Некоторые российские банки начали выявлять заемщиков, нарушивших правило «одна льготная ипотека в одни руки», и поднимать для них ставки по кредитам. С такой проблемой столкнулись клиенты Сбербанка и банка "Дом.РФ", что подтверждается отзывами на сайте Banki.ru и сообщениями в некоторых телеграм-каналах.
Представитель Сбера подтвердил такой подход, сославшись на условия и ограничения действующих ипотечных программ с господдержкой. «Если выявится «лишняя» льготная ипотека, то по одной из них банк вправе поднять ставку до рыночного значения. При этом мы работаем с каждым клиентом по ситуации, возникшей в связи с изменением законодательства и после отмены с 1 июля льготной программы ипотеки с господдержкой», - сказал он.
Вице-президент банка "Дом.РФ» Кирилл Варенцов сообщил, что случаи нарушения заемщиками правила «одна льготная ипотека в одни руки» встречаются "достаточно редко", но в такой ситуации банк действительно поднимает клиенту ставку по ипотечному кредиту. По его словам, кредитная организация предупреждает потребителей о таком риске.
Аналогичный подход применяют и другие крупные ипотечные банки. Представители ВТБ и Абсолют Банка также подтвердили, что случаи нарушения правила «одна льготная ипотека в одни руки» не массовые, но при их выявлении ставка по кредиту повышается. Новая ставка определяется как ключевая ставка на дату выдачи ссуды плюс 1,5-2 процентных пункта.
История правила «Одна льготная ипотека в одни руки»
Масштабная программа льготной ипотеки была запущена в России весной 2020 года, тогда же были упрощены условия семейной ипотеки с господдержкой. Позднее появились новые, более точечные льготные программы: например, для IT-специалистов или жителей Дальнего Востока. Все это делалось в условиях пандемийных ограничений и преследовало цели оживить строительную отрасль страны.
Запуск массовых льготных программ привел к существенному всплеску спроса на ипотечные кредиты: льготную ипотеку стали оформлять в том числе в инвестиционных целях - для покупки жилья на более выгодных условиях и дальнейшей перепродажи. Ограничений на количество льготных кредитов для одного заемщика тогда не существовало. Я лично знаю несколько инвесторов, которые взяли по 3-5 льготных ипотек для покупки квартир в инвестиционных целях.
Мой тг-канал по инвестициям и недвижимости - присоединяйтесь:
Льготные ипотечные программы изначально были направлены на решение точечных задач, на поддержку семей с детьми и определенных групп заемщиков. Когда в льготные программы из-за разницы с рыночными ставками стали заходить так называемые инвесторы, это выглядело несправедливым. За счет бюджета люди не свои жилищные условия улучшали, а просто зарабатывали дополнительно. Были случаи, когда заемщик оформлял льготную ипотеку до десяти раз подряд. Поэтому правило «одна льготная ипотека в одни руки» и появилось.
В декабре 2023 года вышло постановление правительства, которое распространило правило «одна льготная ипотека в одни руки» на все программы господдержки. Оно не касается заемщиков с льготной ипотекой, взятой до 23 декабря 2023 года: такие клиенты могут оформить кредит с субсидированной ставкой повторно. Те, кто вышел на сделку после вступления поправок в силу, могут получить только одну льготную ипотеку независимо от своего статуса перед банком (заемщика, созаемщика, поручителя). Например, если в январе 2023 года пара оформила льготную ипотеку на супруга, а жена выступила созаемщиком по кредиту, она уже не может оформить новую льготную ипотеку на себя. Есть только два исключения для семейной ипотеки: ее можно оформить еще раз, если в семье вновь родился ребенок или если предыдущий льготный кредит (по любой госпрограмме) будет погашен перед оформлением нового.
Программа льготной ипотеки на строящееся жилье завершилась 1 июля этого года. Семейная и ИТ-ипотеки продлены до 2030 года, но с изменившимися условиями.
Почему банк может поднять ставку по «лишней» ипотеке
Декабрьское постановление правительства также разрешило банкам «определять стоимость предоставленного кредита в соответствии с внутренними документами», если клиент не соответствует условиям получения льготной ипотеки.
Именно на этом основании кредитная организация может пересчитать ставку по уже выданному кредиту с льготной на рыночную. Если заемщик не согласен с пересмотром условий по ипотеке и считает его неправомерным, то он может обратиться с жалобой в банк, в уполномоченные органы (Банк России), а также в суд.
Если вы хотите купить недвижимость в Москве или Санкт-Петербурге для жилья или инвестиций - приглашаю в мой канал в телеграм или пишите мне в личку в телеграм: @AlekseyDavydoff - подберу самые выгодные варианты! Работаю с недвижимостью с 2001 года
На этапе обработки заявки у кредитора нет возможности проверить, есть ли у клиента уже льготная ипотека: в кредитной истории нет детализации, по какой программе выдана ссуда, есть только информация о ее наличии и платежах.
В основной части кредитной истории, доступной кредитору, видны основные параметры ссуды, но признак льготного финансирования вынесен в закрытую часть отчета и доступен только заемщику.
Для проверки претендентов на льготную ипотеку банки пользуются ЕИСЖС - Единой информационной системой жилищного строительства от "Дом.РФ».
Выданные льготные кредиты проходят согласование с «Дом.РФ» оператором основных программ. Госкорпорация как раз и знает, кому и когда выдавалась ипотека с господдержкой. Именно «Дом.РФ» отвечает за выделение банкам возмещения за выдачу льготных кредитов и если после выдачи кредита выясняется, что льготная ипотека предоставлена некорректно, то субсидирования разницы процентных ставок не будет. В этой ситуации банку ничего не остается делать, кроме как пересчитать ставку для заемщика, у многих банков этот пункт уже, прописан в договорах займа.
Но сервис «Дом.РФ» имеет определенную временную задержку по времени загрузки выданного кредита, а в бюро кредитных историй нет отметки по льготной ипотеке для кредитора, плюс клиент может оформить два кредита в разных банках в промежуток один-два дня. Поэтому условия кредитного договора содержат пункты, предупреждающие клиента о возможности повышения ставки по ряду причин.
Рекомендую также прочитать:
