Всем привет! Сегодня кратко разберём 7 основных ошибок, которые свойственно совершать тем, кто заботится о своей будущей пенсии. Путём анализа описанных ошибок, придём к самому логичному и адекватному способу обеспечить себе достойную старость.
1. Рассчитывать на государственную пенсию
Самая, пожалуй, популярная ошибка в современном обществе - это рассчитывать на государственную пенсию. Кто бы что ни говорил, но сегодня очень многие продолжают рассчитывать только на государственную пенсию в старости, ограничивая свои действия только увеличением своего текущего дохода, для больших пенсионных отчислений.
Ошибка здесь заключается в том, что никто из нас не знает, что будет через длительный промежуток времени: какие пенсионные реформы нам предстоит пережить, будут ли вообще выплачивать пенсии, а если будет, то в каком размере? Когда мы пытаемся заглянуть на 10-15 и более лет вперёд, то вопросов становится больше, чем ответов - сплошная неопределённость.
2. Рассчитывать на НПФ и прочие готовые программы сбережений
На сегодняшний день существует много готовых программ сбережений от самых различных негосударственных пенсионных фондов. Особенно популярна становится программа долгосрочных сбережений с софинансированием от государства - в своей сущности, эта программа выглядит очень привлекательно за счёт высокой потенциальной доходности и низкого уровня риска. На наш взгляд (авторов канала), данная программа будет иметь весьма хороший спрос со стороны граждан, однако, это не повод для того, чтобы, в заботе о своей старости, ограничиваться только этой (или любой другой) программой сбережений от различных НПФ.
Ошибка здесь кроется в том, что вы отдаёте свои сбережения в руки УК, которая при любом исходе получит свой доход в виде комиссионных за управление вашими сбережениями. А вот доход клиента здесь прогнозируется, но НЕ гарантируется. Также не стоит забывать, что любая УК в любой момент может быть ликвидирована по самым разным причинам - деньги ваши от этого не пропадут, а перейдут к другой УК от другого НПФ, но вот доходность от ваших средств - будет под вопросом. Перечитайте внимательно все договора со своим НПФ и его уставную документацию и вы сами всё поймёте.
3. Рассчитывать на наследство
У преимущественного большинства есть бабушки, дедушки, мамы и папы, у которых что-то да есть: у кого-то квартира (возможно, даже не одна), у кого-то в придачу к квартире есть загородный дом, у кого-то есть неплохие сбережения на счетах, у некоторых может быть свой бизнес и т.д. Как правило, многие (но не все!) дети/внуки более менее обеспеченных родственников вообще не заморачиваются о своей будущей пенсии, т.к. понимают (осознанно/подсознательно), что в старости им достанется всё, что было накоплено непосильным трудом их родственников. Ведь даже сдавая в аренду 1-2 квартиры, доставшиеся в наследство могут приносить неплохую прибавку к пенсии.
Однако, здесь можно очень сильно ошибиться. Нет никаких гарантий, что именно вам, а не кому-то другому достанется в наследство то, на что вы рассчитываете. Самое страшное, что об этом можно узнать уже по факту. Ведь родители очень часто предпочитают не посвящать своих детей в свои планы - и возраст здесь не играет ни какой роли - даже если вам 60 - для своих родителей вы всё равно будете ребёнком. Помимо прочего, большой вопрос в том, что вы будете делать с тем, что вам достанется в наследство? Ладно, если это будет хорошая квартира в хорошей локации. А что если это будет пакет ценных бумаг? В старости начнёте изучать фондовый рынок?
4. Инвестировать только в ценные бумаги
Ну а теперь будем переходить к самому интересному: к ошибкам тех, кто максимально старается заботиться о своей безбедной старости. Самое популярное место, куда сегодня идут те, кто мечтает о финансовой независимости, пассивном доходе и безбедной старости - фондовый рынок. И здесь кого как затянут биржевые котировки: кто инвестирует по-маленьку, но регулярно, а кто "тарится" ценными бумагами на все деньги.
Здесь можно выделить две самые основные ошибки. Первая - когда выбирают только один вид актива: например, инвестируют все свои деньги только в акции, пренебрегая другими инструментами фондового рынка. Вторая - когда инвестируют все свои деньги только в инструменты фондового рынка, пренебрегая физическими (реальными) активами.
Относительно первого: представьте, если жизнь перевернётся с ног на голову и вам потребуется забрать часть денег из вашего портфеля ценных бумаг, а все ваши акции в просадке? В этом случае хорошо, когда можно выбрать и продать тот вид ценных бумаг в своём портфеле, который находится в текущий момент времени в стадии роста. Но для этого в своём портфеле необходимо иметь более 1 вида ценных бумаг. Если у в вашем портфеле, помимо акций есть ещё и облигации, индексные фонды, фонды денежного рынка, фонды недвижимости, драгметаллы..., то выбрать, что из этого продать - будет проще.
Относительно второго: жизнь - интересная и непредсказуемая штука! Иногда происходит то, во что ты никогда не верил, что это может произойти. Просто вообразите себе, что будет если в мире произойдёт что-то, что приведёт к полному обнулению всех счетов и стиранию всех электронных данных. Всем будет обидно, больно, но придётся жить дальше. Начнётся новая эпоха, в которой всем инвесторам придётся начинать всё сначала. Если до того, как вы оказались в этой ситуации, вы имели только портфель из ценных бумаг, то вам придётся начинать всё сначала прям с нуля. А вот если вы до этого происшествия имели хоть какие-то реальные физические активы, которые можно обменять на деньги, то вы на несколько шагов окажетесь впереди тех, кто об этом не заботился.
Очень хочется верить, что ничего подобного не произойдёт ни в нашей жизни, ни в чьей-то другой, но, как говорится: "Бережёного - Бог бережёт".
5. Инвестировать только в жилую недвижимость
Многие молодые люди сегодня предпочитают не заморачиваться с тем, чтобы разобраться в инвестициях в ценные бумаги и выбирают весьма простой консервативный способ обеспечить себя в старости - стать рантье. Для этого они покупают в ипотеку дополнительные квартиры, сдают их в аренду, и постепенно стараются по-быстрее погасить все свои ипотеки. Когда нам (авторам канала) было по 20 с небольшим лет, мы тоже мечтали стать рантье и даже успели по "демократическим" ценам купить себе квартиру и ещё 3 квартиры под аренду.
Но как бы красиво не выглядела идея стать в старости рантье, в ней есть свой риск, который способен сделать ваш выбор ошибочным. Нет никакой уверенности, что рынок аренды жилой недвижимости будет пользоваться спросом через 20-30 лет. Лично у нас, на сегодняшний день, есть один вопрос: что если на рынок аренды придёт такой крупный "игрок" как государство, которое будет скупать у застройщиков всё, что не продаётся, а те, в свою очередь, будут строить целые комплексы по госзаказу? Зачем? Да, как минимум, за тем, чтобы окончательно решить жилищный вопрос для решения части демографических проблем. Кто будет арендовать жильё у человека, когда можно будет арендовать жильё непосредственно у государства, что будет наверняка и дешевле, и не возникнет ситуации, что собственник вдруг решит продать квартиру.
Также не стоит забывать, что сдавать 1 квартиру в аренду - несложно, а вот когда их несколько, то это уже может быть энергозатратно. Наверное, не сильно прикольно будет в лет 70-80 бегать и обслуживать свои квартиры, в которых живут арендаторы.
6. Инвестировать только в драгоценности
Людей, которые выбирают приобретают драгоценные металлы для долгосрочных инвестиций - не так уж и много. Однако, среди них есть такие, кто не просто выбирает вид этих инвестиции, но и останавливается только на них. Таких людей, как правило, привлекает то, что в долгосрочной перспективе цены на драгметаллы растут.
Однако, если человек выбирает инвестиции в драгоценные металлы, преследуя цель обеспечить себя в старости, то возникает простой вопрос, а что делать с этими металлами в старости? Кроме, как потенциального роста стоимости металла, никакой другой доходности инвестиции в драгметаллы не дают. Единственный вариант, что можно с ними сделать в своей старости - продать и инвестировать деньги в доходные активы, которые будут способны прокормить вас в преклонном возрасте. В противном случае, их останется только передать по наследству. Не стоит забывать о самом главном: инвестиции в драгоценные металлы - это способ сохранить покупательную способность своих денег, а не способ их приумножения.
В целом, схема рабочая. Но! Каково это в старости сидеть и разбираться в том, в какие доходные активы вложить вырученные деньги с продажи накопленных металлов? Одно дело, когда ты всю свою жизнь практиковался в инвестициях в самые различные активы и знаешь уже об этом всё, и совсем другое дело, когда твоя практика ограничивается только инвестициями в металлы, а теперь надо пробовать осваивать новые навыки. И дело тут конкретно в практике и практическом опыте - можно хоть миллион книг по инвестициям прочитать - успешным инвестором без практики и опыта - не станешь!
7. Хранить сбережения в иностранной валюте
Как же много было хейта в наш адрес, что мы не храним все свои сбережения в долларе, что только доллар может сохранить сбережения от инфляции и всего остального... Свою позицию относительно этой валюты мы неоднократно высказывали в своих материалах (странно, но они набирали очень мало просмотров). Как минимум с осени 2023 года, мы публично заявляли, что в мире идёт процесс деглобализации и хранить деньги в иностранной валюте = как минимум, риску их блокировки, т.к. рано или поздно, введут санкции на НКЦ и НРД - всё это вопрос времени. При чём это не инсайдерская информация, о вероятности этих санкций пару раз даже писали в новостях.
И что в итоге? Это "рано или поздно" наступило 12 июня этого года и на момент написания данной статьи все доллары и евро больше не торгуются на нашем валютном рынке, теперь будут доступны торги только на внебиржевом рынке и курс валютных пар будет определять ЦБ, что лишает эти валюты их главной привлекательности. Вот так "надёжная" валюта для нас оказалась!
Повторим ещё раз: мы живём в эпоху деглобализации мира - это очень длительный во времени процесс! В обозримом будущем всё не вернётся на круги своя. Единственно безопасный способ хранить деньги - хранить их как в валюте своей страны, так и в активах своей страны.
Единственно верный способ обеспечить себя в старости
Может показаться, что куда не ткни - везде есть что-то да не так, везде можно ошибиться и вообще всё будет плохо. Однако, так только может казаться. Просто есть риски и они есть во всём и везде. Главная задача, которая должна стоять перед человеком, который стремится обеспечить себе безбедную жизнь в старости - учесть все возможные и, даже казалось бы, невозможные риски! Для чего? Для того, чтобы их нивелировать!
Никто в этом мире не может сказать, что будет через много лет - никто! Просто будьте готовы ко всему, к любому исходу событий, даже к тому, в которое вы вообще не верите! Вернитесь мысленно к самому себе в 2018 год и расскажите самому себе, в какие магазины и в каком виде люди будут ходить в 2020 году, каким для всех будет 2022 год, что в 2024 году произойдёт с долларом для жителей нашей страны. Вы в 2018 году поверили бы себе? А ведь прошло всего 6 лет. Уверенны, что знаете, каким будет наш мир через 10, 20, 30 лет?
Суть в том, что вас это не должно пугать, а должно учить тому, что надо быть готовым ко всему, даже к тому, что кажется сегодня абсурдным! Отсюда и вытекает единственно верный способ обеспечить себя в старости - инвестировать в максимальное количество активов (сгруппированных по видам), не пренебрегая какими-либо финансовыми инструментами. Однако, необходимо регулярно (хотя бы раз в год) анализировать текущую ситуацию на предмет возникновения новых рисков. Ну и конечно, многое зависит от вашего текущего возраста: то, через сколько лет вы должны выйти на пенсию - должно определять то количество видов активов, в которые вы инвестируете. Чем больше лет до цели - тем в большее количество активов стоит инвестировать, чем меньше лет до цели - тем меньше должно быть долгосрочных активов и больше доходных.
Так, например, если вам сегодня 30-35 лет и вы, желаете прожить свою старость безбедно, то есть резон:
1) не надеяться лишь на государственную пенсию, а
2) следить за тем, как НПФ распоряжается вашими отчислениями (при желании НПФ можно менять),
3) без фанатизма использовать выгодные программы долгосрочных сбережений с софинансированием государства,
4) инвестировать в ликвидные с умеренной степенью риска ценные бумаги, не обделяя вниманием ни акции, ни облигации, ни денежные фонды, ни индексные фонды, ни фонды недвижимости,
5) по возможности приобрести не только собственное жильё, но и хотя бы ещё одну квартиру-студию под сдачу в аренду,
6) часть денег инвестировать в драгоценные металлы с целью сохранения покупательной способности денег в долгосрочной перспективе,
7) иметь достаточный запас денег в валюте той страны, в которой живёте.
ВНИМАНИЕ! ВСЁ ВЫШЕНАПИСАННОЕ НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ИНДИВИДУАЛЬНОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ РЕКОМЕНДАЦИЕЙ. ВСЁ ИЗЛОЖЕННОЕ В ДАННОЙ СТАТЬЕ ЕСТЬ НЕ БОЛЕЕ, ЧЕМ СУБЪЕКТИВНОЕ МНЕНИЕ АВТОРОВ КАНАЛА, ОСНОВАННОЕ НА ЛИЧНЫХ СУБЪЕКТИВНЫХ НАБЛЮДЕНИЯХ И ЛИЧНОМ ОПЫТЕ. ЛЮБЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ РЕШЕНИЯ ПРИНИМАЙТЕ САМОСТОЯТЕЛЬНО!!!
В заключение напоминаем, что у нас есть Telegram-канал, где мы всегда уведомляем о новых публикациях.
