик больше никому не должен.
Но молодой человек из Барнаула пошел другим путем. Он решил схитрить. «Бизнесмен» не позволил банкам проверить его долговую нагрузку. То есть не дал повода уменьшить сумму или отказать в займе. В итоге 6 банков сообща выдали ему 6,7 миллиона.
Затем неосторожный человек все равно прогорел. Но теперь суд не позволил списать долги недобросовестному заемщику. И ему придется выплачивать банкам всё, что удалось набрать. С процентами это 7,3 миллиона. То есть в течение многих лет отдавать банкирам 50% от своей зарплаты, и жить на остаток. Банки, попавшиеся на уловку, финансовых потерь не понесут. Получается, что неудачливый бизнесмен перехитрил сам себя.
Хорошего дня, любимые подписчики и дорогие посетители! ❤️
Автор материала: Александр Смазнев