Кредитные каникулы и реструктуризация — это два разных инструмента, предназначенных для помощи заемщикам в ситуациях финансовых затруднений. Оба метода позволяют временно снизить финансовую нагрузку, но различия между ними весьма существенны.
Кредитные каникулы — что это?
Представляют собой полное или частичное освобождение от выплаты по кредиту на определенный период времени. В этот период заемщик может либо не платить по кредиту вовсе, либо вносить сниженные платежи. Проценты на остаток задолженности все равно банк начисляет. По истечении каникул, выплаты возвращаются к обычному графику, а сумма задолженности может вырасти из-за накопленных процентов. Кредитные каникулы предоставляются как в связи с ухудшением финансового положения заемщика.
Что такое реструктуризация?
Предполагает внесение корректировок в условия договора. Цель — сократить финансовую нагрузку. В отличие от кредитных каникул, ставка при реструктуризации может остаться такой же. Основным изменением при реструктуризации обычно является уменьшение платежа. Для этого срок кредитования может вырасти, что позволяет распределить платежи на более длительный период времени. Реструктуризацию можно применить к любому виду кредита — от ипотечного до потребительского.
В чем разница?
Одним из основных отличий между этими услугами является то, что каникулы могут предоставляться только на определенный период времени, обычно не более шести месяцев. Реструктуризация же может быть более длительным процессом, и ее условия чаще всего более гибкие. Многое зависит от соглашения между заемщиком и кредитором.
Кредитные каникулы ограничены определенными условиями и требованиями, в то время как реструктуризация может быть более гибким инструментом. Она дает больше возможностей для настройки условий кредита под потребности заемщика.
При выборе между этими услугами необходимо учитывать свою финансовую ситуацию и возможности. Кредитные каникулы станут полезны для того, чтобы временно снизить свою финансовую нагрузку, найти новую работу или адаптироваться к измененным условиям. Но не забывайте, что проценты все равно начисляют, поэтому увеличивается общая сумма задолженности.
Основные преимущества кредитных каникул
- Полное освобождение от выплат по кредиту на протяжении шести месяцев. Это дает заемщику возможность временно освободиться от финансовой нагрузки и сконцентрироваться на других финансовых проблемах.
- Время кредитных каникул может быть использовано для погашения самого кредита, а не только процентов. Это означает, что все деньги, которые заемщик вносит в банк во время каникул, будут направлены на уменьшение основной суммы долга.
- Банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы обязаны предоставить отсрочку, если соблюдены все условия. Это позволяет получить временное облегчение в случае финансовых затруднений.
- Кредитные каникулы доступны не только физическим лицам, но и индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям, если они попадают в перечень отраслей, пострадавших от кризиса. Это позволяет помочь предпринимателям сохранить свой бизнес и избежать крупных финансовых потерь.
- Временное отсутствие платежей по кредиту не оказывает негативного влияния на кредитную историю и возможности получения других займов. Это дает шанс заемщикам восстановить свою финансовую надежность и стабильность.
Недостатки кредитных каникул
У этой услуги есть свои слабые стороны.
- Проценты все равно начисляют во время отсрочки, и по ее окончании заемщик все равно должен будет заплатить накопившиеся проценты. При этом необходимо учесть, что по закону проценты за время каникул не могут превышать 2/3 средних по рынку.
- Для получения необходимо предоставить множество документов, подтверждающих соответствие установленным требованиям. Это может быть затратно и занимать значительное количество времени и усилий.
- Возможность получения отсрочки предоставляется заемщику только один раз. Поэтому, если заемщик снова столкнется с финансовыми проблемами, он не сможет рассчитывать на такую же поддержку.
Преимущества реструктуризации
- Возможность снизить размер ежемесячного взноса. Это позволяет заемщику уменьшить финансовую нагрузку на определенный период времени и привести свои финансы в порядок.
- Реструктуризация не требует большого количества подтверждающих документов, в отличие от получения кредитных каникул. Это упрощает процедуру и делает ее доступной для большего числа заемщиков.
- При реструктуризации заемщик может договориться с представителями финансовой компании о приемлемом размере ежемесячного взноса, который будет соответствовать его финансовым возможностям.
- При определенных финансовых проблемах реструктуризация может позволить снизить процент по ссуде, что позволит сэкономить на обслуживании долга.
Недостатки реструктуризация
- Платить придется дольше, т. к. за счет сокращения суммы взноса увеличивается срок выплаты. Это может быть непривлекательно для заемщиков, которым требуется скорое освобождение от долга.
- Реструктуризация может привести к увеличению общей суммы выплат, так как снижение ежемесячного взноса может привести к увеличению накопленных процентов. Это может сделать обслуживание долга дороже.
- Процесс реструктуризации может негативно сказаться на статистике заемщика.
Подводим итоги
Это инструменты, которые могут помочь заемщикам в ситуациях финансовых трудностей. Но перед принятием решения о такой отсрочке, необходимо внимательно изучить все условия и взвесить все преимущества и недостатки, чтобы сделать правильный выбор и выбрать наиболее подходящее решение.
Важно провести тщательный анализ своей финансовой ситуации и обсудить возможности с банком. Каждый случай уникален, и оптимальное решение будет зависеть от индивидуальных обстоятельств и потребностей заемщика.
