Объем вкладов в банках бьет рекорды. После того как ЦБ в прошлом году взял курс на повышение ключевой ставки, банковские депозиты превратились в самый прибыльный вариант припарковать свои сбережения. И чем выше задирал ставку Банк России, тем больше денег россияне несли на вклады и накопительные счета. Только с начала этого года банковские сбережения россиян приросли больше чем на 5 триллионов и составили неслыханные 50 триллионов рублей. Впрочем, при таких ставках по вкладам - неудивительно.
Так, согласно данным портала Финуслуги, по трёхмесячным вкладам в ТОП-10 крупнейших банков средняя ставка сейчас чуть-чуть не дотягивает до 17%. А по депозитам на полгода - до 18%! Но дальше, чем длиннее вклад - тем меньше доходность. Чуть больше 17% на год, и жалкие, по текущим меркам, 14% с небольшим на полтора года.
Что интересно, Центробанк уже изнамекался, что если повышение ключевой ставки не даст результата - а им должно стать снижение инфляции - то регулятор может еще раз, до конца года, ставку повысить, и довести её до 20%. Но это неточно.
Отсюда возникает логичный вопрос - стоит ли сейчас открывать новые депозиты или перекладывать деньги с тех вкладов, что уже есть, под повышенные проценты? К этому стоит подходить системно. К примеру, использовать лесенку вкладов. То есть примерно поровну распределить свои деньги между трехмесячными, полугодовыми и долгосрочными депозитами. Тем самым, вы делаете средства более мобильными. Закончился депозит на три месяца - смотрите на уровень ставок - и, если нужно, перекладываете деньги под более выгодный процент.
Вообще, вклад трудно назвать инвестиционным инструментом. Это, скорее, самый простой и понятный способ, чтобы сберечь деньги. Если ваши средства лежат дома, в сейфе или копятся на текущем счете дебетовой карты, то они с каждым днем обесцениваются. Инфляция - не дремлет. Вклады - самый популярный у россиян способ хранения сбережений. Потому что это очень простая штука. По сути - два главных параметра. Во-первых, срок. Вклады могут быть как срочными, то есть указывается на какой срок они открыты. Так и бессрочными - до востребования. Но по последним проценты стремятся к нулю. Вот как раз ставка процента - то есть сколько банк вам будет платить за пользование вашими средствами - это второй главный параметр.
Дальше уже идут нюансы. К примеру, валюта вклада - его можно открыть как в рублях, так скажем, в юанях. Или, к примеру, предусмотрено ли пополнение вклада. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие - нельзя. С этим, кстати, связана еще одна опция - капитализация. На вклады с капитализацией, проценты начисляются поэтапно - например, раз в месяц - и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что следующие проценты упадут уже на большую сумму, тем самым повышая доход вкладчика. Часто бывает так, что вклад путают с накопительными счетами. А это разные продукты. Положив деньги на вклад, вы сразу фиксируете срок и процент. И если решите снять деньги до конца срока - потеряете полученный доход. Накопительный же счет - бессрочный. Но ставки по нему меньше, чем по вкладам и банк в любой момент может их пересмотреть. Зато вы не теряете заработанные проценты, если вдруг решите снять деньги с этого счета. Какие риски у вкладов? По сути, всего один. Банк может лопнуть. Но в последние годы, правда, это практически не случалось.
Да и к тому же, депозиты физлиц в банках застрахованы в АСВ - Агентстве по страхованию вкладов. Это государственная корпорация, созданная, чтобы обеспечивать безопасность вложений граждан. Это сумма до 1 400 000 тысяч рублей. Если у человека на вкладе лежало больше денег - 2-10-15 миллионов - гарантированно вернут только миллион четыреста. Так что лучше хранить деньги в разных банках. Тогда можно будет вернуть большую часть средств.
И вот тут должен вам напомнить, что с процентов, которые вы получаете по вкладу нужно платить налоги. Причем, не только с депозитов, но и с других банковских продуктов, где эти самые проценты начисляются. То есть это накопительные счета и проценты на остаток по банковским картам. Ставка налога составляет 13%. Но что важно, вы платите налог не со всех полученных доходов, а только с той суммы, что превышает установленный лимит. Считается этот лимит просто.
Один миллион рублей нужно умножить на размер ключевой ставки по состоянию на 1 декабря прошлого года. Если ставка до конца года не изменится, то это будет 18%. Таким образом, максимальная сумма дохода, которая не облагается налогом - 180 тысяч рублей. Если вы получили по вкладам больше - например, 200 тысяч - то заплатите 13% с превышения, то есть с двадцати тысяч. А это - 2 тысячи 600 рублей.
Но тут еще есть нюанс. Важно ведь не только то, сколько у вас денег лежит на вкладе, но и сколько у вас этих самых вкладов. Будет учитываться общий доход. То есть налоговая берет все проценты по всем вашим вкладам, суммирует их, и определяет, сколько вы должны заплатить государству.
К примеру, у вас два вклада и накопительный счёт. Первый вклад к концу года принесет вам доход в 90 000рублей, второй - 80 000. И по накопительному счёту набежит ещё 15 000. Добавляем к ним процент на остаток по вашей дебетовой карте - скажем, 3 000 рублей. Итого, ваш доход - 188 000 рублей. Больше необлагаемого лимита. А значит, ваш налог в этом случае будет 1040 рублей.
Ну и что в итоге? Вклады - это проверенная временем классика, которой пользуется треть россиян. Пускай много не заработать, но зато, отчасти, защищает от инфляции. Просто, надежно и понятно. Так что, если в погоне за доходностью ищете варианты как бы заработать где-нибудь на фондовом рынке, думайте и о том, как бы подстраховаться. Диверсифицируйте. И вклады, в этом плане - лучшее решение.
