Эксперты по финансам рекомендуют при первой возможности бежать в банк с досрочкой, чтобы сократить ненавистную переплату. Но здесь гораздо больше хитростей, чем кажется на первый взгляд. Почему погашать кредит раньше срока не всегда выгодно — разбираемся в этой статье.
А вы знали, что при досрочном погашении самое важное — правильно выбрать день?
Если в вашем кошельке зашуршали «лишние» деньги, это ещё не повод немедленно закидывать их в досрочку.
Мечтаете побыстрее избавиться от кабалы? Понимаем. Поднимите руки те, кто думал, что если внести деньги с опережением графика, они засчитываются в погашение основного долга. А вот и не всегда.
Если не знать этих тонкостей, то даже не поймёшь, сколько переплачиваешь на самом деле.
Сегодня разберём, когда и как погашать обязательства, чтобы каждый рубль работал на вас, а не на банк.
И еще, обязательно читайте нашу статью, как досрочно погасить ипотеку в 2024 году. Там про нюансы, знание которых сбережет вам деньги и нервы.
А в конце этой статьи поделимся лайфхаком, который застрахует от неприятных сюрпризов при досрочном погашении кредитов.
Дни, когда нельзя сорить деньгами
Дело не в астрологическом прогнозе, как вы могли подумать, а в обычном математическом расчёте.
Заёмщики привыкли думать: чем быстрее внесёшь деньги, тем меньше переплатишь. В этом главное заблуждение.
Мы не будем рассматривать кредитные организации, которые зачисляют досрочное погашение на специальный счёт. А потом всё равно осуществляют списание строго по графику. Это по факту вообще не досрочка.
Остановимся на стандартном варианте, когда банк честно отрабатывает заявление и в указанную дату списывает деньги в качестве досрочного взноса.
Теперь объясняем на пальцах.
В обычный ежемесячный платеж входит часть основного долга и сумма процентов, которая набегает в течение месяца за каждый день пользования кредитом. То есть кредитор начисляет проценты ежедневно, а не в конкретную платежную дату.
Например, с даты последнего платежа прошло 10 дней, и вы решили сделать досрочку. Сначала из ваших денег спишутся проценты за 10 дней. И только оставшаяся часть средств отправится на погашение тела кредита.
Получается, что вы просто принесли банку проценты раньше срока. Но скорее всего, задумка была другая.
Объясняют ли сотрудники банка, когда и почему выгоднее вносить досрочные платежи? Или они не обязаны этого делать? Как думаете? Поделитесь своим мнением в комментариях.
Разумный вариант — вносить досрочку вместе с ежемесячным платежом по графику. Очередной процентный период начинается только на следующий день. Поэтому сумма досрочного погашения полностью идёт в основной долг.
Ещё два повода задуматься
Выгодно ли сейчас досрочно закрывать обязательства?
Ориентируйтесь на два фактора:
- Альтернативные способы использовать свободные деньги
Например, вы платите ипотеку под 9%. Банк предлагает вклад под 16%. Вместо опережающих платежей по кредиту, выгоднее заработать на разнице ставок.
- Инфляция
Недвижимость, автомобили, бытовая техника и даже продукты питания постоянно дорожают, а кредиты которые вы брали 2, 5, 7 лет назад постепенно обесцениваются.
Например, 10 лет назад платёж по ипотеке в 15 000 руб. в регионах не считался маленьким. А сейчас эта сумма не кажется существенной. Тем более, если речь идёт о жилье.
И советы напоследок
— Главный лайфхак: убедитесь, что досрочное погашение прошло по плану, деньги списались и сделан перерасчёт платежа или срока, в зависимости от того, что выбирали.
— При полном досрочном погашении кредита рекомендуем обращаться в банк, чтобы запросить сумму остатка долга.
Почему это важно? Бывают случаи, когда заёмщик в онлайн-кабинете увидел сумму к полному досрочному погашению на сегодняшний день, тут же сформировал заявление и внёс деньги на счёт. А они поступили только на следующий день, и к вчерашней сумме долга добавились проценты, начисленные за один день. В итоге денег для полного погашения не хватило.
Поэтому при досрочном закрытии обязательства мы советуем обращаться непосредственно в отделение банка, чтобы убедиться в точности расчётов.
Также друзья, не забудьте подписаться на наш канал и включить уведомление, чтобы не терять следующие интересные статьи.
Для этого вернитесь на главную страницу и нажмите на колокольчик.
Читайте другие полезные публикации о кредитовании, финансах, мошенничестве и банкротстве: