В чем отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных, и как избежать переплаты, рассказывает наш постоянный эксперт Анна Депозитова.
Про аннуитет тет-а-тет
Аннуитето пренумерандо и постнумерандо известны со времен "банковской лавочки" семейства Медичи или чуть раньше. В настоящий период отечественной истории Банк России как раз волнуется относительно разновидности платежей пренумерандо, то есть когда "утром деньги, а вечером стулья" (платеж процентов сначала, а потом выдача кредита). Волнующая разновидность платежа - "плата за снижение процентной ставки по кредиту". Тема и правда не так проста, нужен калькулятор, чтобы с ней разобраться предметно.
Кроме аннуитетных платежей существуют еще платежи дифференцированные. Отличие в следующем. Аннуитетные всегда равны между собой, то есть одинаковы от месяца к месяцу. Это полезно, поскольку позволяет точно рассчитать посильность для обслуживания кредита заемщиком. Внутри аннуитетного платежа сумма за пользование кредитными деньгами (проценты по кредиту) и часть суммы основного долга (так называемое "погашение тела кредита") перемешаны, согласно хитрой рецептуре формуле, после чего эта гремучая смесь равномерно разделена на равные части и разнесена на весь срок возврата кредита.
Дифференцированные платежи устроены иначе, в них одинаковые части основного долга, который нужно возвращать, повторяются из месяца в месяц, а вот сумма процентов каждый раз разная, уменьшается от раза к разу от большего значения к меньшему, поскольку долг, по мере его выплаты, каждый месяц хоть немножечко, но уменьшается. Кажется, идея тоже распрекрасная, нагрузка снижается, жизнь с каждым процентным периодом становится всё лучше, всё веселей... но нет, как раз наоборот. Выходит, что первые дифференцированные платежи по кредиту, в период, когда сумма долга максимальная, слишком велики и для заемщика зачастую неподъёмны, исходя из методики расчёта допустимой нагрузки на семейный бюджет. И именно поэтому дифференцированные платежи применяются гораздо реже аннуитетных. Иначе кредитору придется всем подряд отказывать, чтобы люди в азарте покупки нужного и желанного, не брали на себя невыполнимые долговые обязательства, и как следствие, не попадали в трудное положение. Про вычисление гуманной финансовой нагрузки и про профилактику закредитованности населения, как говорится "на колу мочало, читай сказ сначала".
EXTRACTUM
Как же избежать переплаты, спросите вы, ведь если десять лет платить по десять процентов годовых, то в итоге выплатишь кредитору двойную сумму?
Да, есть сермяжная правда в том, что чем больше срок кредита, тем больше в итоге получится переплата. Самая приятная вещь для заёмщика - знание, что никто не имеет права запретить вам гасить кредит досрочно. Право на досрочное погашение кредита не может быть ограничено - закреплено на законодательном уровне. А значит, если вы начнете пусть даже и понемногу, но методично гасить кредит досрочно, то аннуитетный платеж обретет все заманчивые черты дифференцированного платежа. Пусть и похоже на "восход солнца вручную", но с каждым разом, после внесения частичного досрочного погашения кредита, цифра платежа в обновленном графике платежей станет вас радовать все больше. Чтд.