За мою не такую долгую жизнь у меня было 3 ипотеки. Одну из которых я очень успешно выплатила за три с небольшим года. Историю про эту ипотеку я уже писала, повторяться не буду.
Но в целом опыт закрытия ипотеки за 3,5 года сформировал во мне какую-то странную привычку. Мне действительно нравится делать досрочку. Пусть небольшую. В моей голове работает принцип "сэкономил - значит заработал". А досрочное погашение любого кредита, в том числе ипотеки - это гарантированная экономия на размер ставки кредитования. Мало какие инструменты в нормальный экономический период дают гарантированную доходность более 20% годовых. А вот досрочное погашение потребительских кредитов, дает такую экономию очень часто.
Но последнее время у меня две ипотеки. Одну из которых я плачу уже 3 года. И так как по ней ставка 3%, то даже у меня ни разу не поднималась рука сделать досрочное погашение по ней.
И чуть более года назад у меня появляется ипотека под 11,4% годовых. И как только я закрываю все другие кредиты под больший процент, я начинаю гасить ее досрочно. Потому что для меня смотреть, как уменьшается срок ипотеки и переплата по ней, прям отдельный кайф. Хотя меня многие не поняли.
На самом деле сократить срок ипотеки с 30 до 25 лет было одной из финансовых целей, которые я поставила себе в январе этого года. Частично задачу я выполнила, срок ипотеки за счет досрочных погашений сократила на 2 года 3 месяца. Сейчас ситуация такая, что один месяц мне закрывает 2000 руб. досрочного погашения. И вроде бы можно было продолжить достижение своего плана и внести до конца года 66 000 руб. Но я для себя завела небольшое правило: после каждого заседания ЦБ по вопросам ключевой ставки, я проверяю свои финансовые цели на рациональность в текущих условиях.
И вот как бы я ни любила делать досрочные погашения по ипотеке, делать их абсолютно нерационально если твоя ставка по ипотеке составляет 11,4%, а в том же банке можно открыть вклад под 18% годовых.
При этом сейчас у меня из кредитов 2 ипотеки и 1 кредитка, на которой я не выхожу за беспроцентный период, а даже если выйду, то ставка по ней 17,9%.
Поэтому, наступив на горло собственной песни, я решила действовать рационально, и все что я хотела пустить в досрочное погашение по ипотеке, буду пускать на накопления.
Тем более, это соответствует концепции Д. Рамзи, которую я описала в этой статье.
Сейчас на на тм шаге, когда максимально рационально начать наращивать подушку безопасности до размеров бюджета на 6 месяцев жизни.
Сейчас моя подушка безопасности покрывает 3 месяца платежей по ипотеке, плюс есть небольшая сумма в облигациях, но она на совсем крайний случай.
А вдобавок ко всему я была сильно вдохновлена идее о разделении подушки безопасности на несколько счетов исходя из размера платежей по ипотеке.
Сейчас попытаюсь расписать на примере своей ипотеки. Мой ежемесячный платеж - 46 000 руб. С учетом досрочного погашения обычно я вношу 50 000 руб. Исходя из этого, моя подушка безопасности составляет 150 000 руб. и хранится на счетах с процентами на ежедневный остаток. Но есть вариант, как сделать эту систему лучше.
Так, 25 июня я планирую открыть вклад на 3 месяца под 17% годовых на сумму 50 000 рублей. В него уйдет часть подушки безопасности.
25 июля я открою еще один вклад на 50 000 руб. на те же 3 месяца. Конечно неплохо было бы открыть его числа 31 июля, т.е. после решения ЦБ по ключевой ставке, но у меня платеж по ипотеке 30-го числа каждого месяца, и я хочу себе сделать небольшой кассовый разрыв между датой окончания вклада и датой внесения платежа по ипотеке.
Если ничего не происходит экстраординарного, то 30 августа я открываю третий вклад на 50 000 руб. и на 3 месяца. Таким образом, у меня вклады будут оканчиваться каждый месяц и каждый месяц я буду получать проценты по закрывающемуся вкладу. Но сейчас ситуация такая, что самые выгодные ставки на вклады по 6 месяцев, да и в целом это удобнее, и проценты будут больше.
Если в результате вклада на 3 месяца я получу в районе 2000 руб. процентов, то при условии сохранения ставок на том же уровне за 6 месяцев это будет 4 000 - 4500 руб. Поэтому моя первая цель - "нарастить" подушку безопасности до 200 000 руб., что позволит открывать вклады уже не на 3, а на 4 месяца, а потом, соответственно, поднять ее до 300 000 руб. и 6 вкладов на 6 месяцев каждый соответственно. И вот наличие такой системы вкладов даст мне ту самую возможность внесения ежемесячного досрочного погашения в районе 4000 руб., но только без изъятия этих денег из бюджета на месяц.
Для этого я планирую в накопления направлять доход от Дзен, доход от кредитной карусели и иных не регулярных доходов (продажи на авито, премии).
Пока эта схема мне кажется красивой и изящной, но посмотрим, сохранит ли она свою актуальность после ближайшего заседания ЦБ. А пока попробуем, тем более в августе у меня закрывается один вклад по кредитной карусели, и только с него я должна получить чуть больше 12 000 руб.
Все это мне напоминает фразу, которую приписывают Дарвину, что выживает не самый умный и не самый сильный, а самый приспосабливаемый из всех.
Так, что я решила не быть рабом своих принципов и прихотей, не терять разницу в почти 7% между ставкой по ипотеке и ставкой по вкладом и попробовать накопления вместо погашения.
