Приветствую всех на канале «Просто о сложном (юридические советы)»!
Сегодняшняя тема – потребительский кредит, чем регулируется, кто может выдавать кредиты, особенности, нюансы, на которые стоит обратить внимание.
1.Порядок предоставления, условия, иные сведения по потребительскому кредиту регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), Гражданским кодексом Российской Федерации, др.
-потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа);
-заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);
- кредитор – кредитная организация предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды).
Договор потребительского кредита (займа) может предусматривать обязанность заемщика использовать полученный потребительский кредит (заем) на определенные цели, так называемы целевой кредит, например, кредит на приобретение транспортного средства. В этом случае кредитор вправе контролировать целевое использование полученных заемщиком средств. Если заемщик будет использовать кредит не на те цели, которые указаны в кредитном договоре, кредитор вправе потребовать с заемщика вернуть кредит досрочно.
По общему правилу Закон о потребительском кредите не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита, обязательства которого обеспечены ипотекой.
2. С 01.01.2024 Закон о потребительском кредите предусматривает возможность предоставления заемщикам по договорам потребительского кредита (займа), в том числе заключенным до этой даты (до 01.01 2024г.), льготного периода (кредитных каникул), который предполагает:
- ВАЖНО!!! временное приостановление по требованию заемщика исполнения им своих обязательств по кредитному договору (договору займа) без начисления в этот период неустойки (штрафа, пени) и применения других мер ответственности.
Кредитные каникулы предоставляются однократно (за некоторыми исключениями) заемщикам, находящимся в трудной жизненной ситуации, под которой понимается:
- снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 процентов;
- или проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС);
- нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера.
Кредитные каникулы предоставляются с учетом ряда ограничений:
-длительность льготного периода не может превышать 6 месяцев;
-размер предоставленного заемщику кредита (займа) не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ;
- на день получения кредитором требования о предоставлении кредитных каникул в отношении заемщика не должны быть введены процедуры банкротства, не должен вступить в силу судебный акт о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа).
Также льготный период исполнения обязательств по кредитным договорам и договорам займа предусмотрен для граждан (включая индивидуальных предпринимателей):
- призванных на военную службу по мобилизации, иных лиц, участвующих в специальной военной операции (СВО);
-членов их семей;
а также для ООО - субъектов малого и среднего предпринимательства, в которых мобилизованный гражданин является одновременно единственным участником и руководителем.
Указанные категории заемщиков до 31.12.2024 могут воспользоваться льготным периодом, равным сроку мобилизации, увеличенному на 90 дней (для обществ, единственным участником и руководителем которых является мобилизованный гражданин), или сроку мобилизации (сроку, на который был заключен контракт, сроку участия в СВО), увеличенному на 30 дней.
3.Законом о потребительском кредите предусмотрены положения, направленные на защиту интересов заемщика.
Например, в случае, если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) кредитор открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно, то есть, без взимания каких-либо комиссий.
Бесплатно рассматривается и заявление о предоставлении кредита (займа), а также иные документы, предоставленные заемщиком.
Оценка кредитоспособности заемщика также производится кредитором без взимания платы. Условия договора потребительского кредита (займа) могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке только в случаях, предусмотренных законом.
Если в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) заемщику предлагаются дополнительные услуги за отдельную плату (например, страхование рисков по договору), оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, заемщик должен дать письменное согласие на оказание ему таких услуг.
ВНИМАНИЕ!!!
Кредитор обязан обеспечить заемщику возможность отказаться от дополнительной услуги.
Все платежи, которые обязан уплачивать заемщик, должны быть указаны в индивидуальных условиях договора.
4.Если исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом, кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования.
Кроме того, кредитор имеет право потребовать от заемщика застраховать иной страховой интерес.
Однако, ВАЖНО!!! если закон не предусматривает обязательное заключение договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита (займа)) условиях без обязательного заключения договора страхования.
Обязанность заемщика заключить договор страхования может быть предусмотрена индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), если заемщик выразил в письменной форме согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В отношении услуги личного страхования(услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования), а также дополнительных услуг, которые оказываются заемщику при заключении договора, закон устанавливает ряд особенностей:
-заемщик вправе отказаться от этой услуги (совокупности услуг) в течение 14 календарных дней со дня, когда он выразил согласие на ее оказание,
-путем подачи заявления соответственно об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования;
- или об отказе от дополнительной услуги. Заявление подается кредитору (третьему лицу, действующему в интересах кредитора) или третьему лицу, оказавшему дополнительную услугу. В этом случае заемщику в течение 7 рабочих дней возвращается уплаченная сумма, однако в случае отказа от личного страхования денежные средства возвращаются только при отсутствии страхового случая.
5. Ряд положений закона направлен на защиту интересов кредитора, о которых должен знать заемщик.
а) Кредитор по общему правилу может отказать в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин.
б) Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования (например, рисков утраты или повреждения заложенного имущества), и заемщик не выполняет эту обязанность свыше 30 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
в) При просрочке в уплате суммы основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором.
При этом кредит (заем) должен быть возвращен в установленный кредитором разумный срок который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
г) Если договор потребительского кредита (займа) заключен на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) с уплатой причитающихся процентов, если просрочка в уплате суммы основного долга и (или) процентов составляет более 10 календарных дней.
