- Хочу поделиться своим опытом (30 лет работы в банках), чтобы обычный житель нашей необъятной Родины не наступил на садовые грабли. Итак, начнем с начала). Первоначально надо определиться, а нужен ли вам вообще кредит и сможете ли вы его обслуживать т.е. платить ежемесячно по нему. Если ваш ежемесячный доход невелик и вам надо "перехватить" до зарплаты, то выгоднее взять кредитную карту. Даю бесплатный совет - кредитную карту необходимо использовать для покупок в магазине, тогда вы сможете воспользоваться льготным периодом, в течение которого вам не надо будет платить проценты за пользование деньгами банка. Не все знают, что в большинстве банков льготный период действует только если, вы расплачиваетесь кредитной картой в магазине, на сайте т.е. совершаете покупку и не действует, если вы снимаете наличные деньги в банкомате. К тому же, при снятии наличных по кредитной карте банк берёт ещё и комиссию. Если вам необходимы деньги на покупку крупной бытовой техники, автомобиля или квартиры т.е. вы понимаете, что не сможете вернуть банку деньги в льготный период кредитной карты, который составляет в основном от 50 до 120 дней, то имеет смысл подумать о взятии кредита. Пойдем от простого к сложному и от малого к большому. Вы хотите купить например кухню, которая стоит 300 тысяч рублей и вам надо определиться со сроком кредита. Ваш доход в месяц 70 тысяч рублей. Для начала вы должны определить сколько денег в месяц вы сможете отдавать на оплату кредита (в кредитном договоре это будет называться ежемесячный платеж). Для этого вы должны посчитать свои ежемесячные расходы: оплату аренды квартиры, коммунальные платежи, расходы на бензин, еду, интернет и т.д. и только посчитав расходы вы поймёте, а смогу ли я вообще оплачивать кредит. Итак вы определились, что все обязательные расходы у вас составляют 50 тысяч рублей, значит в месяц вы сможете отдавать банку 20 тысяч рублей, т.е. кредит в 300 тысяч рублей вы сможете вернуть учитывая проценты банка 20 процентов годовых за 21 месяц или почти за 2 года. Но!!! Всегда есть непредвиденные обстоятельства:болезнь - необходимы деньги на лечение, сломался автомобиль - необходимы деньги на ремонт, праздники и т.д., поэтому лучше подстраиваться и взять кредит на 3 года. При наличии лишних денег вы всегда сможете досрочно погасить кредит. А в условиях сегодняшней инфляции вообще кредит брать выгодно. В каком банке взять кредит? В век "тынтырнета" нет необходимости бегать по банкам, всë можно узнать изучив предложения банков на сайтах. Рекомендую рассматривать предложения крупных и известных банков, так как ставка по кредитам в этих банках ниже. Итак, вы зашли на сайт банка А и банка Б, на что обратить внимание. Во-первых рекомендую обратить внимание на банк, на карту которого вы получаете зарплату, ибо в этом случае ставка по кредиту будет ниже и пакет документов для получения кредита будет меньше. Во-вторых смотрим на размер процентов, но низкий процент не говорит, что в этом банке надо брать кредит т.к. есть такое понятие как полная стоимость кредита - ПСК. Данные о ПСК согласно законодательства Банка России обязательны к указанию в кредитном договоре. Например, ставка по кредиту в банке А 15%, а в банке Б 17%, а ПСК в банке А 20%, а в банке Б 19%, как так спросите вы? Ответ кроется в том, что банки включают в ПСК различные страховки и комиссии! Например, только при страховании в банке А ставка по кредиту будет 15%. Банк в график платежей по кредиту может включить комиссию за ведение счета, за выдачу кредита и т.д., фантазия у господ банкиров очень богатая. В моей практике был случай, когда клиенту одобрили через онлайн заявку кредит в сумме 500 тысяч рублей, а придя в банк он узнал, что сверху необходимо приобрести ещё страхование жизни за 100 тысяч рублей, к вашему сведению, по потребительскому кредиту (т.е. на любые цели) страхование жизни не является обязательным!!! Вывод: внимательно читаем договор, особенно сноски мелким шрифтом, изучаем внимательно график платежей, смотрим что в него включено, должны быть только включены платежи по основному долгу и проценты!! Спрашиваем у сотрудника банка ПСК, есть ли страхование и является ли оно обязательным? Скажу честно, что сотрудники банка обучены отвечать на такие вопросы и на ваш вопрос ответят скорее всего так:"Страхование даст вам и вашим близким уверенность и в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания погасит вашу задолженность по кредиту". Сотрудники банка знают, что повлиять на клиента можно через чувство страха. Итак, банк вам одобрил кредит, перечислил вам деньги на счет или карту, вы их успешно потратили и стали счастливым обладателем фиолетовой кухни! Теперь ваша забота, чтобы в день платежа необходимая сумма заранее лежала на счëте для оплаты кредита. На что обратить внимание при получении ипотеки я расскажу в следующей статье.
Как правильно получить кредит. Не наступи на грабли!
12 октября 202412 окт 2024
3
4 мин
