Речь пойдет о книге Дэйва Рэмси The Total Money Makeover и том, как я ее адаптировала на отечественную реальность, что из книги мне близко, с чем я не согласна, и что, на мой взгляд, не очень применимо в России.
Кто такой Дэйв Рэмси?
Дэйв Рэмси американский теле- и радиоведущий, автор курсов и книг. Занимается просвещением в теме финансов.
Он действительно достаточно популярен в США, у него ест канал на Ютуб, а его советы отличаются от стандартных советов коучий, там нет про "мечтай правильно" и прочее, что хорошо продается. Если я не ошибаюсь, его книга все еще не переведена на русский, хотя с момента первой публикации прошло более 20 лет.
Но лично на меня его подход к финансам повлиял сильно, добавил новый взгляд на привычные вещи, некоторые советы я продолжаю обдумывать. Всю книгу я конечно не перескажу, скорей поговорим о его концепции про "7 маленьких шагов" применительно к нашей реальности.
Что такое 7 маленьких шагов на пути к финансовому благополучию.
Сам Д. Рэмси называет это "7 baby steps", потому что считает их небольшими и последовательными. Книга написана на английском и для американцев, из-за разницы законодательства, особенностей уклада жизни далеко не все в ней подходит для применения на практике у нас, но она представляет большой интерес, как концепция.
И так, по мнения Д. Рэмси для достижения финансового благополучия нужно предпринять следующие шаги:
1. Формирование резерва в размере 500-1000$
2. Раздача долгов.
3. Формирование полноценной подушки безопасности.
4. Формирование личной пенсии.
5. Копим на обучение детей.
6. Закрываем ипотеку.
7. Наслаждаемся жизнью))
Основная особенность системы, что каждый шаг, как бы формирует новую финансовую привычку и эти привычки наслаиваются одна на одну. Мне кажется, что они называются "детскими шагами" потому, что нет смысла пытаться учиться бегать, если ты еще не научился ползать или не можешь сесть.
В рамках одной статьи я не смогу расписать подробно каждый шаг, но с учетом разницы в законодательстве, сразу вычеркнем из разбора Шаг №6 Формирование личной пенсии. У нас за это отвечает гражданин Бабайкин и прочие из около "огненного движения")))
Шаг 1: формирование подушки в размере 500-1000 долларов.
Кто меня читает, знает, что именно этим я и занималась последние 4 месяца.
Вообще именно Д. Рэмси поменял мое восприятие, до этого я считала, что сначала надо выплатить кредиты, а потом что-то откладывать.
Но, именно этот подход очень облегчил мне жизнь в эмоциональном плане.
Я несколько раз писала как я формировала подушку безопасности и почему это важно.
Почитать можно здесь
Если адаптировать этот этап на постсоветское пространство, то это то что долгие годы называлось "заначка на черный день", а потом модные коучи и психологи нас научили, что это очень плохо и так нельзя, это притягивает горе.
Так вот, горе притягивает мифическое мышление и отсутствие финансовой грамотности, а не деньги. Даже если деньги отложены на "черный день".
На этом этапе надо пересмотреть свои расходы, по возможности увеличить доходы. Перестать покупать лишнее, максимально ужаться.
Д. Рэмси дает разные советы по оптимизации личного бюджета. Возможно попробую разобрать этот шаг более подробно в отдельной статье.
Но в целом согласно его концепции именно этот шаг даст вам возможность относительно спокойно выполнить следующие шаги. Даже если у вас сломается например ноутбук с которого вы работаете или передний зуб, а вы консультант в РивГош. Наличие запаса на черный день является гарантией, что вы не влезете в новые кредиты если случиться что-то непредвиденное.
Шаг 2: избавляемся от кредитов.
Ну тут сразу надо сказать, что Д.Рэмси ипотеку рассматривает отдельно от всех остальных кредитов. Причины? Процентные ставки на ипотеку в США. И вот тут начинается отличие. У меня 2 ипотеки. И вот если сельскую ипотеку по которой 3% не стоит гасить в рамках остальных кредитов, то с ипотекой под 11,4% уже есть вопросики. Допустим при текущем уровне ключевой ставки это еще имеет какой то смысл, а при ее снижении станет совсем странным. Кроме того, у меня есть кредит (часть покупок по кредитной карте) под 9,8%, в чем логика гасить менее дорогой в обслуживании кредит и при этом не трогать ипотеку, я не понимаю.
Но основная задача этого этапа по Рэмси избавиться от кредитов. Избавиться полностью и безвозвратно. Для погашения кредитов и прочих долговых обязательств Д.Рэмси предлагает схему снежного кома. Т.е. посмотрев на все свои долги вы выбираете самый маленький долг без учета процентов по нему и выход из долгов вы начинаете именно с погашения этого долга.
Например у вас есть кредит в 100 тыс. по 18%, кредит 50 тыс. под 22%, а еще вы заняли у родственников 30 тыс. под условие "отдашь когда сможешь". Так вот, по мнению Рэмси мы не смотрим на проценты, а только на объем дога и поэтому сначала отдаем долг в 30 тыс. рублей родственникам, хоть мы и не платим за него проценты, потом мы возвращаем 50 тыс. и потом 100 тыс.
Он такой подход обосновывает тем, что когда закрываешь маленький долг появляется вера в себя, а в попытке закрыть большой можно устать и сорваться. А еще после того, как ты закрыл маленький кредит, у тебя освобождается сумма, которую ты вносил в обязательные платежи по этому кредиту и ее ты уже будешь использовать для досрочного погашения следующего кредита.
Я не совсем согласна с этим подходом. Для меня ближе "метод лавины". Например, на момент создания этого блога у меня был кредит под 22% и кредитка под 18% сумма долга по кредитной карте была меньше долга по кредиту, но в какой то момент я специально "жила на кредитку", чтоб закрыть кредит. Я так как бы рефинансировала свой долг под меньший процент. Т.е. я бы гасила долги из примера в следующем порядке: сначала кредит на 50 тыс. под 22%, потом 100 тыс. под 18% и только потом беспроцентный долг. Хотя надо сразу оговориться, что я вообще против брать в долг у знакомых и родственников. Еще сильнее я против давать в долг.
Кроме того, на данном этапе Д. Рэмси предлагает после закрытия кредита порезать кредитку и закрыть счет и больше никогда не брать в долг. Все непредвиденные события должны решаться за счет денег накопленных на первом этапе. При этом если нам пришлось взять что-то из "денег на черный день" мы прекращаем досрочно гасить кредиты и возвращаемся на первый шаг, пока снова не накопим свои условные 1000 долларов и только потом возвращаемся к погашению кредитов.
Когда у нас не осталось долгов, переходим к третьему шагу.
Шаг 3: Формируем резерв на 3-6 месяцев.
Это то, что у нас обычно подразумевается под "подушкой безопасности".
Если вы прошли 1 и 2 этап вы уже оптимизировали свои расходы, научились копить, научились тратить разумно и более того знаете сколько в среднем составляют ваши расходы в месяц. Вот на этом этапе вам надо отложить сумму расходов за месяц умноженную на 3-6.
Вот тут у меня начинается диссонанс из-за ипотеки, которую мы исключили из второго шага. Сейчас объясню почему. Расходы "на жизнь" у меня составляют около 30 тыс. в месяц, а суммарные платежи по двум ипотекам составляют 56 тыс., почти в 2 раза больше. И того мне надо отложить очень большую сумму, которую можно было бы пустить на досрочное погашение или приобретение чего-то нужного и важно. Опять же одно дело, когда у тебя 600 тыс. лежат под 16%, а другое дело под 5%, как было еще год назад. Ладно, но как определить мне надо отложить 300 тыс. или 600 тыс.? Т.е. брать все же расходы за 3 или 6 месяцев?
Здесь надо оценивать стабильность. Понятно, что сейчас что-то оценивать и планировать сложно, но условно если вы специалист который работает на очень стабильном предприятии и таких предприятий по 3 штуки в каждом городе, у вас достаточно крепкое здоровье, нет в анамнезе хронических заболеваний, родители прожили по 90 лет каждый, и если вы при этом не женатый мужчина, напишите мне! Шутка.
Вне зависимости от пола, если у вас все стабильно, вы не планируете переезд, декрет, не занимаетесь экстремальными видами спорта и да имеете такой профиль работы, что скорее всего сможете быстро трудоустроиться резерва в 3 месяца вам хватит. Если у вас нет такой стабильности придется копить сумму эквивалентную расходам за 6 месяцев.
Я для себя определила 5 месяце.
А сейчас хорошая новость, помните первый шаг? У нас там уже есть 1000 долларов без дела лежит, вот их мы учитываем на этом этапе. Приятно, накопить надо уже чуть меньше))
На самом деле, остальные пункты не несут какой то новой информации, к этому моменту мы уже умеем рационально тратить, умеем копить, у нас есть резерв, который снимает тревожность и в случае неприятностей позволит не влезать в новые кредиты поэтому накопить на образование детей уже не так проблемно, как видимо и загасить досрочно ипотеку.
Хотя про образование детей у меня тоже есть вопросы. Всё же у нас есть бюджетные места в ВУЗах и колледжах. В США этого нет совсем, есть специальные стипендии, но это другое.
Когда я училась в лицее у нас физику преподавал доцент местного ВУЗа и он всегда говорил "Если не в состоянии поступить на специальность на бюджет, то нечего тебе делать на этой специальности". Я как человек который учился на бюджете с ним от части согласна. Но это моё субъективное мнение.
Напоминаю, что все это время мы должны не брать новые кредиты ни на что, т.е. жить полностью на свои. Если ты взял кредит, ты откатываешься назад на 2 шаг и большой вопрос сможешь ли ты по новой пройти всё эти шаги.
Возможно ли это? Честно не знаю, но в целом концепция Д. Рэмси на меня повлияла сильно и я думаю, что в ней что-то есть.