В этом году мы с мужем стали счастливыми обладателями ипотеки квартиры. Готовились мы к этому радостному событию давно и по всем направлениям. Например, муж специально стал зарплатным клиентом Сбера, что бы получить небольшую скидку по ставке. До этого только я была зарплатным клиентом, но мы выяснили, что если я уйду в декрет, но буду получать пособие на карту данного банка, то все равно через несколько месяцев перестану считаться зарплатным клиентом, а значит потеряю скидку. В общем к ипотеке в Сбере мы долго готовились. А готовились не спроста. Зеленого мы выбрали потому, что:
- У него была самая маленькая ставка. Причем мы смотрели не только на цифры на сайтах банков, многие обещали меньше, а именно получали одобрения в разных банках и видели, что у Сбера ставка ниже;
- Ранее мы брали ипотеку в этом банке и там понравилось, что можно делать досрочное погашение в любой день. Это позволяет сэкономить, но тут есть своя специфика, что надо считать выгодно сейчас делать досрочное погашение или уже стоит подождать до даты следующего платежа. Оставлю ссылку в которой я подробнее рассказала про их схему расчета.
Но вернемся к текущей ипотеке. Она оформлена на мужа и тут он приносит из почтового ящика письмо от Сбера адресованное ему. Письмо самое обычное, не заказное. Увидев его мы даже немного напряглись, открываем. И там информация о смене владельца закладной и все реквизиты договора, а так же QR код со ссылкой на статью ДомКлик о секьюритизации ипотечного кредита.
Если рассказывать коротко об этой секьюритизации или передаче закладной, то тут все просто. Сбер решил выпустить ипотечные облигации, что бы получить на руки кэш. Собственно он занимается чем-то подобным уже с 2017 года. И не он один! В целом в смене владельца закладной нет ничего противозаконного. Да и банк не обязан даже спрашивать разрешение у заемщика, он должен просто его проинформировать о том, что произошла смена владельца.
Есть ли какой-то риск для заемщика в секьюритизации ипотечного кредита? В целом почти нет. Для него ничего не меняется, он должен выплатить долг Сберу, а не Дом.РФ. Могут возникнуть проблемы со снятием залога, если залогодержатель обанкротится, но поскольку в данном случае мы говорим про гос корпорацию Дом.РФ, то думаю можно не продолжать мое повествование про риски.
На самом деле в данном случае больше всего рискует Дом.РФ. Он получил закладную, а ведь заемщик может перестать платить по ипотеке... И вот тут я предлагаю вспомнить ипотечный кризис США 2007 года. Не мало важную роль в нем сыграло то, что банки выпускали аналогичные ипотечные облигации под залог недвижимости, а она обесценилась. Ипотечники решили, что им не выгодно платить проценты банкам по своим кредитам, а банки не смогли реализовать их имущество дорого. А дальше имущество стало еще больше обесцениваться, а дальше еще больше людей решило не выплачивать свою ипотеку, в общем процесс пошел по нарастающей как снежный ком.
Зачем я сейчас вспомнила об ипотечном кризисе в США? Затем, что бы напомнить, что банкам страшно, что американская история повториться в России. Именно поэтому они не заинтересованы в том, что бы имущество которое находится у них в залоге сильно обесценилось. И если вы ждете резкого падения стоимости квадратного метра, но учтите, что если оно начнется, банки будут играть против него! И ЦБ тоже!
Некоторое время назад прошли новости, что рынок вторичной недвижимости начал дешеветь. Сейчас я предлагаю взглянуть на индекс Московской недвижимости от ДомКлик. Да, индекс просел, но сейчас немного отыграл падение. Ждем, что будет дальше.
Я же жду когда ключевую ставку опустят и пойду перекредитовываться, причем скорее всего в Дом.РФ.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.
