«Может, закинуть все накопленное на погашение кредита — и забыть его, как страшный сон? Или все же платить по плану, не дергаясь?..»
Этот вопрос мучает едва ли не каждого, кто хоть раз брал крупную сумму у банка. Рассказываю, когда гасить ипотеку досрочно выгодно, а когда лучше не искать добра от добра.
Ипотеки у меня не случалось, я гасила (досрочно!) только потребительские кредиты. Но поскольку ипотеку рассматриваю, нужно организовать какое-то жилье дочери, то и читаю, и думаю об этом немало.
Да, конечно, не сейчас. Да, надо ждать приличной ставки. Но в любом случае вопрос рано или поздно возникнет: вот взяли ипотеку. А дальше? Гасить строго по графику или все-таки стараться сделать это быстрее?
И вот, друзья, что я об этом думаю…
Почему этот вопрос вообще важен
Ставьте лайк, если хоть раз порывались «закрыть все нафиг», чтобы не видеть эти проценты в мобильном приложении, и не держать в голове что и в этом месяце нужно платить, и в следующем, и через год, и через два…
Но на самом деле между кредитом по плану и досрочным погашением — пропасть. Сейчас объясню.
Досрочное погашение — что это и зачем
Если по-простому: вносите сумму выше обязательной — и можете либо уменьшить ежемесячный платёж, либо сократить срок кредита. Я всегда за уменьшение ежемесячного платежа, писала об этом:
Но! Люди разные, ситуации разные. Может быть, вам как раз спокойнее будет сокращать срок выплаты кредита, а с ним и проценты, которые вы платите за использование заемных денег. Считайте прямо с калькулятором, не делайте все на глазок, с деньгами это не прокатит.
Потребкредиты лучше гасить
Как бы хотелось написать что-то остроумное, но лучше напишу честно, как я это вижу — потребительские кредиты почти всегда стоит гасить досрочно. Почему?
- В начале переплата банку — это ваши кровные, а не тело долга. То есть списываются проценты, а сумма долга практически не уменьшается.
- Чем раньше вы уменьшите долг — тем меньше процентов улетит в трубу.
- Любой процент, который выше инфляции — работает ПРОТИВ вас. А потребкредиты практически всегда выдают со ставкой выше инфляции. Намного, я бы сказала, выше.
Поэтому даже если разовый платеж у вас маленький и жить не мешает, ВСЕ РАВНО старайтесь выплатить его скорее. Пусть даже переплата будет + 2–5 тысяч в месяц, это поможет вам сократить срок.
С ипотекой все точно так же?
А вот и нет. Ипотека — зверь с характером. Да, ставка ниже (часто, хотя и не всегда). Но срок больше, суммы — огромные. Здесь уже включайте мозг и калькулятор:
Есть ли подушка финансовой безопасности на 3–6 месяцев?
«Не гасим ничего, пока подушки нет!» — Золотое правило, которое нужно бы запомнить.
Есть ли другие кредиты под конский процент?
Если есть, выплачивайте сначала их, потребительские, а уж потом беритесь за ипотеку.
Денег чтобы жить комфортно хватает?
Если каждый месяц вас посещает паника «На что жить дальше?» лучше снизить ежемесячный платеж, а не срок. Если уверены в доходах — играйте на сокращении срока (экономия на процентах может быть огромной).
А когда НЕ стоит торопиться с досрочным погашением ипотеки вообще
Знаете, под одной из моих статей был комментарий, не могу его сейчас найти, но он точно был. Мужчина писал: я взял ипотеку под 6% (семейную, видимо), а свои деньги положил под 21%... Вот это, я считаю, просто высший пилотаж.
Если у вас есть возможность сделать так же, делайте — и не гасите вы досрочно эту ипотеку под 6%!
Есть свободные деньги ? — Кладите на вклады, зарабатывайте, и ипотека будет у вас не только беспроцентной, но еще и с профитом.
А еще разумно не стремиться погасить ипотеку досрочно:
- Когда ежемесячная сумма выплаты не мешает вам дышать и строить планы.
- Когда вы сдаете квартиру, и арендные платежи перекрывают или хотя бы покрывают платежи по ипотеке (то есть квартира сама за себя фактически выплачивает кредит).
- Когда нет финансовой подушки безопасности, и каждый форс-мажор может испортить всю стратегию досрочного погашения. Ну, это я уже выше говорила, про подушку.
Какой итог? Простого ответа нет — все решает ваша личная ситуация
Быстрое закрытие — это не всегда выгодно. Чем ниже ставка по ипотеке, тем внимательнее нужно просчитывать, не выгоднее ли вложиться в другие продукты, во вклады конкретно, а не умножать капитал банка, гася ипотеку досрочно.
А как вы поступаете конкретно с вашей ипотекой или кредитом? Гасите по мере сил? Все свободные деньги кидаете на досрочное закрытие? Или вообще не паритесь и платите точно по плану и договору? Делитесь в комментариях!
Еще почитать любопытное👇
________ Автору на шоколадку________
✅Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях! Чтобы точно не пропустить новые полезные публикации (Дзен показывает их далеко не всем) заходите в мой Телеграм.