В этой статье разберёмся, как выгоднее вносить досрочное погашение и когда лучше вообще этого не делать. Здесь про нюансы, знание которых сбережет вам деньги и нервы.
Неужели есть случаи, когда досрочно закрыть ипотечный кредит — не выгодно для заёмщика? Да, бывает и такое.
Фантастически выгодный вариант — это когда взяли ипотеку и вам на голову свалилась куча денег, которой вы полностью закрываете кредит в следующем же месяце. И почти ничего не переплачиваете банку. Если же нет никаких предпосылок резко разбогатеть в ближайшее время, тогда вам пригодятся наши советы.
Из статьи узнаете:
— Какие детали надо уточнить прежде, чем бежать в банк с досрочкой
— Как рационально выбрать вариант пересчёта графика
— Когда лучше держать свободные деньги при себе и забыть про досрочное погашение
А в заключение расскажем, как быть, если нет возможности вносить досрочные платежи.
Какие нюансы надо учесть
Итак, накопили сумму и хотите внести её в счёт погашения основного долга. Сначала нужно убедиться, что в договоре не предусмотрено штрафов за досрочку, и проверить срок уведомления банка о внесении досрочного платежа.
Что будет, если в положенный срок не уведомить банк? Спишется только ежемесячный платёж по графику, а остальные деньги останутся бесцельно висеть на счёте. Это условие одинаково действует и при полном, и при частичном досрочном погашении.
То есть надо прийти в банк и заранее написать заявление, либо оформить его в онлайн-банке дистанционно.
Выбираем вариант пересчёта графика
- Сокращаем срок и количество платежей
Это самый выгодный вариант сразу по нескольким причинам:
- Уменьшается переплата. Несмотря на то, что платежи остаются такими же, процентная часть в них сокращается. Таким образом выплачиваете меньше процентов, чем изначально предполагалось по графику.
- Быстрее расплатитесь по кредиту, эта мысль греет душу.
- Поскольку сумма ежемесячного платежа не поменялась, нет причин расслабляться.
1. Сокращаем сумму платежа
Вариант идеально подходит тем, кто не уверен в стабильности своих доходов, планирует менять место работы, делать ремонт или крупные покупки. Так можно обезопасить себя, снизив нагрузку на бюджет.
Если у вас есть ипотека, действующая или погашенная, поделитесь в комментариях, получалось ли вносить досрочку и что оказалось лучше в вашем случае: уменьшать срок или платёж?
Когда невыгодно досрочно погашать ипотеку
1. Процент по ипотеке значительно ниже, чем по вкладам
Некоторые заемщики выплачивают кредит на жильё под 6-9%. В то же время ведущие банки в 2024 году предлагают 12-16% годовых по вкладам. Здесь очевидно, что выгоднее положить освободившиеся деньги во вклад с возможностью пополнения.
В 2020-2021 годах ставки по депозитам упали до 4-6%, поэтому выгоднее было вносить досрочные платежи.
2. Ипотека почти погашена
Если внимательно посмотреть на график погашения, в глаза бросается неприятная особенность аннуитетного платежа: в первую половину срока выплачиваете львиную долю процентов и только во вторую — основной долг.
Чтобы заплатить меньше процентов, надо вносить досрочку в первой половине срока. Когда кредит почти полностью погашен, уже нет никакой выгоды погашать его быстрее.
3. Отсутствие накоплений
Рискованно вносить на досрочное погашение последние деньги, не имея финансовой подушки. Если у вас нет накоплений, которых хватило бы на пару месяцев, нужно сначала сформировать этот запас, чтобы чувствовать себя уверенно в непредвиденных ситуациях.
Если не получается погашать досрочно
В случае с ипотекой нужно учитывать долгосрочность обязательства. Это зачастую 15-30 лет. Поэтому если вносить платежи строго по графику, вернуть придётся в 2-3 раза больше денег, чем брали.
За это время вырастут цены и доходы, из-за чего ежемесячный платёж с годами станет менее значимым и обременительным.
Через 10, 20 лет вы поймёте, что даже с учётом переплаты ваше жильё стоит вполне приемлемо, потому что цены на недвижимость тоже возрастут.
Мы готовы помочь вам избавиться от давления коллекторов и законно списать непосильные кредиты и другие долги. За 9 лет мы успешно освободили от долгов более 8 000 человек по всей России и не проиграли ни одного дела. Поэтому мы смело даем гарантию по договору. Истории наших клиентов в открытом доступе для проверки.
Если у вас есть сомнения, вопросы или вам нужна рекомендация, запишитесь на бесплатную консультацию. Мы разберем вашу ситуацию, предоставим советы и определим, можно ли списать все долги в вашем случае. Это абсолютно бесплатно и ни к чему вас обязывает. Запишитесь за 30 секунд по ссылке 👉 https://clck.ru/3AUrh5
Если материал в статье был для вас полезен, подписывайтесь на наш канал и читайте другие публикации: