Посвящается заемщикам, которые уверены, что ипотека - самый дорогой вид кредита.
Почему они так считают? Очевидно, потому, что платежи по ипотеке большие, а переплата и вовсе огромная - от изначально взятой суммы в итоге переплачивать ещё сверху столько же и даже больше.
То ли дело потребительский кредит: купил холодильник за 40 тысяч, платил по 4000 в течение года, и выплатил. И платежи адекватные по сумме, и переплата всего 8000.
Всего! Всего?!!! А я считаю, что это грабёж. Ну пусть небольшими суммами, но грабёж.
Я вообще не понимаю, как можно сравнивать ипотеку с другими кредитами. Если бы вы за холодильник платили 20-25 лет, вы бы тоже отдали в два раза больше его стоимости. А то и не в два, а в семь раз!
А если бы вы отдали ипотеку за год, то удивились бы, как мало переплатили. В процентном соотношении, конечно.
В кредите всё имеет значение: сумма, срок, но главное - процентная ставка. У кого ставка выше, тот кредит и дороже. Даже если вам кажется, что это не так.
Я снова напомню свой любимый пример с пакетом молока: один пакет стоит 60 рублей, а второй - 55 рублей. Кажется, будто второй дешевле, но есть нюанс: объём первого пакета - ровно литр, а второго - 850 мл. Чтобы сравнить объективно, нужно привести стоимость "к общему знаменателю". Так вот, у второго пакета стоимость за литр молока выходит 55:0,85=64,7. Дороже! Хотя по факту покупатель заплатил меньше, но ведь он и получил меньше: на 150 мл.
Вот и с кредитами так же. Стоимость кредита - это ежемесячная плата за каждый взятый рубль. Это деньги, взятые в аренду. Вы пользуетесь деньгами, платите за них так называемую арендную плату, а нужно ещё и вернуть взятое.
Никто же не возмущается, когда снимает квартиру в течение 10 лет, и отдаёт кучу денег за аренду, а в итоге квартира так и не становится его собственностью.
Независимо от вида платежей - дифференцированные или аннуитетные - процент по кредиту начисляется одинаково: это остаток суммы, помноженный на процентную ставку. Если вам нужно посчитать проценты за месяц - разделите на 12, если за день, то на 365.
Смотрите, как это выглядит на примере. Допустим, у вас кредит/ипотека на миллион со ставкой 9,0% и платежом 9000. В первый месяц вы платите проценты (аренду) 7500, а ваш долг уменьшится на 1500.
В следующем месяце вы "арендуете" уже меньшую сумму, следовательно, и плата за аренду (проценты) будут поменьше: 7488р. А платеж - тот же, 9000, соответственно долг уменьшится уже на 1512р.
И так - из месяца в месяц. Досрочное погашение ускорит процесс по понятным причинам.
Как ни крути, ипотека выходит дешевле любого потребительского кредита. А выглядит она дороже во-первых, из-за большой суммы, а во-вторых - из-за долгого срока. Ведь если снимать квартиру не год, а десять лет, вы тоже заплатите больше.
