Человек взял заем, но умер, не успев его выплатить. Что происходит дальше с таким кредитом? Займы умерших людей банки не обнуляют. Долговые обязательства покойных переходят по наследству их родственникам. Вместе с их собственностью.
Однако в наследство родные вступают только через полгода после смерти человека. Все это время платежи по кредиту, как правило, в банки не вносятся. Если только будущие наследники не делают добровольно. Мы знаем, что за каждый день просрочки банки начисляют заемщикам пени. В этой статье мы попытаемся разобраться, начисляют ли банки пени за неуплату кредита умершими людьми. Итак:
- как долги переходят по наследству;
- неустойка за просрочку по кредиту до вступления в наследство;
- что показывает судебная практика;
- почему депутаты хотят изменить закон.
А закрывают ли страховые компании кредиты за застрахованных умерших заемщиков, можно читать в одном из наших предыдущих материалов.
Для начала давайте в общих чертах разберемся,
Как долги переходят по наследству
Отвечать по долгам человека наследников обязывает статья 1175 Гражданского кодекса России.
В принципе, гражданин может отказаться от принятия наследства в виде долгов. Но тогда ему придется отказываться от принятия всей наследственной массы, в том числе активов умершего человека. Принять в наследство собственность покойного и отказаться от его долгов наследник в России не может.
Отвечать по обязательствам умершего человек гражданин должен только в переделах перешедшего к нему по наследству имущества. Например, если человек оставил после себя наследнику собственность на 200 тысяч рублей и кредит на 1,5 миллиона, то к оплате банки могут предъявить наследнику не больше 200 тысяч рублей. Остальные 1,3 миллиона будут списаны как безнадежные долги.
Если наследников несколько, то кредит покойного делится между ними пропорционально доле полученного наследства.
Подать заявление на вступление в наследство родные покойного должны в течение 6 месяцев после его смерти. Написать такое заявление можно у нотариуса, который ведет наследственное дело. Право собственности на имущество покойного и обязанность отвечать по его долгам перейдет к человеку через 6 месяцев после ухода наследователя из жизни.
Если у человека был кредит в банке, то, как правило, 6 месяцев по нему никто не вносит платежи. Сам заемщик не платит деньги по той причине, что, как говорил Воланд, «пребывает в местах значительно более отдаленных, чем Соловки, и извлечь его оттуда никоим образом нельзя». Его родственники, пока еще не вступившие в наследство, тоже, как правило, не спешат расставаться со своими деньгами. Имеет ли банк в этом случае право начислять пени за просрочку?
Неустойка за просрочку
Как ни странно, но этот вопрос в российском законодательстве до сих пор не урегулирован. Поэтому банки в данном случае поступают на свое усмотрение. Некоторые из них начисляют штрафы даже покойным людям, некоторые не начисляют.
Недавно мы рассказывали, что одной женщине после смерти мужа банк ввел мораторий на платежи на 7 месяцев. Кредит покойного супруга был застрахован. И банк предполагал, что за это время страховая компания погасит заём за счет своих средств. Соответственно, пени и штрафы за то, что покойный не вносил платежи, в этом банки не начислялись. Правда, по вине сотрудника банка страховая не успела погасить кредит даже за 7 месяцев. Но это уже совсем другая история.
В других кредитных организациях пени за неуплату кредита начисляются в любом случае. Даже несмотря на то, что заемщик умер. Поэтому, когда родственники принимают наследство, им приходится платить не только сам кредит, но и штрафы, начисленные за последние 6 месяцев. Многим это кажется несправедливым, и они обращаются в суд.
Что показывает судебная практика
Она показывает, что судьи не всегда встают на сторону заемщиков. Часто они принимают сторону банков. Вот, например, решение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 27 июля 2022 года. Тогда, правда, рассматривался не совсем наш случай. Там родственники не платили кредит за наследодателя не только в течение 6 месяцев, пока принимали наследство, но и в течение 3 лет после вступления в наследство. Но нас сейчас интересует другое.
Нас интересуют формулировки суда, по которым он признал законным начисление штрафа покойным людям. Вот выдержки из этого решения.
«Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства [то есть с момента смерти наследодателя]… Начисление банком процентов на кредитные денежные средства правомерно продолжалось и после смерти заемщика, как и начисление неустойки… Поскольку условиями кредитного договора предусмотрен порядок исполнения обязательства ежемесячными платежами, то есть по частям, право требования возникло у истца [то есть у банка] также с момента не исполнения обязательства по каждому платежу отдельно».
Говоря простыми словами, наследник, по мнению судьи, становится должником банка с момента смерти наследодателя. В случае неисполнения кредитного договора банк имеет полное право начислять неустойку. Причем такую неустойку можно начислять на каждый платеж, который умерший или его наследник не внесли вовремя.
И судей можно понять. Они выносят свои решения на не основе личного мнения, а на основе действующих законов. У нас есть закон, по которому наследник обязан выплачивать кредиты наследодателя. Есть закон, по которому банк имеет право начислять пени за неисполнение заемщиком обязательств. Но нет закона, который бы менял правила выплаты кредита после смерти заемщика.
Депутаты хотят изменить закон
17 января 2024 года в Госдуму был внесен законопроект, который однозначно запрещает банкам начислять пени и штрафы на неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика до момента вступления его наследников в наследство.
Эти изменения в законе могут устранить все споры между банками и наследниками. На данный момент (июль 2024 года) этот законопроект прошел только предварительное рассмотрение. Рассмотрение законопроекта даже в первом чтении пока не состоялось (а всего их положено три). Более того, пока даже не определена дата, когда проект закона рассмотрят в первом чтении.
Ближайшие перспективы
Банки до сих пор имеют законное право начислять неустойку за неуплату кредита даже умершими людьми. Эту неустойки им должны будут оплатить наследники после вступления в наследство. Это — с одной стороны.
С другой стороны: в 2023 году российские банки получили рекордную прибыль за всю историю наблюдений. Она, несмотря на санкции против финансовой системы, составила 3,4 триллиона рублей. Интересно, есть ли хоть какая-то связь между этими двумя фактами?
Хорошего дня, любимые подписчики ❤️ и дорогие посетители!
Автор материала
Александр Смазнев
Читайте также:
✔️ И многое другое. Подписывайтесь на канал Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках звёздных и обычных людей.
