Наверное, многие из вас когда-либо сталкивались с кредитом. Как мы выбираем кредит, который нам подходит?
Ориентируемся на сумму и ставку, верно. Мы всегда бежим за низкими ставками. Чем ниже, тем лучше, это естественно и очевидно. Но всегда ли ставка действительно низкая, или под ее маской может скрываться какая-то иная ставка, чересчур высокая?
Возможно, сейчас данная статья не очень релевантна, так как в данный момент мы живем в период высоких ставок, маркетинговые акции не частые. Но мне нравится пословица «кто предупрежден, тот вооружен», именно поэтому я решила поделиться.
Далее речь пойдет об автокредите, который мы возьмем для примера, но подчеркну, данная информация применима к любому кредиту.
Автодилеры часто проводят различные маркетинговые акции. Так, мои знакомые три года назад собирались взять автомобиль в кредит под 2%. Все бегут за низкими ставками и несказанно рады, когда им такое предлагают. Но! Безусловно, это маркетинговый ход. Как может ставка быть 2%, когда ключевая ставка на тот момент была где-то на уровне 7.5%? Это подвох! Тогда где остальная часть ставки? Ответ простой – в страховке.
В кредитном договоре может быть очень много листов, но перед тем, как его читать, необходимо найти лист с ПСК и начать с него. Обычно это одна страница, которую сотрудники Банка кладут в самый конец этой кипы бумаги. Делается это в надежде, что мы устанем и не дочитаем. Запоминаем, что начинаем читать сразу с этого листа.
Что же такое этот загадочный ПСК?
ПСК - полная стоимость кредита, т. е. общая сумма, которую заемщик вернет Банку за пользование денежными средствами.
Коротко – это сумма всех процентов, которые вы заплатите за пользование кредитом. ПСК складывается из ставки по самому кредиту и стоимости страховки. В примере выше ПСК была на уровне 11%, где ставка по кредиту действительно была маленькой – 2%, а все остальное – это страховка. Но какая разница нам, кому платить Банку или страховой компании?
Вы только представьте какая разница: ставка по кредиту 2%, а ПСК или общая ставка 11%. Конечно, маркетинг берет свое, все идут за 2% и не читают условия договора полностью.
Более того, довольно часто вам могут предложить взять кредит без страховки, тогда ставка, безусловно, повысится. Но интересно то, что ставка кредита без страховки часто совпадает со ставкой кредита со страховкой, таким образом, по сути, идет простое распределение процентов, но нам-то с вами без разницы, как платить: только по кредиту или по кредиту и по страховке. А общий размер процентов покажет ПСК.
Маркетинговые акции идут довольно часто, поэтому будьте бдительны! Ищите ПСК, узнавайте, чему равна она, а не ставка по кредиту.
Как теперь действуем?
Как только предлагают нам кредит с безумно низкой ставкой, наш первый вопрос: «Какая будет ПСК?». Сотрудника мы, конечно, шокируем от нашей финансовой грамотности, но ответ на вопрос получим.
Бывали ли случаи, когда вы погашали кредит досрочно? Какие были ваши действия после?
Если у вас была оформлена страховка, то первое действие после досрочного погашения – бежать в страховую. Банк об этом замалчивает, но при досрочном погашении вы имеете полное право вернуть часть страховки пропорционально периоду, оставшемуся до конца ее действия.
Давайте подытожим,
- Нас волнует полная стоимость кредита (ПСК), а не ставка по кредиту, так как ПСК отражает общий размер процентов, который мы заплатим при полном погашении кредита по графику (с учетом страховки).
- При досрочном погашении кредита не забываем воспользоваться возможностью вернуть часть страховки пропорционально периоду, оставшемуся до конца ее действия.
Обращали ли Вы внимание на ПСК ранее? По традиции жду комментариев и подписок.
Какие темы Вас волнуют, что разобрать в следующий раз?