В этой статье разберемся, что такое рефинансирование, кому и при каких обстоятельствах оно может быть выгодно. Выделим его минусы, о которых не догадывается большинство заёмщиков.
Когда каждый месяц приходится перечислять деньги на оплату кредитов, волей-неволей возникает мысль: «Пашешь как лошадь, но по факту зарабатываешь не для себя, а чтобы кормить банки».
И кажется, что получаешь выше среднего в своем городе, а живешь хуже, чем другие.
Наверняка вы слышали, что есть замечательный способ отдавать куда меньше денег на кредиты и оставлять больше на себя и близких. Речь о рефинансировании, в рамках которого банки обещают уменьшить ежемесячный платёж по текущим обязательствам.
Тем не менее, у рефинансирования есть подводные камни и нюансы, о которых редко сообщают банки. А иногда они просто надеются, что вы не заметите эти вещи и поможете им зарабатывать ещё больше на своей проблеме.
В этой статье мы разберем всё, что нужно знать о рефинансировании:
- Как понять, нужно ли рефинансирование в вашем случае.
- Чем отличается рефинансирование от реструктуризации.
- Когда лучше отказаться от рефинансирования.
Прочитав статью, узнаете, какие ещё существуют способы уменьшить платежную нагрузку, если вас мучает вопрос долгов.
3 случая, когда надо подумать о рефинансировании
1. Некомфортная платежная нагрузка
Чаще всего к рефинансированию прибегают, чтобы уменьшить расходы на кредиты. Когда на их оплату уходит более половины дохода и приходится на всем экономить, хочется во что бы то ни стало сократить ежемесячные платежи. Для этого заёмщики готовы растянуть сроки обязательства.
2. Выгодные условия в стороннем банке
Зачем платить больше, если у другого кредитора появилась выгодная программа рефинансирования — закрыл прежнее обязательство и теперь пользуешься кредитными средствами на лучших условиях.
3. Накопилось много кредитов и займов в разных организациях
Платить неудобно, поэтому целесообразно объединить их в один кредит с приемлемой процентной ставкой.
Если вы делали рефинансирование, расскажите в комментариях, помогло ли это уменьшить платёжную нагрузку и быстрее рассчитаться с долгами.
Рефинансирование или всё-таки реструктуризация
Многие путают рефинансирование с процедурой реструктуризации долга.
Есть несколько отличий:
- Реструктуризацию проводит текущий кредитор, а за рефинансированием обычно обращаются в другой банк.
- Цель реструктуризации — помочь заёмщику с просроченной задолженностью выравнять финансовую ситуацию и не скатиться в долговую яму. А рефинансирование — это по сути обычный целевой кредит, который навряд ли выдадут для погашения обязательств с текущими просрочками.
Рефинансированием можно воспользоваться до того, как начнутся проблемы с выплатами.
Как не просчитаться в собственной выгоде
Есть 3 нюанса, на которые важно обратить внимание, прежде чем решиться на рефинансирование
1. Ставка у нового кредита должна быть ниже на 2% и более.
Она непосредственно влияет на переплату — здесь всё понятно.
Ещё один определяющий момент: как долго вы платите по этому кредиту.
Наверняка знаете, что основную часть процентов заёмщик выплачивает в первую половину срока. После уже нет смысла рефинансировать кредит, даже под невероятно соблазнительную ставку, потому что вы заново начнёте выплачивать банку одни проценты, а не основной долг.
2. При рефинансировании ипотеки надо учитывать, что в первые месяцы ставка будет выше, чем в договоре.
Она снизится только после того, как новый кредитор зарегистрирует закладную на ипотечную недвижимость. А любые регистрационные действия всегда занимают время.
Ещё при расчёте выгоды надо учитывать солидный список дополнительных расходов: госпошлины, нотариус, комиссии за перевод денег в другой банк, страховка, отчёт об оценке недвижимости.
3. Опасность набрать лишних долгов.
Часто к рефинансируемой сумме банк предлагает взять деньги сверху, чтобы «точно на всё хватило», «пока такие выгодные условия» и т. д.
Это кажется хорошей идеей, потому что проценты — сказочные по сравнению с вашими микрозаймами под 40% и потребительским кредитом под 20%. Но это не повод для новых долгов.
Чем больше сумма и срок обязательства, тем чудовищней переплата. Даже если ежемесячный платёж для вас приемлем, всё равно финансово это выгодно кредитору, а не вам.
Напишите в комментариях, если мы забыли рассказать о каких-то нюансах, которые важно учитывать при рефинансировании. Возможно, вы столкнулись с ними на практике.
Если у заёмщика появляется идея перекредитоваться, скорее всего он испытывает финансовые трудности и хочет избавиться от текущих долгов.
В следующей публикации расскажем, как законно списать долги через МФЦ по упрощённой процедуре.
Мы готовы помочь вам избавиться от давления коллекторов и законно списать непосильные кредиты и другие долги.
За 9 лет мы успешно освободили от долгов более 8 000 человек по всей России и не проиграли ни одного дела.
Поэтому мы смело даём гарантию по договору. Истории наших клиентов в открытом доступе для проверки.
Если у вас есть сомнения, вопросы или вам нужна рекомендация, запишитесь на бесплатную консультацию. Мы разберём вашу ситуацию, предоставим советы и определим, можно ли списать долги в вашем случае.
Это абсолютно бесплатно и ни к чему вас не обязывает. Запишитесь за 30 секунд по ссылке 👉 https://clck.ru/3AUrh5
Если материал в статье был для вас полезен, подписывайтесь на наш канал и читайте другие публикации: