Ранее в статье «Как правильно давать деньги в долг знакомым» мы рассмотрели вопрос о предоставлении займа на основании долговой расписки, которая, при правильном составлении, фактически является договором займа.
От читателей стали поступать многочисленные вопросы о том, какие действия следует предпринять в случае, когда должник не выполняет своих финансовых обязательств в установленный распиской срок и не реагирует на устные просьбы и требования о возврате долга.
Этой теме и посвящена настоящая статья.
Итак, вчерашний заёмщик неожиданно стал должником. Вежливо или не очень он обещает Вам вернуть всё до копейки, но когда-нибудь потом, когда ему вернёт партнёр, когда продаст машину, когда банк даст кредит или Абрамович признает своим родственником. Вскоре вовсе перестаёт подходить к телефону, меняет адреса и явки или попросту грубит и бросает трубку.
Что делать? Совет простой – не доводить ситуацию до такого состояния!
Внимательно смотрим в расписке срок возврата, и, если он нарушен, не доверяя клятвам и обещаниям вчерашнего заёмщика, начинаем действовать в направлении возврата своих "кровных".
В конечном счёте, поданный в отношении должника иск Вы вправе отозвать на любой стадии его рассмотрения, а время дорого, и в данном случае оно играет не в Вашу пользу.
Когда заёмщик становится должником
Если в расписке указан конкретный срок возврата денег и именно в этот срок деньги не возвращены, со следующего календарного дня Вы вправе начислять проценты за пользование Вашими денежными средствами, согласно указанным в расписке условиям о выплате процентов за невозврат или несвоевременный возврат суммы долга.
Например, в расписке указано: «Сумма займа подлежит возврату не позднее 1 февраля 2024 г. включительно. В случае нарушения условий возврата суммы займа, займодавец вправе требовать от заёмщика выплаты неустойки в размере 0,3% от суммы задолженности за каждый день просрочки».
Допустим, 1 февраля долг (часть долга) должник не вернул, значит со 2 февраля Вы вправе начать начислять проценты из расчёта 0,3% от суммы невозвращённых денежных средств за каждый день просрочки вплоть до дня полного возврата долга.
Если в расписке не прописаны условия о размере процентов за невозврат или несвоевременный возврат долга, то проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитываются Вами исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В том случае, если в расписке не указан конкретный срок, а возврат денег определён моментом востребования, сумма займа подлежит возврату в течение 30 дней со дня предъявления Вами соответствующего требования. При этом правила начисления процентов те же самые.
После того, как Вы разобрались со сроками, рассмотрим варианты дальнейших действий:
1. Направляем должнику претензию о возврате долга.
2. Решаем вопрос путём обращения в суд.
3. Продаём долг третьему лицу путём составления договора цессии.
Давайте разберём подробно все три варианта.
1. Направление претензии
Претензия направляется только в том случае, если Вы хотите попытаться сделать всё возможное, чтобы мирно разрешить возникшую ситуацию и мотивировать должника на возврат долга без привлечения суда и приставов.
В претензии, например, Вы можете предложить должнику мирно урегулировать возникшую ситуацию путём составления соглашения о возврате долга частями, согласно установленному вами графику.
Также Вы можете указать срок, в течение которого ждёте от должника добровольного погашения задолженности и заявляете о серьёзности своих намерений обратиться в суд за взысканием суммы основного долга и процентов в случае игнорирования Вашего требования.
Плюсы претензионного порядка состоят в том, что при правильной мотивации должника он вернёт Вам долг без всех тех сложностей, которые Вас ожидают в суде и у приставов.
В то же время главный минус претензии — это то, что Вы добровольно предоставляете должнику дополнительное время, которое он может использовать недобросовестно, например, в целях сокрытия своих активов.
Должника своего Вы знаете лучше, так что и решение за Вами. В любом случае помните, что направление претензии это ваше право, а не обязанность!
2. Обращение в суд
Выбирая вариант решения проблемы через суд, необходимо помнить следующее:
1. К требованиям о возврате основного долга и процентов по договору займа применяется общий срок исковой давности - три года со дня окончания срока, в который заемщик обязан был вернуть заём.
2. В том случае, если задолженность не превышает 500 000 рублей и при этом у Вас на руках имеется письменный документ: договор займа и/или долговая расписка, Вы имеете право обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа к мировой судье по месту жительства должника.
Судебный приказ в то же время является исполнительным документом, что упрощает порядок взыскания задолженности. Однако, как Вы помните из статьи «Как самостоятельно отменить судебный приказ», этот вариант взыскания крайне ненадёжен, так как приказ легко отменить и придётся начинать всё сначала.
3. Если сумма задолженности превышает 500 000 рублей, Вы вправе обратиться с исковым заявлением в районный суд по месту жительства должника, а когда решение суда вступит в законную силу, на основании письменного заявления получить исполнительный лист. Что делать с ним дальше делать, можете узнать из моей статьи «Куда и как правильно предъявить исполнительный лист».
Основным плюсом взыскания задолженности путём направления искового заявления в суд, на мой взгляд, является то, что закон даёт право истцу вместе с исковым заявлением направить в суд ходатайство о принятии мер по обеспечению иска, например, наложение ареста на имущество должника, запрещение должнику совершать определенные действия и т.д.
Кроме этого, в процессе рассмотрения дела можно заявить о взыскании судебных издержек (оплата юриста, эксперта, нотариальные и почтовые расходы и т.д.).
К сожалению, самый главный минус в том, что дело Ваше будет рассматриваться не так оперативно, как Вам бы того хотелось. Вступать решение суда в законную силу будет 30 дней, а если должник направит апелляционную жалобу, то этот срок увеличится до момента принятия апелляционной инстанцией определения.
Далее потребуется время для того, чтобы получить исполнительный лист и направить его в службу судебных приставов, где также никто не будет спешить заниматься Вашим взысканием. Приятное исключение составляет лишь данное законом право обратиться с исполнительным листом непосредственно в банк или к работодателю должника, но это только при наличии благоприятных обстоятельств.
3. Продажа долга
Закон гласит, что Вы можете передать другому лицу принадлежащее Вам на основании обязательства (договора займа, долговой расписки) право (требование) по сделке (уступка требования).
Для перехода к другому лицу указанных прав не требуется согласие должника, если оно не предусмотрено законом или договором. При этом, согласно закону, должника необходимо письменно уведомить об уступке.
Таким образом, по договору цессии Вы имеете законное право продать третьему лицу, например, коллекторской компании, долг Вашего должника.
Плюс данного способа решения проблемы в том, что Вы сразу получаете денежные средства по договору цессии и не тратите свои нервы и время на суды и уговоры. Минус в том, что Вы получите не весь долг, а лишь тот процент от задолженности, о котором договоритесь с покупателем.
Советы практикующего юриста:
1. Если в расписке указаны сразу два условия возврата: конкретный срок и до востребования, учтите, что суд при рассмотрении дела возьмёт за основу условие о востребовании.
2. Требование должнику о возврате суммы займа, как и претензию, всегда направляйте исключительно в письменной форме заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.
Почтовые документы, в случае Вашего обращения в суд, будут являться письменными доказательствами и подтвердят факт и дату направления должнику требования о возврате долга и истечение отведенных для этого законом 30 дней при условии, что в расписке или договоре займа не указан иной срок.
3. Многие займодавцы, когда понимают, что долг им не вернут, пишут гневные заявления в прокуратуру и правоохранительные органы с целью привлечь несознательного должника к уголовной ответственности за мошенничество. Как показывает моя многолетняя практика - это пустая трата времени и бумаги.
Никто должника привлекать к ответственности не будет, так как у Вас с ним имеют место быть гражданско-правовые отношения. Вас вежливо пошлют разбираться в суд.
4. Помните, что суд не будет рассматривать Ваше исковое заявление, а равно и выносить судебный приказ в случае, если у Вас на руках нет оригиналов договора и/или расписки о получении денег. Никакая копия доказательством являться не будет.
5. Если у Вас на руках имеется договор займа, но нет расписки, подтверждающей получение должником денежных средств, а в договоре пункт о получении отсутствует, с вероятностью до 100%, что в иске Вам откажут за недоказанностью факта передачи денег.
6. Помните, что, если условия в договоре займа (расписке) будут кабальными, а именно: отсутствие чётких границ по ставке, слишком высокий процент, право требовать займ в любое время, суд может признать сделку незаконной. Составляйте договор займа (расписку) грамотно!
7. В случае принятия судом решения в Вашу пользу, у Вас есть право просить, чтобы суд на основании Вашего ходатайства самостоятельно передал исполнительный лист в ФССП для исполнения.
8. Помните, что, согласно закону, проценты, которые Вы получаете сверх суммы возвращенного займа, являются экономической выгодой, облагаемой НДФЛ на общих основаниях по ставке 13%, а в части, превышающей 5 млн руб., - по ставке 15% (ст. ст. 41, 209, п. 1 ст. 224 Налогового кодекса России).
Надеюсь, данная статья оказалась для вас полезной.
Другие статьи автора, которые могут Вас заинтересовать :
Как правильно давать деньги в долг знакомым
Как самостоятельно отменить судебный приказ
Поворот исполнения судебного приказа своими руками
Куда и как правильно предъявить исполнительный лист
Как взыскать ущерб, причинённый заливом квартиры