Как работают коллекторы. Реальность 2024 года

Банки иногда прибегают к угрозе обращения к коллекторам для побуждения заемщиков к погашению задолженности. Это не пустые слова: кредитные учреждения действительно используют услуги коллекторов, если долг становится просроченным и заемщик не может или не желает его возвращать.

Известность коллекторов в обществе не самая лучшая, но с принятием закона № 230-ФЗ их деятельность стала более аккуратной. Коллекторы призваны помогать в взыскании задолженностей, когда уговоры банка или МФО оказываются неэффективными, и еще слишком рано или невыгодно обращаться в суд.

Основные методы воздействия коллекторов при работе с просроченными кредитами

Взаимодействие коллекторов с заемщиками должно осуществляться на законных основаниях. Основные формы такого взаимодействия включают:

• Работа по агентскому договору, аналогично услугам аутсорсинга (Аутсо́рсинг (от англ. outsourcing: (outer-source-using) использование внешнего источника и/или ресурса) — передача организацией на основании договора определённых видов или функций производственной предпринимательской деятельности другой компании, действующей в нужной области.) или удаленного обслуживания.
• Договор цессии (в сфере банковских услуг цессией называют договорённость о передаче права на взыскание задолженности по ссудам и займам). По факту это юридически оформленная перепродажа долга.

Коллекторы всегда активно задействуют разнообразные каналы связи. Они обращаются к заемщикам посредством телефонных звонков, писем, электронных сообщений и СМС. Цель этих обращений - информировать заемщика о его задолженности и объяснить возможные последствия невыплаты долга.

Основной частью работы коллекторов является информирование заемщиков о последствиях непогашения долга. Это включает в себя разъяснение как юридических, так и финансовых последствий, которые могут последовать за неуплатой.

Действия взыскателей регулируются Федеральным законом № 230-ФЗ, введенным в действие с 2016 года. Они часто применяют методы психологического воздействия на должников. Если коллекторские усилия не приносят результата, кредитор обращается в мировой суд за выдачей судебного приказа. Упрощенное судебное производство возможно, если сумма долга не превышает 500 000 рублей. В этом случае судебное разбирательство проходит без вызова должника и на основании документов, предоставленных кредитором.

Если и это не дает результата, начинается исполнительное производство. Судебные приставы приступают к принудительному взысканию долга, включая списание средств с банковских карт должника, арест и изъятие имущества для его последующей реализации и другие меры. Такие действия предпринимаются в случае, когда самостоятельное взыскание не увенчалось успехом.

В работе коллекторы следуют определенным этапам:

1. Early Collection (ранний сбор): Это самый мягкий метод. Заемщикам напоминают о просроченной задолженности только в дневное время и в будние дни, общение происходит в вежливой форме. Этот этап длится не более двух месяцев.
2. Late Collection (поздний сбор): Если мягкое воздействие не работает, меры ужесточаются. Должникам начинают звонить чаще. Коллекторы требуют возврата долга, период вежливых предупреждений заканчивается. Заемщикам предъявляются конкретные требования.
3. Hard Collection: Этот этап начинается через три месяца, если предыдущие не были эффективны. Включает требования о возврате задолженности и попытки личных встреч с должником на работе или дома. Коллекторы оказывают психологическое давление, но действуют в рамках закона, избегая прямых угроз и вымогательства.

Коллекторы, как специалисты в сфере взыскания долгов, проходят специализированные обучающие курсы. На этих курсах их учат определенным методикам взаимодействия, которые позволяют избегать административной и уголовной ответственности за свои действия. Основное правило, которому они следуют — максимальная вежливость и строгое соблюдение законодательства.

Незаконные методы в работе с должниками-физическими лицами

Когда вы сталкиваетесь с действиями коллекторов, важно знать, какие их действия законны, а какие нет. Это помогает защитить ваши интересы. Независимо от размера долга, коллекторы не имеют права вводить вас в заблуждение или нарушать ваши права. Ваши права защищены законом так же, как и полномочия взыскателей.

Существуют определенные признаки незаконного поведения коллекторов, на которые важно обратить внимание:

1. Использование угроз, обвинений или ненормативной лексики — это запрещено и может быть основанием для жалобы.
2. Отказ в предоставлении основной информации — коллектор обязан представиться, назвать компанию, которую он представляет, и предоставить официальные документы, подтверждающие право на взыскание долга. Отказ в этом является основанием для прекращения общения.
3. Нарушение конфиденциальности информации — коллекторы не имеют права раскрывать третьим лицам информацию о сумме долга, сроках просрочки и другие личные данные должника.
4. Требование наличных средств — все платежи должны производиться через официальные платежные системы, и должник должен получить соответствующие документы.

Если коллекторы угрожают здоровью или жизни должника и его семьи, это уже вопрос для уголовного преследования. В таких случаях обращение в полицию или прокуратуру может привести к уголовной ответственности взыскателей.

Правовые методы взыскания долгов по кредиту

С 3 июля 2016 года введены новые правила, которые ограничивают действия коллекторов после передачи им долга. Они могут связываться с должником только в определенные временные рамки:

• С 8 утра до 22 вечера в будние дни;
• С 9 утра до 20 вечера в выходные и праздничные дни.

Коллекторы не имеют права беспокоить должников вечером или ночью, включая отправку СМС-сообщений. Ограничения также распространяются на частоту общения:

• СМС-сообщения — не более 4 раз в неделю;
• Телефонные звонки — не более 2 раз в неделю;
• Личные встречи — не более 1 раза в неделю.

Коллекторы не имеют права беспокоить родственников, коллег, директоров или других лиц из ближайшего окружения должника без его согласия. Важно, чтобы человек дал разрешение на такие разговоры.

Как работают коллекторы и что входит в их задачи при взаимодействии с должником?

Коллекторы выполняют различные функции в процессе взыскания долгов:

• Они отправляют СМС и письма, информирующие о задолженности.
• Осуществляют поиски должника и налаживают с ним контакт.
• Ведут переговоры о погашении задолженности.
• Информируют о последствиях непогашения долга.
• Предлагают скидки, рассрочки платежа, возможности реструктуризации долга и частичное списание просроченного кредита.
• Разрабатывают различные стратегии для выхода из сложившейся ситуации.

В процессе общения с должниками коллекторы могут активно предлагать различные льготные программы и выяснять причины неплатежей. Однако все их действия должны быть официальными, соблюдая вежливость и нормы делового общения.

Какие органы контролируют работу сборщиков долгов

1. Деятельность коллекторских агентств находится под контролем Национальной Ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Официальный сайт ассоциации: https://napca.ru/. На данный момент в реестре НАПКА числится 53 организации, причем 14 из них были исключены за несоответствие условиям членства по разным причинам.

Ассоциация активно занимается проверкой своих членов, реагирует на жалобы населения и взаимодействует с органами федеральной власти. Основной целью НАПКА является устранение непрофессиональных агентств с рынка, обеспечение работы в правовом поле и защита интересов кредиторов в процессе взыскания просроченных задолженностей.

1. Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Официальный сайт ФССП: https://fssp.gov.ru/. В реестре ФССП насчитывается 448 организаций, основным видом деятельности которых является возврат просроченных долгов. На сайте ФССП доступна следующая информация:

• Дата внесения данных в реестр.
• Территориальный орган, принявший решение о включении агентства в реестр.
• Наименование агентства.
• Номер свидетельства, выданного при регистрации.
• Ссылка на официальный сайт агентства.
• Номера ОГРН и ИНН агентства.
• Данные о страховой компании, сотрудничающей с агентством.
• Юридический адрес.
• Дата исключения агентства из реестра, если такое имело место.

В случае незаконных действий со стороны коллекторов, жалобы можно подавать не только в указанные организации, но и в правоохранительные органы. Заявление следует составлять, если действия коллекторов можно квалифицировать как уголовное преступление.

Среди наиболее распространенных преступлений, совершаемых в коллекторской среде, следует выделить:

• Вымогательство (ст. 163 УК РФ), карается лишением свободы сроком до 4 лет, если человека запугивают лживыми угрозами.
• Угрозы физической расправой (ст. 119 УК РФ).
• Распространение конфиденциальной информации (ст. 137 УК РФ), может повлечь штраф до 300 000 рублей, арест, лишение свободы и другие виды наказаний.
• Насильственное проникновение в жилище (ст. 139 УК РФ), карается штрафами, арестом, лишением свободы или принудительными работами.

Важно отметить, что уголовная ответственность применяется только к физическим лицам, то есть нельзя привлечь к ответственности целое коллекторское агентство, только отдельных его сотрудников.

Как навсегда избавиться от коллекторов

Должник имеет право подключить юриста. Для этого ему нужно подготовить соответствующее заявление и направить его коллекторской организации. Адвокат «берет на себя удар» и с этого момента коллекторы обязаны контактировать только с ним. Должнику они могут лишь высылать письма по почте.

Есть другой путь. № 230-ФЗ и Приказ ФССП России от 18 января 2018 № 20 предоставляют должнику право написать заявление на полный отказ от контактов с кредитором. Сделать это можно через 4 месяца с даты возникновения просрочки. Но коллекторы все равно смогут отправлять письма по «бумажной почте». Что важно – кредитор не сумеет обойти эти запреты, даже если привлечет нового коллектора.

Ещё один нюанс – если принят судебный акт о взыскании долга, заявление об отказе должника от взаимодействия приостанавливается на два месяца. По истечении этого срока действие отказа автоматически возобновляется. Если раньше такое заявление должник не подавал, он может подать его через один месяца с даты вступления в силу судебного акта.

Нарушение перечисленных запретов со стороны коллекторской организации чревато серьезными санкциями. Сначала ее деятельность могут приостановить на срок до 90 суток, а потом и вовсе исключить из Реестра.

Так или иначе, чтобы полностью забыть о коллекторах, нужно оплатить задолженность или пройти процедуру банкротства для физических лиц. Стать банкротом можно бесплатно через МФЦ, но услуга доступна далеко не во всех случаях. Альтернативное решение – банкротство через суд. Да, это требует времени и средств, зато гарантирует списание долгов и никаких больше коллекторов.

Мы готовы помочь вам избавиться и от натиска коллекторов, и полностью от кредитов и других долгов. У нас 800+ успешно завершенных клиентов и ни одного проигранного дела. Информация в открытом доступе на проверку.

Если есть сомнения, можем провести первичную консультацию и разобрать индивидуально вашу ситуацию. Это абсолютно бесплатно и ни чему не обязывает.

Оставить заявку можно по ссылке или позвонить по номеру 8(800) 350 1057.

Подробнее о банкротстве можно узнать из материалов ниже:

1. Как списать долги и кредиты в 2023 году

2. Когда и кому не спишут долг в банкротстве

3. Мошеннические схемы списания долгов

4. Что можно потерять в банкротстве

5. Сколько стоит банкротство

Приглашаем в наш телеграм-канал, там мы публикуем самые свежие новости в законодательстве, даем полезную информацию и отвечаем на ваши вопросы и проводим конкурсы с подарками!