Если вы едете в потоке на своих стареньких Жигулях и с завистью смотрите на проезжающих мимо лоснящихся китайцев за 3-4 миллиона, то подождите расстраиваться.
Скорее всего, большинство из них было куплено в кредит. И совсем не с такими же условиями, как это было всего 3 года назад, например.
И я оное хорошо вижу на собственном примере. Ведь те самые 3 года назад я слегка изменил названию канала и влез в автомобильный кредит. Пришлось, так сложились жизненные обстоятельства.
Вместо умирающего «Фокуса» 2008-го года взял новенькую Ладу Весту с вариатором, на которой катаюсь и по сей день.
Но суть не в этом. Она в том, что тогда мой ежемесячный платёж составил около 13 000 рублей, если я правильно помню. А процентная ставка была ровно 14%. И мне тогда казалось, что это грабёж.
При том, что «Фокус» я в трейд-ин не сдавал, поэтому первоначальный взнос у меня был очень маленький. И повторюсь, тогда мне казалось, что я влип в максимально невыгодные условия.
Просто машины была нужна очень сильно и большого выбора не было.
Но как показала жизнь, я сильно ошибался. Если сравнить условия по моему кредиту с тем, что происходит на рынке сейчас, то банк чуть ли не подарил мне машину даром.
Не верите? Тогда давайте посмотрим вместе.
Какие сейчас условия по автокредитам?
Если верить статистике, то летом этого года средний размер автомобильного кредита по стране составил почти 1,5 миллиона рублей. Если придираться и быть максимально точным, то 1,48 миллиона.
А если учесть, что средняя стоимость новой легковушки сейчас в районе 3,3 миллиона рублей (тоже по статистике), то получается интересная картина.
Выходит, что у большинства покупателей есть свои 1,8 миллиона рублей. И встаёт вопрос, а откуда они у них?
Сдали свой автомобиль в трейд-ин? Допустим, но какой автомобиль примут в трейд-ин почти за 2 миллиона? С учётом того, что дилер всегда занижает рыночную стоимость чуть ли не в 2 раза.
За 1,8 миллиона в трейд-ин могут принять что-то люксовое. Например, Toyota Land Cruiser или какой-нибудь Land Rover. Ещё и свежий, надо заметить.
Наверное, более реалистичная картина, когда средний россиянин сдаёт в трейд-ин что-то более дешевое за миллион и докидывает 800 тысяч рублей из своих запасов.
Но это наталкивает на пару других интересных мыслей.
Во-первых, получается, что у реально многих россиян есть в «заначке» около миллиона рублей на покупку машины. А вы говорите, что зарплаты маленькие в стране и люди бедные.
А оказывается, далеко не всё так плохо.
Во-вторых, у россиянина с доходом в районе 50 000 рублей, который ездит на старенькой иномарке в стиле Chevrolet Lacetti очень мало шансов на новую машину.
По крайней мере, если это не Лада Гранта, а та самая средняя иномарка за 3,3 миллиона. Chery Tiggo 7 Pro Max какой-нибудь.
Ведь свою старенькую Lacetti в пресловутый трейд-ин он сможет сдать за 300, максимум 400 тысяч рублей.
И выходит, что ему где-то нужно сверху найти 2,9 миллиона рублей. Хорошо, полтора миллиона спишем на кредит. Но всё равно остаётся 1,4 миллиона своих денег.
Откуда им взяться при зарплате в 50 000 рублей? Правда, если снова верить официальной статистике, то на лето этого года средняя зарплата по стране составила 85 017 рублей.
Да, получше полтинника, то всё равно с таких денег довольно тяжко накопить полтора миллиона. Особенно, если ты единственный кормилец в семье.
Но я сильно отвлёкся. Итак, зафиксируем, что средний размер кредита на легковушку у нас сегодня 1,5 миллиона. Средний платёж в разных банках колеблется от 36 до 38 тысяч в месяц под 10-40% годовых.
Да, с годовыми сложно, потому что разброс реально феерический. Даже в рамках одного банка. Одному клиенту под 9,4%, а другому 25,9% годовых.
Ещё раз скажу, что это не я придумал. Это данные от аналитиков.
А что там с рекордом по автокредитам?
Он действительно есть. В сентябре этого годы россияне взяли 174 тысяч кредитов на покупку машины с общей суммой задолженности в 248 миллиардов рублей.
И это удивляет, ведь совсем недавно Центральный банк поднимал ключевую ставку с 18% до 19%. А вскоре планирует и вовсе поднять её до 20% ровно.
Соответственно, кредиты должны были подорожать. Что они и сделали. Но почему же россиян это не остановило?
Скорее всего, дело в утилизационном сборе. Наши отечественные водители так боялись, что с 1 октября цены на машины взлетят, что брали в сентябре кредиты на любых условиях.
В том числе под указанные выше 25,9% годовых. И с платежом в 38 тысяч рублей в месяц.
Есть ли риск массового банкротства среди автовладельцев?
Как минимум, ситуацией взволнован Центробанк во главе с Эльвирой Набиуллиной. На одном из форумов она заявила, что Банк России хочет ввести макропруденциальные лимиты на автокредиты.
Если говорить простыми словами, то заставить банки более жестко подходить к одобрению займов. Например, если на человеке уже есть большой потребительский кредит или ипотека, то ещё кредит на машину он взять не сможет.
Ни один банк попросту не одобрит ему этот кредит. Или сможет только под залог недвижимости, скажем.
Короче говоря, выдавать автокредиты только лицам с небольшой долговой нагрузкой или вообще без неё.
Но я уже чувствую, как скоро будут жаловаться на жизнь дилеры, если эти лимиты введут.
Почему? Потому что львиная доля их клиентов — это как раз семьи с ипотекой и 1-2 потребительскими кредитами на ремонт или бытовую технику.
Точнее главы этих семей, как правило. Поэтому ситуация вырисовывается очень интересная, следим за развитием событий.
Что скажете, товарищи? А вы хотите сейчас взять китайскую иномарку под 25% годовых? Или уже взяли? Или лучше будете ездить на стареньких Жигулях, но без долгов?
Жду вашего мнения по теме в комментариях под статьёй ниже.
Советую посмотреть:
Было интересно? Тогда приглашаю и в свой telegram-канал . Там свежие новости и мои короткие заметки про наш автопром. А здесь аналитика :)