Оказавшимся в сложной финансовой ситуации гражданам и имеющим право на процедуру банкротства мешает одно распространенное заблуждение. Точнее даже не заблуждение, а неуверенность в том, что банкротство завершится списанием долга.
В голове у должника никак не укладывается: как так можно взять и избавиться от долга, который ты не можешь платить? Да еще и с достаточно щадящими, для основной массы граждан, последствиями.
Ведь получается, что взятые в долг деньги просто растворяются в тишине. Неужели это кому-то выгодно и процедура банкротства возможна?!
Кому выгодно?
Могу сказать так:
- Банкам, конечно, процедура банкротства невыгодна. Но при невозможности погасить долг в разумные сроки им по юридическим и бюрократическим причинам ПРОЩЕ списать долг. Да, это убыток и риск, но именно за эти потенциальные риски платим все мы – добросовестные заемщики.
- Государству процедура банкротства… выгодна. Ведь именно государство путем принятия соответствующего закона допускает списание долга при наличии уважительных причин. И уважительность причин не чья-то блажь, а вердикт суда. Но зачем это государству?
Более подробно разберемся далее.
Банки жалко… и тех, кто платит кредиты!
Часто встречаются переживания моих читателей о том, что вот они честно платят все до копеечки, а условный Вася берет кредит, попадает в финансовое болото и идет его списывать. Вот и растут кредитные ставки, да прочие издержки.
И да, и нет. Я уже писал обо всех этих «стыдно не платить» и так далее:
Вкратце: если суд решил, что вы ИМЕЕТЕ ПРАВО списать долги – о чем разговор?
Если вы гордо откажетесь от этого права, то ни вам легче не станет, ни ставки по кредитам не улучшатся. И уж тем более куда менее совестливые граждане, понабаравшие кредитов невесть на что, не откажутся от списания долгов.
За банки глобально переживать не стоит, поскольку основная масса же кредитов, списываемых в рамках банкротства, если не успела принести банку определенную прибыль, то уж точно не ушла в тишину.
И я еще раз напомню, что банк прекрасно осознает и понимает все риски кредитования, изначально закладывая в риски, что около 5-7% кредитов «подвиснут».
Возьмем, например, кредит в 1 млн. рублей под 20%, который условный Вася взял на 5 лет.
2 года и 6 месяцев он исправно платил по 26.5 тыс. рублей, потом заболел/уволился/что-то начудил и платить не смог. Остаток по кредиту 620 тысяч рублей.
НО! Банк за это время получил795 тысяч. То есть чистый убыток банка составляет чуть более 200 тысяч рублей, без учета потери планируемой прибыли.
Да, кто-то не сможет платить кредит через 3-5 месяцев и банк вообще в минусах. Такое тоже бывает. И банк это понимает.
Для него вообще нет выбора, кроме двух вот этих вариантов:
- Держать на балансе проблемный кредит, который нужно постоянно «шевелить», отчитываться, фиксировать обеспечение проблемного долга.
- Официально списать его, т.к. заемщик банкрот или продать коллекторам.
Других вариантов нет! Не будет банкротства - банк продаст долг коллекторам. Т.е. для него ничего не поменяется, а должник получит дополнительное "приятное общение."
Так… а государству это зачем?
Государству это еще как «зачем».
Давайте вспомним, как жили безнадежные должники до процедуры банкротства.
Ни карт, ни зарплат, ни имущества. Да что там «до», некоторые и сейчас так живут, кто не верит в банкротство или не подходит под него.
Должник с открытыми исполнительными производствами долгами не может полноценно зарабатывать и не стремится к этому, поскольку автоматически потеряет львиную долю дохода. И да, он перестает к этому стремиться. Смысл работать за 50 тысяч, если 25 тыс. заберет банк, но даже это нормально не закроет долг, а погасит лишь штрафы-проценты и копеечный основной долг?
Все, такой должник просто исчезает с экономического поля и становится серой тенью для государства.
- Он не платит налоги и по максимуму скрывает доход. Увы, у нас по сей день «схематозить» и скрывать свои доходы настолько просто на «низах», что противно.
- Не пользуется безналичными средствами платежа, тем самым меньше тратит из-за колоссального неудобства, связанного с отказом от безнала.
- Не покупает имущество, параллельно теряет имеющееся, тем самым перестает платить и налоги за это имущество.
В этой ситуации государству разумнее дать человеку «второй шанс», простив ему даже весьма опрометчивые или заведомо неграмотные финансовые ошибки. С некоторым временным поражением в правах, но, еще раз повторюсь – для обывателя они куда более щадящие, чем жизнь с долгами.
В итоге прошедший банкротство гражданин:
- Может пользоваться счетами и картами, получать зарплату на карту и вновь возвращаясь на безналичную оплату.
- Вынужден показывать реальный доход для восстановления кредитной истории.
- Может приобретать имущество, уплачивая налоги и показывая доходы.
Грубо говоря, становится более «прозрачным» для государства и вновь возвращается в экономическую систему.
Вот и всё.
Кстати. Не смейтесь, что вчера обанкротившийся должник уже спешит восстановить кредитную историю. Это реальность! «А мне дадут снова кредит?» занимает почетное 2 или 3 место в ТОП-3 вопросов от потенциальных банкротов. После стоимости банкротства и общих последствий. И я уже знаю прилично случаев повторных банкротств. Вот это - жесть, с которой нужно бороться на законодательном уровне.
В заключение
Я еще раз скажу, что я не призываю посылать банки и уж тем более не агитирую не платить по кредитам. Принятые на себя обязательства надо исполнять. Фантазии о том, что «возьму 5 млн. и стану банкротом» в основной массе не более чем фантазии. Почему – описывать не буду.
Я о том, что если вы оказались в сложной финансовой ситуации, которая судом будет расценена уважительной – смело пользуйтесь теми возможностями, который дает закон!
Пока можно. Потому как с каждым годом и по мере роста банкротом практика усложняется, требования ужесточаются и в обозримые 2-3 года мы увидим несколько весьма серьезных заградительных механизмов.
Сейчас ключевые последствия состоявшегося банкротства для гражданина следующие:
- Запрет на 3 года управлять юридическим лицом (занимать должности в органах управления юрлицом) + некоторые отраслевые ограничения от 5 до 10 лет.
- Запрет брать кредиты и займы без указания на факт банкротства. Именно запрет брать БЕЗ УКАЗАНИЯ, а не брать вообще. Это частенько путают.
- Запрет на повторное банкротство сроком на 5 лет.
Никаких запретов на самозанятость, работу, имущество и т.д. НЕТ после завершения процедуры.
Любимый миф про «на работу не возьмут» я уже разбирал.
Так же есть ряд ограничений в самой процедуре (вот они куда более неприятны), но по ним мы пройдемся детально в следующий раз.
Да, чуть не забыл. «Главная проблема» - имущество отберут. Да, отберут. Все то, что у вас и так отберут за долги. Потому как состав «иммунитетного имущества» одинаков и для исполнительного производства и для банкротства. Разница лишь в том, что после того, как имущество отберут приставы у вас остаток непогашенного долга останется, а после банкротства его спишут...
Свои вопросы по долгам/банкротству можете задавать в ВК или в Телеграм в сообщениях канала.
Денег не беру, ничего не навязываю. Только даю предварительное заключение о возможности или невозможности банкротства с последующей рекомендацией адекватных специалистов, если на то будет ваше желание.