Ещё прошлой осенью крупные банки предлагали открыть длинные вклады (год и больше) под 21–22% — казалось, золотое время для сбережений. Но после того как Банк России 6 июня снизил ключевую ставку до 20%, ситуация резко поменялась. Крупные банки почти одновременно обновили тарифы, и сегодня найти ставку выше 19 % на срок больше шести месяцев уже практически нереально.
Что изменилось буквально за неделю
Ранее я уже писал, что банки дружно опускают проценты по депозитам.
После июньского снижения ключевой ставки они подкрутили условия ещё сильнее — особенно на новые, длинные вклады. Вот как быстро меняется картина:
- Сбербанк с 11 июня снизил ставки по всей линейке вкладов; максимум теперь — ровно 19% годовых независимо от срока.
- Аналитики Финуслуг Московской биржи зафиксировали: средняя доходность депозитов на шесть месяцев в топ-банках опустилась ниже 1 % впервые с октября 2024 г.
Индекс вкладов «Финуслуг» рассчитывается на основе данных о депозитных продуктах в топ-20 банков по объему привлеченных от населения средств. В статистику попадают вклады в 100 тыс. руб. без специальных условий на три, шесть и 12 месяцев.
- "Известия" подсчитали, что более половины банков из первой десятки уже урезали длинные ставки, а у некоторых новый потолок — 17,5–18%.
Сам ЦБ в свежем мониторинге показал плавное скольжение максимальных ставок: с 19,6 % в начале мая до 19,39 % к концу месяца.
Иными словами, планка 19% + за считаные дни стала историей — по крайней мере для вкладов на год и дольше.
Почему банки режут проценты
После первого за три года снижения ключевой ставки стоимость привлечённых средств автоматически становится для банков дороже рынка: держать старые космические проценты невыгодно.
К тому же на горизонте маячит ещё одно решение ЦБ (рынок ждёт 19 % уже летом), и финансовые организации стараются заранее выровнять доходность, чтобы не пересматривать ставки каждые две-три недели.
Что предлагают сейчас
Ставку более 19% годовых пока что всё ещё можно найти, но только по промо условиям. То есть исключительно для новых клиентов банка.
Долгосрок (12-24 мес.) — 17,5–19 % годовых; выше только в небольших банках или по акциям с ограничениями.
Средний срок (3-6 мес.) — 18–19 %, но банки активно подталкивают клиентов к таким коротким вкладам, рассчитывая потом «переключить» их на новые, ещё более низкие тарифы.
Краткосрок (до 90 дней) — иногда мелькают акции по 20–21 %, однако лимиты там невысокие, а ставка действует лишь первые пару месяцев.
Что делать вкладчику
1. Лестница вкладов
Возьмите всю сумму и разделите её на 12 равных частей. Каждый месяц открывайте новый вклад на 3 месяца. Через три месяца первый депозит закроется — сразу же открываете следующий, опять на квартал. Так вы постоянно пользуетесь самыми актуальными ставками, а сработавший сложный процент постепенно повышает итоговую доходность.
2. Комбинируйте сроки
Часть денег всё-таки можно оставить на полугодовом или годовом вкладе — это добавит стабильности и зафиксирует процент, если рынок продолжит падать.
3. Проверяйте капитализацию
Выбирайте варианты, где проценты ежемесячно или ежеквартально присоединяются к вкладу: так реальная ставка будет ближе к 20 %, даже если на табличке указано 18-19 %.
Однако во многих случаях банки указывают доходность с учётом уже включенной капитализацией.
4. Сравнивайте с облигациями.
Если ставка по депозитам опустится ещё, длинные ОФЗ могут дать тот же доход плюс шанс заработать на росте цены, когда ключевая уйдёт ниже.
Личное мнение
Я воспринимаю уход ставок выше 19 % как сигнал: эпоха суперприбыльных вкладов закончилась вместе с экстренными мерами ЦБ. Лично я делаю так:
- Использую стратегию Лестница вкладов. На данный момент у меня открыт вклад на 3 месяца, а теперь я планирую открыть ещё один депозит, также на 3 месяца.
- Остальные средства перевожу на свой ИИС и покупаю надёжные корпоративные облигации с фиксированным купоном. Чтобы с помощью них также зафиксировать высокую доходность на ближайшие 1-3 года.
Главное — не пытаться хеджировать инфляцию любой ценой. Сегодня гонка за лишним процентом часто оборачивается заморозкой денег в малоликвидных продуктах. Лучше немного потерять в доходности, но сохранить гибкость, чтобы быстро перестроиться, когда рынок окончательно убедится: 19 % по ключевой — это наш новый потолок, а не временная остановка.
Самые актуальные новости прямо сейчас:
Если статья была полезной — ✅ подпишись на блог. Здесь я делюсь своими честными мыслями, свежими новостями и идеями для инвестиций.
