С лета 2024 года погасить просроченные кредиты получится быстрее и с меньшими потерями на штрафах.
Какой сейчас порядок погашения просроченных кредитов
Вот куда сейчас уходит платёж при погашении просроченного кредита:
- Сначала гасятся долги по процентам и основному долгу.
- Следующая часть платежа уходит на погашение штрафов и пеней, начисленных за просрочку.
- Остатки платежа банк направляет на погашение новых процентов и основного долга за текущий период платежей.
При просрочке платежа по кредиту банк начисляет штрафы и пени. Если внести хотя бы немного денег на кредитный счёт, то сначала будут погашены долги по процентам и основному долгу, а затем штрафы.
Проценты, начисленные за текущий период платежей, и основной долг за этот период гасятся в последнюю очередь. Суммы платежа может не хватить, чтобы погасить их, поэтому снова возникает просрочка, на которую опять начисляются штрафы. Новые штрафы снова оттягивают на себя значительную долю платежа.
Такая схема невыгодна, потому что тормозит процесс погашения долга. У клиента может не хватить денег, чтобы уменьшить размер долга в текущий период, и приходится из раза в раз лишь избавляться от накопившихся штрафов.
Размер штрафов и пеней при просрочке по кредиту, согласно закону, может достигать:
- 20% годовых от суммы просроченного долга — если банк продолжает начислять проценты в период просрочки;
- 0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если в это время проценты банк не начисляет.
Как изменится порядок погашения просроченных кредитов
Вот куда банк должен будет направлять платёж по просроченному кредиту, согласно принятым поправкам в закон:
- Задолженность по процентам и по основному долгу.
- Проценты, начисленные за текущий период платежей.
- Сумма основного долга за текущий период платежей.
- Неустойка — штрафы, пени.
- Иные платежи, предусмотренные законом.
Штрафы и пени будут погашаться в последнюю очередь. Сначала банк направит платёж на погашение процентов и основного долга. Таким образом, основной долг начнёт уменьшаться, а за ним — и новые штрафы. Погасить просроченный кредит получится быстрее.
Новый порядок погашения вступит в силу для кредитов, заключённых после 1 июля 2024 года. Все прежние кредиты придётся погашать по действующим сейчас правилам.
Как выгоднее погасить просроченные кредиты
Вот как скорее избавиться от просроченных кредитов:
- Сначала избавляться от займов с наибольшей ставкой, обычно очерёдность такая: микрозаймы → кредитная карта → кредит наличными → автокредит → ипотека.
- Вносить досрочные платежи настолько часто, насколько это возможно. Особенно это актуально, если получается оформить досрочное погашение онлайн, а не в офисе.
- При досрочном погашении, если есть возможность, выгоднее выбрать снижение ежемесячного платежа. Но, несмотря на это, продолжать вносить прежний платёж.
- Попросить банк реструктуризировать кредит, то есть упростить условия, например увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платёж.
- Рассмотреть возможность рефинансирования кредита, чтобы снизить ставку.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
