По сути кредитные карусели — это такой же «пузырь», как МММ. Деньги из воздуха. Это невыгодно как для государства, так и для финсектора. Играть с банками в такие игры — это все равно, что засовывать голову в пасть тигра. Расскажу, почему я так думаю.
Что такое кредитная карусель
В последнее время на Дзене вирусится тема кредитных каруселей. Мне все чаще попадаются статьи довольных блогеров, которые включились в эту схему и уже пожинают первые плоды. Некоторые из них набрали много кредиток, и их доход по этой схеме за год может доходить до 20 тысяч и больше. Как экономист по диплому, я не могу пройти мимо этой темы.
Кредитная карусель — это схема заработка, основанная на использовании «лагов» в банковских продуктах и законодательстве. Карусельщики набирают кучу кредитных карт с грейс-периодами. Грейс-период — это срок, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами по кредитной карте и не платить проценты. Может составлять от пары месяцев до полугода.
Схема варьируется, но допустим, карусельщик может действовать так. На одной карте он оставляет деньги нетронутыми, а с остальных все снимает и кладет в банк под процент. Доход получается как раз с этого вклада.
Рано или поздно на карточках заканчиваются грейс-периоды. Чтобы не попасть на проценты и штрафы, человек снимает деньги с той карточки, которую он оставил нетронутой. И с помощью этих средств последовательно обнуляет бонусные периоды по всем карточкам.
Как работает финансовая система страны
Сначала рассмотрим идеальную модель работы финансовой системы. А банки, как мы знаем, в сумме своей составляют эту систему. Вот как это работает в идеале.
У каждого банка есть свой уставный капитал. Доход банки имеют от того, что сдают свои деньги «в аренду» под проценты. Этот процесс называется кредитованием, а деньги, полученные в аренду, — кредитом.
Банки могут давать кредиты людям и бизнесу из собственных средств плюс денег вкладчиков. Более того, обычно они раздают кредиты на сумму, в несколько раз превышающую средства, которыми располагают. Ведь не все вкладчики обращаются одновременно, чтобы забрать свои деньги.
Для этого банки и позволяют людям делать вклады под проценты, чтобы иметь возможность выдавать больше кредитов. Если интересно, подробно изучить эту схему можно на Youtube по запросу «как банки делают деньги». Там много роликов на эту тему.
Получается, что изначально в экономике был какой-то один объем денежной массы, а потом он многократно увеличился на сумму кредитов, выданных банками. Вот так банки «делают деньги», то есть увеличивают количество денег в экономике.
В идеале эта система работает на благо общества. Чем больше денег в экономике, тем больше товаров и услуг население может купить. Тем больше производится этих самых товаров и услуг. Развивается промышленность, уменьшается безработица. Экономика показывает стабильный рост.
Как кредитные карусели ломают систему
Когда люди берут потребительские кредиты, количество денег в экономике увеличивается. Это мы уже выяснили. Кредитки — это тот же заем, но бессрочный, в отличие от потребительского кредита.
Если человек берет такой заем для кредитной карусели, он не тратит деньги на товары и услуги, а кладет их под процент в банк. Так денег в экономике становится больше, но они остаются в финансовой системе. А должны были уйти в реальный сектор и вызвать рост экономики.
Почему кредитные карусели невыгодны государству
В здоровой экономике деньги выпускаются под нужды реального сектора. В обороте находится такой объем денег, чтобы все люди могли оплатить все товары и услуги, которые им нужны и которые производятся. Это в идеале и очень упрощенно. Но это самая главная функция денег.
Что происходит, если денежная масса увеличивается, но не поступает в реальный сектор? Экономика не развивается. А если вся эта денежная масса вдруг хлынет в экономику, которая не произвела нужное количество товаров, что случится? Вспоминаем прошлый век, начало 90-х. Ага, она самая, инфляция.
Почему кредитные карусели невыгодны банкам
Банки выдают кредитки для получения прибыли. А грейс-период — это просто бонус, замануха. Банки рассчитывают на то, что далеко не все смогут вовремя возвращать деньги. И тогда эти люди попадут на проценты, штрафы и комиссии. А банк получит свои профит.
Карусельщики для банков — своего рода бонусхантеры. То есть читеры, взломщики системы. Они ни в коем случае не намерены нарушать грейс-период. Их расчет и схема строится на том, чтобы укладываться во все сроки, и они это четко соблюдают. Таких взломщиков не любят ни в одной системе. А в игорном доме, как все знают, выигрывает только хозяин заведения.
А теперь посмотрим на процесс глобально. Возьмем не один конкретный банк, а всю банковскую систему в целом. Вот есть у нас глобальный финсектор, а есть карусельщики. Эти читеры берут у системы деньги в беспроцентный кредит, кладут их под процент и получают доход. В результате финансовый сектор несет чистые убытки в размере процентов, которые выплачивает карусельщикам.
Какие выводы из всего сказанного
Если явление приобретет массовый характер, система начнет борьбу с карусельщиками. А о том, что схема ушла в народ, говорит как раз вся эта лавина отзывов на разных каналах. У инвесторов есть примета, что если фондовым рынком начинают интересоваться даже «чистильщики обуви», пора выводить активы.
Как банки могут обыграть карусельщиков? На самом деле, у них для этого есть все козыри на руках. Когда-то у меня было несколько кредиток. Мне не нравилось, что банки в одностороннем порядке меняют условия пользования и не предупреждают об этом. Например, какое-то время снять наличность без комиссии можно было через любой банкомат. А в один дивный день с меня взяли комиссию, превышающую ту сумму, которую я снимала. После этого и еще нескольких сюрпризов я отказалась от кредиток.
У карусельщиков схема выверена до мельчайших деталей. И стоит что-то изменить, как может посыпаться весь карточный домик. Например, банк, не предупреждая, внезапно изменит условия грейс-периода. Или введет конскую комиссию на переводы денег с карты на карту. А сейчас, когда процентная ставка высокая, банкам совсем не выгодно поддерживать кредитки с грейс-периодом.
Но наиболее вероятен такой сценарий. Банки в курсе всей этой возни, но ждут, когда побольше мышек попадется, чтобы захлопнуть ловушку. Как мы убедились, кредитки с грейс-периодами им невыгодны, а схематозники тем более.
Однако банкам охота всех подсадить на кредитки. Вот и раздают ништяки. Старые методы не работают, зато удачно подвернулись карусельщики. Когда их станет слишком много, а народ у нас любит халяву, банки начнут закручивать гайки.
А как государство поступает со всякими хитромудрыми, всем известно. Дадут ли карусельщикам время для маневра? Или подождут, пока они нагуляют жирок, как некоторые блогеры-миллионики, а потом возьмутся за них? Или я зря нагнетаю, и все обойдется? Со временем мы это узнаем. Запасаемся попкорном ☺
