По свежим данным более 50 млн в России имеют кредиты. Суммарная задолженность только за прошедший 2023 год выросла на 6,4 трлн рублей. Все эти внушительные цифры я нашел в статье на портале РБК.
При всем этом наиболее интересным фактом является то, что по статистике, половина от всей задолженности по розничным займам приходится на россиян, имеющих три кредита и более. Это в целом указывает на то, что половина людей постоянно пользуются кредитами.
Примерно в том же периоде сообщается то, что более 52% всех кредитов являются ипотечными.
В целом, ситуация не настолько страшная, как ее раздувают многие на ютубе. Да долговая нагрузка у нашего населения достаточно большая, но в половине случаев все ради приобретения жилой площади. При этом еще стоит упомянуть то, что очень длительный период в России раздавали ипотеку по очень выгодным процентам 6-8% годовых. Это можно было назвать акцией невиданной щедрости, т.к. ранее в статье про анализ рынка недвижимости я указывал то, что только за последние 3 года рост стоимости 1 кв.м составил 98% за три года.
При таком росте цен, скорее всего, среднестатистическому человеку было бы нереально накопить нужную сумму, чтобы приобрести жилую недвижимость без ипотеки.
И если рассматривать все это вместе, то становится понятно то, что ипотека была достаточно выгодным решением, т.к. процент по ипотеке явно даже близко не догонял темы роста стоимости ценных квадратных метров. Поэтому для таких случаев, как мне кажется, можно уверенно говорить о том, что в данном случае кредит является выгодным инструментом.
Но! Если 52% кредитов являются ипотечными, то 48% точно являются потребительскими или автокредитами. И именно эти 48% невозможно оценить уже так однозначно.
Если вы берете машину, то она уже после первой прокрутки колес за пределами автосалона становится б/у и значительно теряет в стоимости. Да, последние 2 года нам показали то, что цена на машины сильно поднялась, но уже сейчас этот бум кончился и все те люди, которые брали новые авто на пике, скорее всего, сейчас сильно жалеют.
Самыми нерациональными являются кредиты на покупку электронике и бытовой техники. Как правило, такие покупки в кредит можно рационально оправдать только в том случае, если приобретенная электроника будет использоваться для получения дополнительный прибыли. Например, если вы работаете фотографом и обновляете свое оборудование, то это может быть вполне рациональным решением, т.к. добавленные возможности позволят вам зарабатывать больше.
Но! Многие кредите приходятся больше на типичную потребительскую электронику. Например, покупка телевизора или флагманского смартфона. Как по мне, такие кредиты крайне сложно назвать выгодным инструментом.
- Потребительская электроника не влияет на доход.
- Потребительская электроника и бытовая техника очень быстро дешевеет.
- Потребительскую электронику практически невозможно продать с рук по реальной стоимости.
Если человек осознает то, что он приобретает таким образом эмоции и он готов сильно переплатить за свои эмоции, то это его личный выбор. Но, как правило, именно такие кредиты и загоняют людей в долговую яму.
При рациональном подходе к кредитным инструментам их можно использовать так, чтобы повышать качество своей жизни и получать выгоду от кредита даже с учетом того, что придется сильно переплатить за каждый взятый рубль. Если подумать более долгосрочно, то становится понятно то, что приобретение последнего айфона в кредит точно не улучшит качество жизни, т.к. по функционалу он предоставляет примерно тот же пользовательский опыт для решения большинства задач, который вам могут предоставить бюджетные устройства.
Если вы задумали взять что-то в кредит, то постарайтесь оценить реальную выгоду от такого действия и потенциальную возможность вернуть вложенные средства, если появится такая необходимость.
Скорее всего, если бы все люди любые свои покупки в кредит оценивали примерно так же, то количество потребительских кредитов снизилось бы минимум в несколько раз.
Поддержите статью своей активностью. Если вы брали кредиты, то поделитесь своей историй. Но что брали кредит? Остались ли вы довольным принятым решением к тому времени, когда удалось закрыть кредит?