Возможно ты тот бесстрашный герой, кто в текущих условиях думает о покупке квартиры в ипотеку. В обычную, не льготную. Если этот отчаянный смельчак действительно ты или твои друзья, родные - дай им прочитать эту статью, прежде чем поставить подпись под кредитным договором с банком.
Россия на 11-м месте по ключевой ставке — что это значит для заемщиков
В начале 2025 года ключевая ставка Центробанка РФ держится на рекордных 21%, что ставит Россию на 11-е место в мире по уровню ключевых ставок среди стран. Для сравнения, в большинстве развитых стран ключевая ставка находится на уровне 3-5%. Высокая ключевая ставка — это сигнал для банков устанавливать высокие процентные ставки по ипотеке, чтобы покрыть свои издержки и риски.
В конце 2024 года средние рыночные ставки по ипотеке достигали 30%, а в начале 2025 года снизились до 28%, но это всё равно очень дорого и почти недоступно для большинства россиян.
Сколько придется переплатить по среднетиповой ипотеке за квартиру
Давайте разберемся на примере. Средняя квартира комфорт-класса в «старой» Москве площадью около 45 кв. м стоит примерно 15,4 млн рублей. При стандартном первом взносе 20% и сроке кредита 30 лет ежемесячный платеж по ипотеке составит около 287,5 тыс. рублей. Чтобы такой платеж не превышал половину дохода, заемщику нужно зарабатывать минимум 575 тыс. рублей в месяц — это далеко не у всех получается.
Главное — переплата по такой ипотеке за весь срок может достигать 640% от суммы кредита. Проще говоря, покупая одну квартиру, вы в итоге платите стоимость восьми квартир. Это связано с высоким процентом и длительным сроком кредитования.
Даже при льготной семейной ипотеке под 6% переплата остается большой — около 172%, что тоже существенно. При этом банки могут добавлять комиссии 5-7%, увеличивая итоговую нагрузку.
Почему переплата по ипотеке в России так высока
Высокая переплата — результат сочетания нескольких факторов:
- Рекордно высокая ключевая ставка ЦБ — 21%, что напрямую влияет на ставки по ипотеке.
- Длительный срок кредитования — 30 лет, из-за чего проценты накапливаются и растут.
- Высокая стоимость квартир в крупных городах — Москва и Санкт-Петербург лидируют по ценам.
- Дополнительные банковские комиссии и страховки увеличивают итоговую сумму выплат.
Эксперты отмечают, что ипотека традиционно дорогой инструмент, но сейчас переплата достигла критического уровня, делая покупку жилья в кредит крайне затратной.
Какие есть альтернативы ипотеке в России в 2025 году
С учетом таких высоких ставок многие задумываются, как купить жилье без огромных переплат. Вот несколько альтернативных вариантов, которые стоит рассмотреть:
- Рассрочка от застройщика. Это один из наиболее популярных способов покупки жилья без банков. Вы договариваетесь с застройщиком о поэтапной оплате, что позволяет избежать высоких процентов. Важно внимательно изучить условия и репутацию застройщика, чтобы не попасть в риски.
- Частные займы. Можно взять кредит у частного инвестора или знакомого под оговоренный процент. Такой способ гибче, но требует юридического оформления и доверия между сторонами.
- Жилищные кооперативы. Участники кооператива накапливают деньги коллективно и покупают жилье. Это долгосрочная стратегия, но она может быть выгодной при отсутствии других вариантов.
- Договор купли-продажи с отсрочкой платежа. Продавец может согласиться на отсрочку платежа, что позволяет получить жилье сразу, а оплатить позже. Такой вариант редкий, но встречается
- Рефинансирование ипотеки. Если у вас уже есть ипотека, то при снижении ставок в будущем можно попытаться рефинансировать кредит под более выгодный процент. Эксперты ожидают, что ставки могут начать снижаться во второй половине 2025 года.
Что делать, если ипотека — единственный вариант?
Если без ипотеки никак, то советую:
- Рассчитывать платежи так, чтобы они не превышали 30-40% вашего дохода, а не 50%, как часто предлагают банки.
- Планировать досрочное погашение кредита, чтобы уменьшить переплату.
- Рассматривать варианты с семейной ипотекой или госпрограммами поддержки.
- Следить за рынком и быть готовым к рефинансированию, когда ставки снизятся.
Итог: переплата по рыночным ставкам в России — вызов, но есть пути решения
Переплата по ипотеке в России на фоне рекордных ключевых ставок действительно достигает астрономических значений. Это означает, что покупая квартиру в кредит, вы в результате заплатите за нее в 6-8 раз больше из-за процентов и длительного срока.
Однако, несмотря на такую ситуацию, есть альтернативы ипотеке — рассрочка от застройщика, частные займы, жилищные кооперативы и договоры с отсрочкой платежа.
В текущий момент ипотеку по рыночным условиям можно брать только в исключительных случаях, на минимальную сумму и с перспективой досрочного погашения и/или рефинансирования по пониженной ставке в ближайшем будущем.
Также рекомендую почитать и подписаться: