Недавно Банк России (Центробанк) поднял ключевую ставку до 15%. Что это значит и как на этом заработать, расскажу в этой статье.
Ключевая ставка Центробанка
Во всех странах мира центробанки занимаются контролем оборота денег в экономиках государств, в которых они находятся. Наш Банк России не исключение.
Считается, что целью Центробанка России является обеспечение стабильности в экономике страны. В частности, сдерживание инфляции и удержание курса рубля на нужном уровне.
Основным инструментом для этого является ключевая ставка ЦБ — процентная ставка, по которой выдаются кредиты коммерческим банкам, из которых уже деньги перетекают в экономику.
Например, ЦБ дал Сберу 1000 рублей под 15% годовых, последний через год должен уже вернуть регулятору 1150 рублей, то есть на 15% больше.
Помимо ЦБ, кредиты коммерческим банкам выдаем мы, обычные граждане, кладя деньги на вклады и накопительные счета под процент, который напрямую зависит от ключевой ставки Банка России.
Зарабатываем на ставке, совмещая вклады и кредиты
Допустим, у нас есть возможность взять кредит под 0% годовых на 100 дней. Что нам мешает положить эти деньги на вклад или накопительный счёт?
Дело в том, что ставка на кредиты тоже напрямую связана со ставкой ЦБ: если банки получают деньги под 15%, то им выгоднее выдавать кредиты выше этой ставки, например под 20% годовых.
Поэтому взятие обычного кредита не подойдет. Но есть обходной способ — кредитные карты.
Все мы делаем регулярные покупки на еду, одежду, средства гигиены и т.д.
Но что, если те деньги, которые мы тратим ежедневно положим под 15% годовых на 4 месяца? Тогда на что мы будем делать покупки?
Здесь на помощь и приходят кредитные карты. Вот как они работают:
- Кредитная карта имеет баланс, кредитный лимит — сумму, которую можно использовать на покупки. Также, выделяется льготный период, в рамках которого можно использовать деньги без процентов, то есть под 0% годовых. Но условие беспроцентного периода в том, если мы будем оплачивать покупки именно картой, прикладывая её к терминалу в магазине или делая покупки в Интернете. Обналичивание и перевод денег будет под очень большой процент.
Беспроцентные периоды бывают разные, начиная с 50 дней и заканчивая целым годом.
Например, кредитка Сбера имеет льготный период 120 дней, а Альфа банка 365 дней, но при условии, что покупки будут сделаны в первые 30 дней, в противном случае беспроцентный период 100 дней.
Стоит еще упомянуть о минимальном платеже, который нужно платить каждый месяц в течении всего льготного периода.
Теперь давайте рассмотрим конкретный пример:
Допустим, моя зарплата 50 тысяч рублей, а ежемесячные расходы 30 тысяч рублей.
1 ноября я получаю зарплату 50 тысяч и сказу же кладу под 15% годовых на 3 месяца.
Начиная с 1 ноября, я делаю покупки исключительно кредитной картой с льготным периодом 120 дней (4 месяца) и кредитным лимитом 150 тысяч рублей.
В конце ноября в банковском приложении появляется сообщение, что мне нужно внести платеж по кредитной карте до 15 декабря в размере 1000 рублей.
1 декабря на накопительный счет начисляются проценты. Так как 15% — это за 1 год, то за 1 месяц будет 15%/12 мес.=1,25%. То есть, нам было начислено 50 тысяч рублей*1,25%=625 рублей. Итоговый баланс 50'625 рублей.
Получив зарплату 1 декабря, я кладу на тот же накопительный счет уже не 50 тысяч рублей, а 49 тысяч рублей. Итого, теперь у меня на счёте 50'625+49'000 рублей=99'625 рублей. Кредитный лимит составляет 120 тысяч рублей.
15 декабря отложенной 1 тысячей погашаю минимальный платеж.
1 января я повторяю те же самые действия, что и 1 декабря, в середине месяца опять погашаю минимальный платеж по кредитной карте. На начало месяца баланс будет 99'625+99'625*1,125%+49'000=149'870 рублей. Кредитный лимит составит на 1 января 91 тысяча рублей.
1 февраля проходит 3 месяца с момента первого пополнения. Итого у нас на счете получается:
149'870+149'870*1,125%=151'743 рублей.
Остаток кредитного лимита составит 62 тысячи рублей. Мы должны вернуть 150-62=88 тысяч рублей. После возраста у нас остается 151'743-88'000=63743 рублей.
Если бы мы не использовали описанный выше метод, то у нас получилось 50 тысяч*3 месяца-30 тысяч*3 месяца=60 тысяч рублей. То есть, на 3'743 меньше.
По сути, мы со всей суммы зарплаты получали процент и при этом использовали часть своей зарплаты для повседневных трат.
Может показаться, что сумма получилась маленькой. Да, это так, но и мы не приложили особых усилий для того, чтобы ее заработать: мы просто пополняли накопительный счёт и следили за пополнением кредитной карты, чтобы не было просрочки по минимальным платежам.
Описанный выше пример теоретический, чтобы показать, откуда получается выгода. В жизни же все сложнее и схему можно доработать под себя.
Например, так как я занимаюсь продажей товара, то могу его закупать, если у поставщика есть такая возможность, оплачивая кредитной картой. Благодаря этому в каком-то смысле обналичиваю кредитный лимит и использую уже по своему усмотрению.
- При открытии накопительного счета или вклада стоит обращать внимание на условия. Бывает, когда проценты начисляются на минимальную сумму на счете в рамках одного дня, а бывает, когда в рамках всего месяца. Также, не всегда банки позволяют пополнять счет ежемесячно.
- При использовании кредитных карт стоит обратить внимание на плату за обслуживание, льготный период и по какому принципу он работает. В Сбере, например, если Вы потратили в январе 1000 рублей, то их нужно будет вернуть тогда, когда пройдёт льготный период — через 120 дней; если Вы потратили 1000 в феврале, то вернуть её тоже нужно через 120 дней. Но во многих банках льготный период работает иначе: если в январе Вы потратили 1000 рублей, а в следующем месяце тоже 1000 рублей, то возвращать обе суммы нужно через 120 дней относительно января, а не каждого месяца.
- Стоит отменить, что ключевая ставка не равняется ставке по вкладам и накопительным счётам, ее банки устанавливают сами, обычно, ниже ставки ЦБ.
На этом статью, думаю, стоит закончить. Если Вы обнаружите ошибки или есть замечание, то можете об этом написать в комментариях.
