Видели текущие ставки по ипотеке? Не льготной, а обычной. Кто те смельчаки, которые решаются на такой шаг и почему? Давайте разберемся.
Ипотечный рынок в России сильно изменился за последний год. Средние ставки взлетели до небес, и теперь взять ипотеку под 25% и выше — это уже не шок, а реальность. Но зачем и почему люди готовы платить такие проценты за жилье?
Почему ипотека так подорожала?
Начнем с того, почему вообще ставки так выросли. Главная причина — резкое повышение ключевой ставки ЦБ РФ, которое пока продолжается и продолжается. Банки вынуждены поднимать проценты по кредитам, чтобы не работать себе в убыток.
Вот что говорит по этому поводу Эльвира Набиуллина, глава ЦБ РФ: "Повышение ключевой ставки — это вынужденная мера для стабилизации инфляции и курса рубля. Мы понимаем, что это временно усложняет доступ к кредитам, но в долгосрочной перспективе это поможет экономике".
Звучит логично, хотя и очень спорно по целому ряду моментов, ну и легче от этого не становится тем, кто планировал купить жилье в ипотеку.
Кто все-таки берет ипотеку под 25% и выше?
1. Те, кому деваться некуда
Некоторым людям просто необходимо срочно решить жилищный вопрос. Чаще всего это возникшие семейные обстоятельства, из-за которых людям надо переехать, разъехаться, съехаться и тд. Жизнь иногда подбрасывает такие задачи и куда деваться? Приходится брать ипотеку даже под высокий процент.
2. Инвесторы и простые покупатели, которые нашли выгодный вариант для покупки
Да-да, даже на текущем рынке такое возможно. Точнее - в условиях, когда продавцы вторички готовы к скидкам, а застройщики все охотнее дают дисконты на новостройки - таких возможностей становится все больше и больше! Иногда предложение получается настолько выгодным, что люди готовы купить его с любыми условиями по ипотеке.
3. Заемщики с комбинированными ипотечными программами
Это в случае когда заемщики совмещают ипотеку по льготной программе и дополняют ее суммой по обычной, коммерческой ставке. Например семья берет льготную семейную ипотеку, но покупаемая квартира стоит дороже, чем лимит по "семейке" (в Моске он - 12 млн рублей), тогда на разницу они могут дооформить ипотеку по коммерческим ставкам.
4. Люди с высокими доходами
Для тех, кто зарабатывает действительно хорошо, высокая ставка — не такая уж большая проблема. Они могут позволить себе большие ежемесячные платежи. В текущих экономических условиях в нашей стране количество людей, зарабатывающих действительно много, становится все более значительным.
5. Заемщики с большим первоначальным взносом
Такое сейчас встречается чаще всего. Если раньше люди вносили 10% своих средств в качестве первоначального взноса (а иногда и вообще без него), а 90% брали в банке в ипотеку, то сейчас - все стало наоборот: люди максимально вкладывают в покупку квартиры свои деньги, а недостающие 10-20-30% берут в ипотеку, чтобы минимизировать ежемесячные платежи и переплату.
6. Те, кто надеется на рефинансирование
Некоторые берут дорогую ипотеку сейчас в надежде, что через год-два ставки снизятся, и можно будет рефинансировать кредит на более выгодных условиях. Такая стратегия работала и в прошлые периоды повышенных ставок. Главное тут - рассчитать свои силы на период высоких ставок и больших платежей и дождаться возможности рефинансирования по более низким ставкам, не уйдя в просрочки по ипотеке.
Реальные истории: кто взял ипотеку под 25%
Давайте посмотрим на конкретные примеры. Я поговорил со своей знакомой, которая решилась на такой шаг.
История Анны, 32 года, Москва: "Мы с мужем долго копили на первоначальный взнос. Когда наконец накопили, ставки взлетели. Но мы все равно решились — устали снимать квартиру и хотели свое жилье. Взяли ипотеку под 25,5% на 20 лет. Да, платеж большой, но мы оба работаем в IT и неплохо зарабатываем. Надеемся через пару лет рефинансировать кредит".
Альтернативы дорогой ипотеке
Если вы не готовы брать кредит под такие высокие проценты, есть ли альтернативы? Давайте рассмотрим варианты:
1. Льготные ипотечные программы
Несмотря на общий рост ставок, некоторые льготные программы все еще действуют. Например, семейная ипотека под 6% годовых или IT-ипотека под 5%.
2. Накопление
Можно попробовать накопить больше на первоначальный взнос. Чем он больше, тем ниже может быть ставка по кредиту.
3. Рассрочка от застройщика
Некоторые застройщики предлагают рассрочку на выгодных условиях. Правда, обычно на короткий срок — до сдачи дома.
4. Жилищные кооперативы
Старый добрый способ, который снова набирает популярность. Люди объединяются, копят деньги вместе и по очереди покупают жилье участникам кооператива.
Стоит ли брать ипотеку под 25% и выше?
Это сложный вопрос, на который нет однозначного ответа. Все зависит от вашей конкретной ситуации.
Плюсы:
- Вы получаете жилье прямо сейчас
- Защита от роста цен на недвижимость
- Возможность рефинансирования в будущем
Минусы:
- Огромная переплата по кредиту
- Высокая нагрузка на семейный бюджет
- Риск потери жилья в случае финансовых проблем
Мое мнение как инвестора: если у вас нет острой необходимости в жилье прямо сейчас, лучше подождать. Высокие ставки не могут держаться вечно. Рано или поздно они снизятся.
Как снизить ставку по ипотеке?
Если вы все-таки решились на ипотеку, вот несколько советов, как попытаться снизить ставку:
- Увеличьте первоначальный взнос
- Оформите зарплатную карту в банке, где берете ипотеку
- Застрахуйте жизнь и здоровье
- Подтвердите высокий доход
- Приведите созаемщика с хорошей кредитной историей
- Рассмотрите программы банков по снижению ипотечной ставки. Они стоят денег (и существенных), но часто оно того стоит, надо считать.
Прогнозы: что будет с ипотекой дальше?
Большинство эспертов считает, что ставки пока еще продолжат расти и снижение возможно только через 1-2 года.
Вот мнение Игоря Артемьева, главы ФАС: "Мы надеемся, что в течение года-полутора ситуация стабилизируется, и ставки начнут постепенно снижаться. Но резкого падения ждать не стоит".
Мария Литинецкая, управляющий партнер компании "Метриум": "Ипотека под 25% — это, конечно, очень дорого. Но для некоторых категорий заемщиков это может быть единственным способом решить жилищный вопрос. Особенно если есть уверенность в стабильном высоком доходе".
Олег Репченко, руководитель аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU": "Такие высокие ставки — это временное явление. Я ожидаю, что в течение года-полутора ситуация нормализуется. Тем, кто может подождать с покупкой жилья, я бы советовал не спешить".
Ипотека под 25%: кому это может быть выгодно?
Несмотря на высокие ставки, есть категории людей, для которых ипотека даже под 25% может быть оправданной:
- Жители регионов с быстро растущими ценами на жилье (такие еще остаются на карте нашей страны)
- Люди с возможностью быстрого погашения кредита (например, ожидающие наследства)
- Те, кто планирует использовать недвижимость для бизнеса
- Люди с высоким и стабильным доходом в валюте (не смотря на все санкции, число таких людей также заметно)
Как заработать на недвижимости без ипотеки рассказываю в своем тлг-канле - заходи
Как рассчитать реальную стоимость ипотеки под 25%?
Давайте посмотрим на конкретных цифрах, во что обойдется ипотека под 25% годовых:
Предположим, вы берете 5 миллионов рублей на 20 лет.
- Ежемесячный платеж: около 105 000 рублей
- Общая сумма выплат за 20 лет: около 25 200 000 рублей
- Переплата: около 20 200 000 рублей
Как видите, переплата составляет более 400% от суммы кредита. Это очень много.
Психологический аспект дорогой ипотеки
Важно понимать, что ипотека под 25% — это не только финансовое, но и серьезное психологическое бремя. Вот о чем нужно подумать:
- Готовы ли вы жить в постоянном стрессе из-за высоких платежей?
- Как это повлияет на ваши отношения с близкими?
- Сможете ли вы отказаться от многих привычных радостей жизни ради выплаты кредита?
- Не будете ли вы жалеть о решении через несколько лет?
Советы тем, кто все-таки решился на ипотеку под 25%
Если вы приняли решение брать ипотеку даже под такой высокий процент, вот несколько советов:
- Создайте финансовую подушку безопасности
Постарайтесь накопить сумму, равную хотя бы 6 месячным платежам по ипотеке. - Ищите дополнительные источники дохода
Возможно, стоит задуматься о подработке или пассивном доходе. - Регулярно мониторьте рынок рефинансирования
Будьте готовы перекредитоваться, как только появится выгодное предложение. - Рассмотрите возможность досрочного погашения
Любая дополнительная сумма, направленная на погашение основного долга, существенно сэкономит вам на процентах. - Следите за своим кредитным рейтингом
Хорошая кредитная история может помочь при рефинансировании.
Советую почитать: