Всем привет! Вообще я уже поднимала эту тему, но время прошло, почему бы не вернуться к ней снова.
Люди, независимо от того, есть у них кредиты или нет, делятся на два типа:
- те, которые считают долгом ту сумму, которую взяли, плюс начисленные на текущий момент проценты;
- те, которые высчитывают по графику все предстоящие платежи с процентами, и долгом считают получившуюся огромную сумму.
На этой почве возникает множество споров, хотя казалось бы - как тебе нравится, как тебе удобно, так и считай. Но нет же, нужно убедить других, что они считают неправильно! Взял ипотеку? Сколько, пять миллионов? А сколько отдашь в итоге, что там в графике написано? Четырнадцать? Вооот, это - твоя истинная сумма долга, вот сколько ты должен банку. Так что не прячь голову в песок и не прикрывайся фиговым листочком в виде 5-миллионного долга. Ты торчишь банку 14 миллионов. Ты купил квартиру втридорога. Смело, смело...
Если что, я эту позицию, наоборот, не поддерживаю. Я - за первый вариант: долгом считается та сумма, которую взяли (за минусом того, что выплачено, если кредит брался давно) плюс начисленные на текущий момент проценты.
Нет смысла ориентироваться на график платежей, потому что при малейшей досрочке он пересчитывается. А за 30-летний период выплаты таких досрочек может быть много. А могут быть и наоборот - просрочки. Мало ли что там впереди будет, это же будущее, кто в него заглядывал?
Если вы взяли у банка 500 тысяч, то и отдать должны 500 тысяч. Но за пользование денежными средствами придется платить сверху. Нет смысла считать это наперёд, мало ли когда вы кредит выплатите. Может, через пять лет, а может завтра.
Кстати, так получилось у одной подписчицы. Она взяла кредит на закрытие других кредитных продуктов и только потом поняла, что не очень-то и выгодно получается. Ставка-то вроде небольшая, зато страховка чуть ли не в половину суммы кредита. Кредит на 500, а на руки дали где-то 350. Что делать? Решила отказываться. Написала заявление на возврат страховки, сделала досрочное погашение по кредиту из тех 350, что получила на руки. Осталась должна 150, дождалась страховочных денег и погасила остальное, добавив набежавшие за полторы недели проценты. В итоге ущерб составил всего около 600 рублей, это за кредит, погашенный в течение 10 дней.
- Ну и где же это "на самом деле вам нужно отдать банку гораздо больше"?
"Но ведь они же есть, эти самые проценты! Как же их не учитывать?"
Как я написала выше, люди делятся на два типа. Разница в том, что вторые приписывают проценты к сумме долга. Как в вышеуказанном примере ипотека на 5 миллионов превращается в 14-милионную. Но и первые, к кому себя причисляю и я, тоже учитывают проценты. Мы эти проценты вычитаем из суммы платежа. Например, заплатил 35 тысяч - а долг уменьшился на 5. Но - тот долг, который пять миллионов, считаем только его. В следующем месяце нам снова понадобится 35 тысяч, но мы понимаем также, что долг уменьшится опять же на 5 или на чуточку больше. И так месяц за месяцем, год за годом.
- В принципе, математически разницы нет: график платежей в обоих случаях одинаковый, а это - всего лишь разница восприятия.
Да, ипотечные кредиты пугают своей переплатой. Но вся хитрость в большом сроке. Ставки-то на самом деле не такие уж большие. Но на переплату влияют не только процентные ставки, но и сроки кредитов. Вот взяли вы, допустим, у банка/соседа/родственника 100 рублей. За каждый месяц, который вы этими деньгами пользуетесь, вы должны заплатить один рубль. Вернули долг через месяц - доплатили сверху рубль. Вернули через полгода - шесть рублей. Через пять лет - шестьдесят, через тридцать лет - триста шестьдесят. То есть, в 3,6 раз больше, чем было взято изначально! Другой вопрос, во что превратился этот рубль за 30 лет...
Я считаю, что информация о полной переплате по ипотеке - это не самая нужная информация. Ну что она даёт? Разве что ужаснуться от того, сколько в итоге переплатишь. Но зачем? Любой платеж, помноженный на 30 лет, покажется огромным. Но это же 30 лет, целых 360 месяцев. Это совсем не то, что в конце 30-летнего срока взять и отдать всю сумму сразу. Мы же не считаем на 30 лет вперёд квартплату, к примеру. А ведь если сложить платежи за 30 лет - это ж какая сумма получается! Можно вторую квартиру купить. Или сложить платежи за мобильную связь. За 30 лет, да. На эти деньги можно купить айфон и ещё останется. Но ведь бред же! Никто эти деньги не считает - заплатил и забыл!
Ещё раз хочу отметить, что это всего лишь разница восприятия. Может кому-то удобнее накидывать всю сумму процентов и думать, будто должен намного больше, чем есть. Это их право.
Но самое интересное, что порой так размышляют люди, у которых своих кредитов нет вообще, а они просто любят посчитать чужие деньги...
Ещё про ипотеку и другие кредитные продукты: