Рассмотрим основные причины, почему банки отказывают в выдаче кредита. Рассказываем, что делать для исправления ситуации, и каких действий лучше избегать.
Оформление кредита в банках становится доступным решением многих финансовых проблем. Без заемных средств мало кто обходится, когда нужно приобрести крупную бытовую технику, сделать ремонт в квартире, оплатить учебу детей, купить автомобиль или недвижимость. Но далеко не всегда банки удовлетворяют заявку на кредит и выдают деньги. Причины отказа по закону они сообщать не обязаны. Но на собственной практике после анализа многочисленных ситуаций клиентов мы в компании «GoodMan» выявили несколько факторов, из-за которых взять кредит будет сложно.
Рассмотрим типичные причины отказов:
Первое – испорченная кредитная история
Кредитная история – это официальный документ, в котором отражаются сведения о ранее взятых кредитах, просрочках, запросах из банков, а также суммарный кредитный рейтинг заемщика. На основании этого документа банки делают выводы о финансовой дисциплине и платежеспособности клиента. Ухудшить кредитную историю могут просрочки по имеющимся обязательствам перед банками длительностью более месяца, а также сведения о прохождении процедуры банкротства.
Второе – повышенная долговая нагрузка
Когда банк оценивает платежеспособность потенциального заемщика, он изучает не только уровень получаемых доходов, но и имеющуюся долговую нагрузку. Иными словами, рассчитывает суммарные расходы по текущим кредитам. Если общая сумма платежей составляет более 50% от ежемесячного заработка, то, скорее всего, решение по заявке будет отрицательным.
Третье – предоставление недостоверных сведений
Чтобы повысить собственные шансы на получение кредита, заемщики иногда идут на подлог и предоставляют недостоверные сведения о зарплате, трудовой деятельности. Подобная информация легко проверяется, и банки идут на такой шаг, особенно, если запрашиваемая сумма достаточно крупная. Проверить сведения о трудовом стаже банки могут, связавшись с работодателем, а информация о зарплате легко проверяется через Социальный фонд. Также определенную настороженность вызывает, если заемщик дал неверные номера телефонов работодателя, либо на звонки никто не отвечает.
Четвертое – недостаточный стаж
Банкам при выдаче кредита нужно быть уверенным, что клиент сможет исполнять взятые на себя обязательства. Косвенным подтверждением финансовой дисциплины становится длительный трудовой стаж. В идеале на последнем месте работы заемщик должен проработать не менее полугода, если дольше – то это даже лучше.
Пятое – возраст заемщика
Сложнее всего получить кредит молодым людям в возрасте от 18 до 25 лет, поскольку у них еще нет достаточного стажа работы, а также может отсутствовать источник постоянного дохода. Аналогичная ситуация складывается с пенсионерами: не все банки готовы брать на себя риски и выдавать деньги пожилым людям.
Что сделать для получения кредита
Поскольку основная причина отрицательных решений по заявкам на кредит связана с испорченной кредитной историей, необходимо направить усилия на ее улучшение. В данной ситуации рекомендуется:
- Отслеживать кредитную историю. Дважды в год через портал Госуслуг можно бесплатно подавать запросы в Бюро кредитных историй. При выявлении неточностей или ошибок нужно обращаться в БКИ или непосредственно в банк, допустивший ошибку, для внесения изменений.
- Своевременно вносить платежи по кредитам. В кредитной истории обычно отображаются просрочки длительностью от одного месяца, поэтому затягивать с внесением очередного платежа по кредиту не стоит. Если за все время имеется одна или две просрочки, то это тоже не так критично. Подозрения вызывают систематические неплатежи по каждому из взятых кредитов.
- Повышать собственную финансовую репутацию. Даже если ситуация близка к критической, не нужно дожидаться появления просрочек по платежам. Лучше заранее обратиться к нашим юристам по банкротству и получить консультацию по дальнейшим действиям. На основании анализа обстоятельств специалисты посоветуют подходящее решение (например, реструктуризацию или рефинансирование), либо предложат запустить процедуру банкротства для списания имеющихся обязательств перед банками и сохранения имущества.
Дополнительно для повышения доверия со стороны банка можно попытаться стать для него «своим». Этому будет способствовать открытие депозита или накопительного счета, перевод зарплаты или пенсии.
Чего делать не стоит
В интернете можно найти массу советов, которые якобы помогают оформить банковский кредит. Многие из них весьма опасные и даже противозаконные. Поэтому отдельно рассказываем о том, чего делать не стоит:
- Улучшать кредитную историю за счет получения микрозаймов. Если ранее клиент никогда не пользовался такими услугами, то начинать оформлять их не только бессмысленно, но и опасно. Если банк видит, что человек регулярно обращается в микрофинансовые организации, то у него может сложиться впечатление о недостаточной платежеспособности и отсутствии финансовой дисциплины у заемщика.
- Подавать много заявок на кредит в короткий промежуток времени. В кредитной истории отображаются все заявки на кредиты, с которыми клиент обращается в банки. Если за короткий период времени их подано слишком много, то это становится поводом для подозрений со стороны кредитной организации. К примеру, банк может заподозрить человека в мошенничестве с целью преднамеренного банкротства.
- Указывать в заявке ложные сведения. Недостоверный номер телефона, завышение зарплаты и прибавка нескольких лет к трудовому стажу ни к чему хорошему не приведет. Банки могут проверить эту информацию и в случае выявления несовпадений откажут в кредите либо выдвинут требования о досрочном погашении, если деньги уже выданы. Плюс при выявлении подлога банки вносят недобросовестных заемщиков в неофициальные «черные списки».
- Обращаться к кредитным брокерам. На рынке работает мало добросовестных компаний, которые действительно помогают клиентам с получением кредитов. Основная масса кредитных брокеров предлагает нелегальные схемы с подделкой трудовых книжек и справок о зарплате, что является уголовным преступлением. Также большинство таких организаций предоставляет услуги по предоплате, при этом не дают никаких гарантий в получении кредита. Чтобы не стать жертвой мошенников, внимательно изучайте договор сотрудничества и отзывы о компании в интернете.
- Брать кредит под залог недвижимости. Внесение залога происходит добровольно, поэтому при возникновении просрочек по платежам банк имеет право изъять заложенную недвижимость. Процедура банкротства в подобной ситуации не поможет сохранить имущество, поскольку при наличии залога даже единственное жилье утрачивает иммунитет на изъятие в счет долга.
- Привлекать поручителей или созаемщиков. Опять же, если ситуация будет складываться не лучшим образом, и в будущем для избавления от долгов вы воспользуетесь процедурой банкротства, то поручители и созаемщики тоже пострадают. Им придется становиться банкротами либо выплачивать оставшуюся сумму кредита вместо должника.
Как видите, вопрос получения кредита в банке имеет множество нюансов, и нужно быть готовым к любому развитию ситуации. Если вы обращаетесь в банк уже не в первый раз и хотите взять кредит, чтобы закрыть предыдущий, то не рекомендуем спешить.
Попробуйте воспользоваться рефинансированием, подробно рассказывал в этой статье. Кроме того, если рефинансировать ипотеку, то можно при рефинансировании взять дополнительную сумму, что будет по сути новым кредитом, но с маленьким процентом.
Другие материалы про кредиты для вас:
1. Нет денег на платеж по кредиту. Что будет?
4. Погашай кредит правильно! Топ правил досрочного погашения
7. Как взять кредит по самой низкой ставке сэкономив на страховке! Лайфхак опытного юриста
Спасибо, что дочитали до конца!
С вами, Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать. Побольше денег в ваши карманы!