Часто имея долги люди в стрессе или по незнанию совершают ошибки, которые только усугубят ситуацию. В статье расскажу чего точно делать не стоит.
Имея задолженность или просрочку по кредиту, должник нередко совершает ряд типичных ошибок в попытке скрыть имущество от кредитора. Согласно статьям 61.2 и 61.3 закона о банкротстве, любые махинации легко оспариваются, если дело доходит до суда. В итоге, гражданин по незнанию лишь усугубляет ситуацию.
1. Ошибка первая – продать единственное жилье, чтобы погасить долги
Этого нельзя делать даже когда на продаже настаивает банк или коллектор. Согласно статье 446 ГПК РФ, приставы не имеют права выставлять на торги недвижимость должника, если она является его единственным жильём.
2. Ошибка вторая – гасить долг частями
Некоторые должники уверены, что если они возвращают задолженность по частям, то все эти деньги идут на возмещение основного долга. На самом деле, частичные платежи уходят в том числе на погашение просроченных процентов, штрафов, пени, неустоек. Допустим, ежемесячный платёж составляет 15 тысяч рублей. Но в последние несколько месяцев должник вносит по 3 тысячи. Эти деньги идут на те самые просроченные проценты, просроченный основной долг, то есть на что угодно, кроме основного долга.
Другой момент – приоритеты. Если у гражданина несколько кредитов, в первую очередь рекомендуется выплачивать залоговые. Потому что если просрочивать платежи по ним, рано или поздно имущество, находящееся в залоге, отберут.
3. Ошибка третья – брать микрозаймы, чтобы выплачивать просроченные платежи
Проблема этой стратегии в том, что вскоре настанет момент, когда нужно будет вносить платежи уже по двум кредитам – основному и в МФО. Тогда гражданин берёт ещё один микро-кредит, потом ещё. Немало случаев, когда таким образом должники набирают несколько десятков кредитов. Но с каждым микрозаймом скорость приближения к долговой яме кратко возрастает.
У ситуации есть и другой аспект. Стратегия взыскания долгов у банков кардинально отличается от того, как действуют микро-финансовые организации. Из нашей практики, абсолютно все должники, которые изначально имели долги только в банках, взяв займы в МФО, в итоге признавали, что лучше бы у них росли лишь банковские задолженности.
4. Ошибка четвертая – избавляться от корреспонденции
Письма важны, и они важнее, чем кажется. Например, именно из письма должник узнаёт, что вышел судебный приказ. Он может отменить этот приказ, но только в том случае, если вовремя отреагирует на него. Через письма поступает информация об исполнительном производстве, о списаниях с банковского счёта.
Пример из практики – клиент 3 года назад получил от банка письмо с требованием погасить всю суммы долга. Гражданин письмо почитал и выбросил, посчитав, что это лишь уведомление, которое ему больше не понадобится. Но затем банк обратился в суд и если бы гражданин мог подтвердить, что срок исковой давности истёк, суд отказал бы банку.
Сейчас с этим проще, потому что судебные приставы направляют документы через Госуслуги. На портале можно узнать об арестах имущества или, например, о запрете на выезд (чтобы это потом не стало сюрпризом). Предупреждён – значит, вооружён. Отслеживать корреспонденцию критически важно.
5. Ошибка пятая – сообщать дополнительные сведения о себе
Имеется ввиду любая информация сверх той, которую на законных основаниях требует банк, МФО, суд или приставы. Особенно этим «грешат» коллекторы, которые невзначай могут поинтересоваться дополнительным номером телефона или адресом проживания (помимо адреса регистрации). Всё это даёт им рычаги давления и усложняет должнику жизнь.
Также коллекторы могут звонить родственникам и друзьям, и их лучше предупредить об этом заранее. Чтобы они не сказали ничего лишнего. На самом деле, лучшее, что может сделать родственник/друг, это сразу дистанцироваться от должника. Мол, долг его и отдавать ему, я никакого отношения к делу не имею и иметь не собираюсь. Если родственник хоть как-то выразил беспокойство, коллекторы моментом переключатся на него и житья не дадут.
6. Ошибка шестая – верить в народные мифы
Одно из самых распространённых заблуждений касается кодов валют. Например, советский и российский рубль имел код 810, но с 2003 года валюта с таким кодом юридически не существует, её заменили на код 643. Однако для генерации рублёвых банковских счетов код 810 применяется до сих пор. В связи с чем многие люди (даже юристы) уверены – никаких долгов в рублях с юридической точки зрения не существует. Разумеется, это не так. Суд всё равно примет решение о взыскании задолженности, «несуществующий» код 810 никак не повлияет на его решение.
7. Ошибка седьмая – надеяться, что все решится само собой
Банк не забудет, это факт. Не в эпоху всеобщей цифровизации и автоматизации. Скрываться от кредитора – не лучший выход. Он просто обратится в суд на принудительное взыскание, а все сроки на адекватную ответную реакцию будут упущены. Кроме того, если долг взыщут через суд, с нормальной кредитной историей можно попрощаться.
8. Ошибка восьмая – оспаривать кредитный договор самостоятельно
Есть много популярных блогеров, которые рассказывают, как это сделать. В Интернете тысячи статей по любым темам, связанным с долгами. Но кто пишет эти статьи? Вы уверены в компетенции авторов? А главное – всё это не сделает вас юристом с профильным образованием и многолетним опытом, который на практике знает обо всех особенностях, нюансах и лайфхаках.
9. Ошибка девятая – считать, что выхода нет
Тот факт, что гражданин стал должником, не отменяет его прав. Если человек просрочил платёж и получил от банка официальное письмо, нужно не паниковать. Что можно сделать с просрочкой? Как не допустить обращения банка в суд? Если исполнительное производство уже начато, что могут сделать приставы? И чем они отличаются от коллекторов? Знание своих прав – ключ к принятию верного решения. В конце концов, если реально нет возможности оплачивать накопившиеся долги, их можно списать через процедуру банкротства для физических лиц.
Что ещё нельзя делать должникам
- Поддаваться депрессии. Возможно, это прозвучит банально, но многие люди, столкнувшись с долгами, перестают мыслить конструктивно. Это действительно сложно, когда большую часть зарплаты приходится отдавать банку. Но негативный взгляд мешает объективно мыслить и искать пути выхода. Во всех странах мира сейчас высокий уровень закредитованности населения. Причины разные. Факт в том, что это точно не единичный случай.
- Закрываться от других. Речь идёт хотя бы даже о моральной поддержке от близких. Возможно, кто-то из друзей уже был в подобной ситуации и может дать дельный совет. Что касается профессионалов, то для начала можно обратиться в проверенную юридическую фирму за бесплатной консультацией. Это позволит, как минимум, всецело разобраться в ситуации и наметить стратегию выхода из неё.
- Во всём верить кредитору. Банки, приставы и коллекторы действуют в рамках закона. Иногда может показаться, что они и правда хотят помочь. Однако нельзя забывать, что их ваше материальное положение не интересует. Им важно только чтобы вы вернули долг. Это не значит, что вас будут обманывать на каждом шагу. Но коллектор вполне может «по-дружески» посоветовать взять пару микро-займов.
- Подписывать договор о рефинансировании/реструктуризации, не прочитав его внимательно. Нередко банки таким образом подсовывают дополнительные услуги, которые, само собой, стоят денег. В итоге, должник попадает в ещё большую кабалу. Опять же, реструктуризация долга действительно может стать выходом, но только если вы прочли договор и точно понимаете, что для вас изменится (в лучшую сторону, иначе какой смысл?). В идеале стоит обратиться за помощью к юристам.
- Отдавать в залог единственное жильё. Банки имеют устойчивую практику при просрочке хотя бы одного платежа сразу требовать всю сумму долга через суд. И если гражданин отдаст в залог своё единственное жильё, суд будет на стороне банка, то есть с недвижимостью придётся распрощаться, даже если больше негде жить.
- Выбирать дешёвого или непроверенного юриста. К сожалению, мы в GoodMan часто сталкиваемся с ситуациями, когда клиенты до нас уже побывали в юридической компании, где им условно пообещали «за 20 тысяч решить все проблемы». В лучшем случае вы просто потеряете ещё некоторую сумму, в худшем – наживёте дополнительные проблемы с банком. Особенно это касается «финансовой защиты», которая является на 100% разводом.
Нередко граждане, решив провести процедуру банкротства для физических лиц, начинают спешно оформлять имущество на родственников и друзей. Мотивация ясна – прячем, чтобы не отдавать. Вот только банки умнее, чем принято считать, поэтому все сделки за последние 3 года будут оспорены в арбитражном суде. Арбитражный управляющий обязан это сделать, в противном случае (если он проигнорирует сделку) его просто лишат статуса. Например, очень часто должники перед банкротством оформляют дарственные мужьям/жёнам/детям. Такую сделку суд точно признает фиктивной и аннулирует.
Решение есть. Есть действенные схемы, каким образом можно, например, защитить своё транспортное средство от выставления на торги при процедуре банкротства. Однако этого нельзя делать самостоятельно, только с помощью проверенного юриста. Вы можете прямо сейчас позвонить нам по телефону 8(800) 350 1057 или можно записаться на консультацию по ссылке. Мы специализируемся на банкротстве физических лиц и предоставляем бесплатную первичную консультацию. Работаем по всей России. Консультацию можно провести онлайн или офлайн в одном из наших офисов в Самаре, Тольятти или Краснодаре.
Дополнительные темы о кредитах и финансовой грамотности
1. Какие счета приставы не увидят. Где можно хранить деньги должнику
2. Что делать, если нечем платить кредит
3. Как платить меньше по своему кредиту
4. Нет денег на платеж по кредиту. Что будет?
5. Как мы попадаем в опасную ловушку кредитных карт
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.