Кредиты прочно вошли в нашу жизнь. По данным ЦБ РФ, в прошлом 2023 году банки выдали нашим гражданам 52 миллиона кредитов на общую сумму больше 16,76 триллионов (!) рублей. В среднем на каждого жителя страны приходится около 240 тысяч рублей долга. То есть жизнь взаймы — это тренд, традиция. Но при этом…
…отношение в обществе к кредитам остается весьма неоднозначным. Одни видят в них инструмент, помогающий обрести желаемое здесь и сейчас, другие же убеждены, что долги — удавка на шее, хроническое обнищание и стресс. Споры не утихают, а популярность кредитов лишь растет.
Истина, как всегда, находится где-то посередине. С умом взятые кредитные средства способны стать прекрасным подспорьем для повышения качества жизни. А вот неразумное отношение к долгам чревато финансовой кабалой. Важно найти тонкую грань между ответственным заимствованием и безрассудным скатыванием в долговую яму. Для этого нужно всесторонне оценивать каждую ситуацию и взвешивать все «за» и «против». Вот об этом предлагаю поговорить.
Давайте разберемся, в каких случаях жизнь в долг действительно оправданна, а когда лучше воздержаться от соблазнов.
Кредиты: плюсы и минусы 👇
Взять кредит — значит, получить деньги на текущие нужды взамен на обязательство выплатить бОльшую сумму в будущем. В этом заключаются и главные плюсы, и главные минусы кредитов.
С одной стороны, заемные средства позволяют закрыть наши потребности и реализовать желания здесь и сейчас, не тратя долгих лет на накопления. Это дает возможность повысить комфорт, ускорить решение жилищного вопроса, пройти дорогостоящее лечение, оплатить образование и т.д. В определенных ситуациях кредит — едва ли не единственный выход.
Но! За возможность использовать деньги авансом приходится хорошо переплачивать. Банки берут (написала "дерут" - оговорочка по Фрейду, что называется) немалые проценты за пользование заемными средствами. Да что там немалые — просто очень большие. Чем дольше гасится кредит, тем больше в итоге получается переплата. К слову, совокупная задолженность россиян по процентам на данный момент превышает несколько триллионов рублей! То есть долговая яма существует, это не вымысел и не фигура речи.
Есть и другие подводные камни. Закредитованность сильно ограничивает финансовую свободу, мешает копить и инвестировать в будущее. Любой сбой в доходах грозит невозможностью обслуживать долги, а просрочки ведут к штрафам и испорченной кредитной истории.
Не всегда комфорт сегодня сто́ит будущих лишений и переплат завтра. Ведь даже при идеальном развитии событий заем потребует жертв и урежет ваш семейный бюджет на долгие годы.
Возможные причины взять кредит/рассрочку: все, что вне списка — в топку 👇
Решение оформить кредит никогда не должно быть спонтанным. Это серьезный шаг, требующий тщательного осмысления. Стоит рассматривать займы только для действительно важных, ключевых целей. Все остальное — деньги на ветер, легкомысленные решения плюс большая неоправданная переплата.
Оправданными причинами для кредита могут быть:
Покупка жилья. Ипотека позволяет обзавестись собственным жильем задолго до того, как удастся накопить всю сумму. Согласно данным ЦБ, средний размер ипотечного кредита в России составляет около 6 миллионов рублей, а проценты… сейчас это 18-19%, если не считать оставшиеся довольно редкие льготные варианты. Переплата будет серьезная, но и приобретение — возможно, на всю жизнь.
Покупка автомобиля. Для многих семей личный транспорт — не роскошь, а необходимость, например, если семья живет за городом. Тут тоже чаще всего не обойтись без автокредита. Его средний размер — около 2 миллионов рублей… а сейчас уже судя по ценам на китайский автопром уже и больше.
Дорогостоящее лечение. Если встает вопрос о здоровье, экономить не время\. это без всяких сомнений. Медицинские кредиты, хоть и обходятся недешево, могут спасти жизнь или, по крайней мере, вернуть ее достойное качество. Так что в этом случае кредиты точно оправданы.
Открытие/развитие бизнеса. Кредиты для малого бизнеса — отличный старт для собственного дела. Получится переплата в обмен на большие перспективы.
Образование. Обучение в вузе, курсы повышения квалификации — затратное это дело, ели речь не идет о бюджетных местах. Про студенческие кредиты я уже как-то рассказывала:
В целом студенческие и образовательные кредиты позволяют инвестировать в себя уже сейчас. Это не траты, это — вложения.
А вот этот пункт я предлагаю обсудить:
Форс-мажоры. У меня нет однозначного ответа, есть ли рациональное зерно в том, чтобы брат кредит, например, потеряв работу (для страховки от этого должны быть накопления). А если дом или автомобиль пострадали от стихийных бедствий? С моей точки зрения все имущество должно быть застраховано, но на деле-то это далеко не всегда так. Как вы думаете, форс-мажор — это причина взять кредит или все-таки нет?
Итого: квартирный вопрос, лечение, обучение, авто и бизнес… Если же причина для кредита выходит за рамки этого списка (путешествия, гаджеты, рестораны-банкеты), лучше воздержаться. Это всего лишь трата будущих доходов на преходящие удовольствия сегодня. Игра не стоит свеч, а кредит — переплаты. Особенно забавны кредиты на свадьбы — слышала о случаях, когда пара уже развелась, а кредит все еще выплачивается 😊
Безопасные кредиты: что учесть 👇
Как сделать кредит безопасным? Я вижу такие возможности:
Шаг №1. Трезвая оценка
Как говорил Фима Полужид в шедевральном фильме «Ликвидация» бандиту Сеньку Шалому: «Сеня, посмотри вокруг и трезво содрогнись».
Вот и вы прежде чем решиться на кредит, трезво содрогнитесь, то есть критически взгляните на свои реальные доходы и расходы. Просчитайте все до копейки: зарплаты, премии, налоги, коммунальные платежи, продукты, транспорт и прочие неизбежные траты. Не забудьте учесть непредвиденные расходы, заложите на них как минимум 5%, ведь жизнь полна сюрпризов.
Теперь честно ответьте себе: сможете ли вы ежемесячно отдавать изрядную часть дохода на выплаты по кредиту в течение нескольких лет? Не окажетесь ли вы жертвой ужасающей экономии и лишений? Готовы ли отложить другие цели, вроде накоплений или отпусков? Если ответы «нет», в кредитную историю лучше не ввязываться. Ну просто потому что она может выйти боком.
Шаг №2. Выбор банка
Определились с возможностью платить? Отлично, теперь тщательно изучите предложения банков. Не торопитесь хвататься за самые низкие ставки — ловушек тут хватает, хотя, конечно банки теперь ОБЯЗАНЫ объявлять вам полную стоимость кредита. Обратите пристальное внимание на все сопутствующие расходы: комиссии, страховки, пени за просрочку. Узнайте, можно ли и на каких условиях погасить кредит досрочно.
Сверьтесь с рейтингами надежности банков, не очень логично будет связываться с мелкими банками из десятого десятка. Да! Что обязательно сделайте, так это почитайте на портале Банки.ру реальные отзывы заемщиков о степени лояльности к должникам. Иногда финансовые учреждения бывают по-настоящему безжалостными.
Шаг №3. Финансовое планирование
Свои возможности оценили, банк выбрали… Супер, а теперь продумайте грамотную систему погашения займа. Обычно это:
- Строгое следование утвержденному графику платежей.
- Резерв на случай форс-мажоров.
- Досрочные частичные взносы сверх минимума для ускорения закрытия долга.
- Учет каждой выплаченной суммы.
В качестве вишенки на этом финансовом торте установите себе денежное вознаграждение за закрытие кредита. Например, купите желанную сумочку или отправьтесь в небольшое путешествие (все зависит от суммы кредита, правда?) Пусть награда станет дополнительной мотивацией ответственно подходить к погашению кредитов.
Следуя этим правилам, вы сделаете свою жизнь в период кредита комфортнее, а долги останутся под контролем.
Опасные долговые ямы 👇
Ну, а теперь — об опасностях, которые таит в себе бездумное погружение в море кредитования. Слишком часто женщины попадают в ловушку ярких рекламных обещаний «Покупай сейчас — плати потом!», «Кредит на все случаи жизни!"…Хотя почему женщины? Мужчины тоже берут кредиты на автомобили, а потом в этих автомобилях едят Доширак. Так вот, об опасностях. Это:
Потребительские кредиты. Ох уж эти соблазнительные предложения банков «Новый гардероб в кредит — почему бы и нет?». Да потому и нет, что это — не необходимость, а всего лишь желание. Реализовать его заманчиво, но как же быстро радость сменяется разочарованием, особенно если ежемесячный платеж равен половине зарплаты, а срок выплат — 5 лет, а то и больше. Каково отдавать баснословные суммы процентов за временное удовольствие?
Ненужные траты в рассрочку. Вообще я рассрочку люблю. Но есть подвох, я об этом тоже писала, не буду повторяться:
Кредитные карты. Отдельная тема — кредитные карты с длинными беспроцентными периодами. Они крутые, правда. Но хорошо, когда такая карта ОДНА. А если их 5-6 и вы крутите кредитную карусель, то любая погрешность памяти или отсутствие интернета могут вылиться в большие суммы штрафов, процентов, пеней — не знаю, что у них там, у меня всегда только 1 такая карта, и я точно знаю когда и сколько должна платить. В общем, помните, что стоит один раз забыть сделать минимальный платеж вовремя — и полезная карта превращается в кредитную петлю с огромными штрафами и переплатами. Люди часто попадаются на эту удочку, а сорваться с крючка бывает нелегко.
Микрозаймы. Я так думаю, что меня читают люди разумные, но все-таки напомню на всякий случай — микрофинансовые организации это чистое, стопроцентное зло. Даже смотреть в их сторону не советую. Никому.
Итого
Да, кредиты дают некоторую свободу. Но плата за бездумное потребление может оказаться слишком высокой! А главное богатство женщины — финансовая независимость и свобода распоряжаться бюджетом по собственному усмотрению.
Не отнимайте это у себя по прихоти маркетологов банков, которые без устали рекламируют кредиты. Думайте, считайте, взвешивайте!
Еще почитать интересное👇
✅ Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях!
