1. Избавляться от долгов.
Надеюсь, тут не надо объяснять. Переплачиваемые проценты за кредиты банку, не говоря уже о кредитных картах или долгих ипотечных кредитах - совершенно не в пользу доходности фондового рынка, вкладов или недвижимости.
Это же касается заемных средств на фондовом рынке. С виду такая удобная вещь далеко небезобидна. Скажу проще - львиная доля всех маржин-коллов на выносном и резком рынке, ведущая к обнулению депозитов - это именно маржинальные "плечи". Одна или несколько последовательных ошибок при использовании "плеч" слишком часто приводят к обнулению депозита даже при сравнительно долгой и успешной торговле до этого.
Тем не менее кредиты - это, конечно, не абсолютное зло. Но нужно понимать, если уж и брать, то приемлемые заемные средства должны идти только, на мой взгляд и по статистике разумного управления, на покупку своего жилья либо на расширение бизнеса(важное уточнение - на расширение и развитие успешного работающего бизнеса, а не на покупку, основание и раскрутку бизнеса. Впрочем, если вы финансовый гений... Но тогда вы не читали бы эту статью). Все остальные кредиты - от лукавого, уж извините.
Если у вас есть кредиты, то гасить их лучше досрочно, но без фанатизма. На инвестиции тоже должно что-то оставаться, а иначе как вы начнете инвестировать, как научитесь управлению этими активами?
Можно пробовать схему, где 30% оставшегося свободного дохода идет на погашение долгов, 30 - на инвестиционные цели, а остаток - на формирование подушки безопасности. Сформировав подушку запасом прочности в 3-5-8 месяцев(кому как комфортно), можно перейти на схему 50 на 50 - долги и инвестиции.
Кстати, еще совет - гасить долги, если их у вас несколько, необходимо от меньшего к большему. Сначала гасим тот, что самый маленький, за ним тот, что покрупнее, и т.д. Так психологически вернее и финансово выгоднее.
2. Зарабатывать больше, чем тратить.
Банальная, казалось бы, вещь, но далеко не все соблюдают это нехитрое правило. Почему-то к концу месяца остаются без денег, занимают и перезанимают у знакомых, идут в микрозаймы(что совсем не соответствует статусу финансово грамотного человека). Покупают не то, что необходимо, а склонны к спонтанным покупкам.
К слову, сразу лайфхак от таких трат - кладете в кошелек, или к месту хранения банковской карты, напоминание на бумажке: "Тебе действительно это необходимо?".
У меня был отчим, который при получении зарплаты заходил в хозяйственный магазин за гвоздями, а выходил оттуда с совершенно безумными вещами типа массажера для головы, резиновой симпатичной разделочной доской, мини-пылесосом новой марки, хотя дома уже был вполне себе рабочий пылесос. А потом жмотился на мясо в борщ и мне на деревянную клюшку за 3 рубля, хотя практически у всех ребят во дворе был "Стеклопластик" за 5.50. Приходилось приматывать изолентой отломанный кусок от старой и играть в хоккей с пацанами такой кочергой.
Я далек от ностальгического нытья, но и за собой я зачастую замечаю по мере взросления уже противоположную черту. Если я захожу в супермаркет один, то покупаю ровно то, что необходимо. Но стоит мне зайти туда со своим далеко не совершеннолетним сыном, то выкатываемся мы оттуда, обвешанные сладостями, чипсами, лимонадами и прочей лабудой. Пакетов много - еды мало. Скудный позднесоветский рацион оставил психологический клин - не отказывать ребенку (кто из этих двоих больший ребенок - это отдельный вопрос) во вкусностях. И грань между баловством и разумным лакомством здесь достаточно тонка.
Так что, если есть возможность, я посылаю в магазин супругу, а сам отсиживаюсь за ее хрупкой и стройной спиной. Тяжелые пакеты с покупками ношу, конечно, я. Не волнуйтесь, если кто сейчас встрепенулся.
В общем - ведите подсчеты доходов и расходов, вносите необходимые коррективы. К жесткой экономии не призываю, но если есть необоснованные траты, возможно, их надо бы пересмотреть. Условно, две баночки пива каждый вечер - далеко не лучший способ траты семейного бюджета, как бы вам не нравилось такое времяпровождение. Выливается в солидную сумму по истечении года и крайне вредно сказывается на здоровье. Пример грубый, но здесь пусть каждый сам вспомнит за собой похожий вариант нерациональной траты денег.
Далее оставшиеся средства можете инвестировать, но:
3. Не инвестировать последнее.
Инвестиции - это, как правило, достаточно рискованное занятие, если вы не профессиональный управляющий фондом с финансовым образованием. Кстати, масса примеров, когда и такие мастодонты ошибались в своих подсчетах, прогнозах и планировании. Что уж говорить о нас, смертных.
Несомненно, есть практически безрисковые инструменты, вроде ОФЗ, которые страхуются самим государством. То бишь, пока существует государство, есть крепкая уверенность, что свои обязательства оно исполнит. Но даже в этом случае мы должны держать в уме, не дай Бог, варианты типа 1991 и 1998 годов.
И, если рассматривать фонды, облигации, то тут надо понимать, что чем больше доходность - тем выше риски. Это универсальное правило. Если видите зашкаливающую доходность - это повод для того, что бы насторожиться, а не тарить на всю котлету.
Поэтому инвестируйте только те средства, которые готовы потерять. Именно так. Или те, что не понадобятся долгое время. Активы покупаются на долгое время, в идеале – на десятилетия. И вы не должны оказаться в ситуации, когда срочно нужно продать акции, чтобы купить продуктов и заправить машину.
4. Вкладываться только в то, что вам близко.
Мы здесь сейчас больше о фондовом рынке, конечно. Но, если вам ближе другие способы инвестиций, но рекомендуется обратить на них внимание.
Если вы хорошо разбираетесь в недвижимости, и точно знаете, куда пойдет в ближайшие годы и десятилетия цена, то вот он, ваш инвестиционный портфель. Возможно, вам близка идея покупки гаража с последующим ремонтом и сдачей в аренду? Прекрасная инвестиция, если вы в этом разбираетесь и хорошо знаете этот рынок.
Это касается любых направлений. Возможно, вы идеально ориентируетесь в антиквариате, нумизматике, художественных ценностях. Возможно, складируете физические металлы в сейфе или банковской ячейке. Все приемлемо, если вы уверены в своей экспертности и в том, что это вырастет в цене. Это будет для вас более приятным и психологически спокойным занятием, чем вкладываться в бешеный рынок фондовых активов.
Лишь бы не на последние деньги, как было сказано выше.
5.Получать деньги из нескольких источников дохода.
Непростой, казалось бы, совет. Но не недостижимый.
Из прошлого пункта можно вынести и то, что другой вид деятельности вполне может приносить доход, будь то хобби, недвижимость, некоторые виды бизнеса, которые близки вам. Проценты с вклада, дивиденды с активов - все сюда.
Можно, конечно, и вторую работу, но только если в этом есть прямая необходимость, ведь все-таки мы зарабатываем, чтобы жить, а не наоборот.
Семья, здоровье, полноценный отдых должны быть в приоритете. Загонять себя - очень плохая идея, которая в конечном итоге может вылиться в проблемы либо со здоровьем, либо с семьей. Или же не принесет того дохода, на который рассчитывали, по причине того, что ошибки и невнимательность из-за усталости и стресса сведут на нет финансовые успехи.
В общем, не стоит надеяться и вкладываться во что-то одно, даже если это кажется вам беспроигрышным делом. Жизнь умеет преподносить сюрпризы, и не всегда приятные. Для этого мы и вкладываемся во все сферы доходности, которые могут нам принести тот самый доход. Создать безопасные и прибыльные денежные ручейки - вот что нам необходимо.
6. Не гнаться за сверхприбылью.
Зачастую можно слышать заявления от новичков на фондовом рынке - я пришел, чтобы разогнать депозит, удвоить депозит, сделать иксы. Или же - быстро увеличить портфель, а потом уже спокойно заняться облигациями. И на рынке рекламы валом идут такие предложения, а гуру всех мастей и причесок наперебой предлагают этот твой депозит разогнать и удвоить-утроить- учетверить.
В реальности же пока у большинства из них получается его только четвертовать. Покажите мне того, кто добился удвоения? А после удвоения что там с депозитом? Возможно, единицы и достигли какого-то существенного прогресса, но основная масса - где сейчас все их капиталы?
Чрезмерная жадность, как и чрезмерные ожидания, привели многих к приличным потерям, просадкам депозита и разочарованиям в рынке. Помните же эти присказки про казино? "Все это казино". Это говорят люди, уверившие себя в тотальной махинации. Выставляют себя жертвами, а на самом деле просто вовремя не проанализировали ситуацию, доверились "сигнальщикам", бросились в омут с головой в какой-то мутный проект, будь то финансовая пирамида, покупка активов на хаях или предложение хорошего знакомого удвоить свой капитал присоединением к верному бизнес-проекту. Не верьте никому, никаким аналитикам, гуру и даже проверенным друзьям - те просто-напросто могут сами ошибаться либо быть кем-то введены в заблуждение. Проверяйте и перепроверяйте все сами.
Помните психологический трюк - чем громче голос, тем больше прислушиваются к человеку и склонны ему доверять. Гуру с громким голосом на рынке хватает, а вот с профессионализмом и удачей у них не столь громкий резонанс.
На фондовом рынке хорошей считается доходность в 10-12 процентов, и хорошими портфельными управляющими считаются те, кто показывают стабильно эту доходность из года в год. Понятно, что с ростом ключевой ставки эти цифры повышаются на какой-то срок, но, как правило, не на годы.
7. Рассчитывать налоги и комиссии.
Способов сократить налоги на фондовом рынке множество. Налоги отнимают значительную часть прибыли. Но профессиональный инвестор всегда экономит на них – и поэтому получает доходность выше рынка. Например, если держать акции или фонды больше 3 лет, то можно получить налоговый вычет в 3 млн рублей за каждый год владения активами. Если получили убыток - можно перенести его на следующие года и получить вычет. Российские фонды, вкладывающие в российские акции, освобождены от уплаты налога с дивидендов, т.е. инвесторы получают доходность полностью.
Хотел отметить "хитроумный" способ в конце года зафиксировать убыток и откупить актив обратно, тем самым не попадая под налог на прибыль на сумму убытка. Его зачастую преподносят способом сэкономить на налогах. Но на самом деле, он не приносит ощутимых выгод, а только дает отсрочку от уплаты налога на доход. Если же дохода не будет по этому инструменту в последующий год, то налог вы и так платить не будете.
По комиссиям все проще, но это тоже важнейшая составляющая торгов. Брокерам выгодно, чтобы вы торговали как можно активнее. Чем больше вы совершаете сделок, тем больше прибыль вашего брокера. С этим понятно, надеюсь. Как минимум не совершать необдуманных и спонтанных сделок. Второе - смотреть тарифы. Наверняка у вашего брокера есть тариф, который подходит именно под ваш стиль торговли. Если же у брокера завышенные тарифы в сравнении с другими, возможно, стоит поменять брокера или открыть счет у другого и попробовать сравнить на деле.
И не думайте, что комиссии - это что-то вроде щепок при рубке леса. Мизерные на первый взгляд расходы с течением времени нарастают в довольно-таки приличные суммы. Проверьте свои ежемесячные отчеты и сложите их в итог по году. Впечатлило?
8. Делать анализ ошибок и пройденного пути.
К этому много и не добавишь. Совет - не отмахиваться от проработки своих операций на финансовых рынках. Как неудачных, так и прибыльных. Мозг зачастую игнорит анализ положительных итогов - все ведь хорошо получилось, что там еще обдумывать?! И очень болезненно воспринимает неудачные и убыточные, и пытается отмахнуться от анализа, чтобы не усугублять неприятное состояние. Но, на свежую голову, возможно, не в день получения результата, а позже, когда эмоции улягутся, все же стоит сесть и подумать, какая последовательность действий и мыслей привела к тому или иному результату.
9. Составить финансовый план и следовать ему.
Если уж у вас имеются финансы и вы ими занимаетесь, то вполне логично делать это не по наитию, не спонтанно, а придерживаясь определенного плана и держа в уме определенные цели.
Какие они у вас, известно только вам. Но есть общие пункты:
1. Сколько у вас средств.
2. Во что вы собираетесь вкладываться, разделив капитал.
3. Какие сроки по тому или иному портфелю.
4. Каких сумм должны достигнуть активы.
5. Сколько можете инвестировать ежемесячно.
6. Сколько именно нужно до мечты, и сколько промежуточных целей.
К примеру, основная цель - жить на проценты с пассивного дохода.
До этого есть промежуточные цели:
1. Улучшить жилищные условия,
2. Обновить семейный автопарк,
3. Скопить детям на учебу,
4. Купить загородный дом и т.д.
Желательно все просчитать по срокам и придерживаться этого плана, не распыляясь на несущественное. Возможно, это и будет самое трудное и наверняка самое скучное. Но, когда у вас в голове и на бумаге будет оформлен четкий план, все существование начнет помогать вам достигнуть намеченных целей.
10. И самое главное.
Помнить, что все, что мы делаем, мы делаем не только для себя, но и для своей семьи, для самых родных и близких людей. Тяжкий путь инвестиций не подразумевает жесткой экономии, какого-либо ущемления в необходимых для повседневной жизнедеятельности вещах.
Жить нужно в удовольствие, не подвергая себя и своих близких ненужному эскапизму. Есть интересное замечание - можно прожить без предметов первой необходимости, но нельзя прожить без излишеств.
Сэкономить на летнем отпуске и не поехать на море с семьей - плохая идея. Нельзя экономить на подарках и праздничном торте на детских и других праздниках. Надо, надо брать абонемент в подходящий вам спортзал и не смотреть на цену. Проблемы со здоровьем и подбор одежды на размеры больше выйдут по итогу дороже.
Уверен, что на все это у нас с вами средства всегда найдутся, и жизнь будет чередой светлых дней, пропитанных теплом и улыбками наших родных и любимых.
Пусть планы сбываются и приводят к мечте. Удачных вам инвестиций!