Мне вот сразу понятно, что с цифровым рублей не так. Но об этом почему-то никто не говорит. Говорят только о том, что цифровой рубль - очередной инструмент слежки и тотального контроля за жизнью граждан. Но на самом деле важно другое: цифровой рубль - очередной инструмент принудительного сжигания сбережений россиян.
Попробую объяснить понятным языком: я же, как-никак, экономист.
Цифровой рубль строит фундамент экономического дисбаланса
Как вы думаете, почему раз за разом обваливалась валюта Венесуэлы, Зимбабве, Аргентины и тому подобных стран? Краткий ответ: систематически печатали деньги, не обеспеченные реальной экономикой.
Рассмотрим пример такого дисбаланса
Пример: экономика может произвести 10 батонов хлеба. В ней крутятся 10 боливаров. Батон стоит 1 боливар. Один боливар равен одному доллару. Потом правительство решает сделать своих граждан богаче, и для этого печатает больше боливаров. Теперь в экономике 20 боливаров, но она (внезапно) все еще производит 10 батонов хлеба. Хлеб дорожает. Теперь один батон хлеба стоит 2 боливара, но все еще один доллар. Очень упрощенно.
Но экономика не существует в таком виде. В реальном мире у населения есть следующие возможности:
- купить хлеб;
- положить деньги на депозит, чтобы купить хлеб завтра;
- взять кредит, чтобы купить два батона хлеба про запас и отдать завтра;
- поменять боливары на доллар или другую стабильную валюту, чтобы зафиксировать свою покупательную способность в один батон хлеба.
И тут мы видим, что кто-то неизбежно выиграет, а кто-то проиграет. Если курс доллара стабилен, покупатель доллара сможет обеспечить себе батон хлеба завтра, просто обменяв свои мутные боливары на понятный доллар (евро/золото - это просто пример).
Интуитивно понятно, что проиграет любитель депозитов в боливарах - ему завтра не достанется кусок хлеба. Но что сподвигло его положить боливары на депозит? Очевидно, он хотел выиграть (забрать деньги у соседа, не производя больше хлеба) за счет процентов по депозиту.
Пусть банковская ставка в экономической модели составляет 10% в день. Наш хитрец хотел ничего не делать и через 10 дней получить халявный батон хлеба. Но не получилось, не фартануло.
Сосед взял кредит под 20% в день, где разница в 10% - заработок банка.
Что получается в капиталистической экономике с процентными ставками
Получаем примерно такую картину:
- 5 человек просто работали и покупали себе по батону хлеба в день на 1 заработанный боливар.
- 2 человека на всякий случай купили на свой заработанный боливар доллар. Они сохранили в сбержениях один батон хлеба, но с завтрашнего дня смогут купить на одну зарплату только половину батона хлеба - зарплату ведь никто не повышал.
- 1 человек положил боливары на депозит.
- 1 человек купил на свой боливар батон хлеба и на еще один, взятый в банке, купил еще один батон.
- 1 человек представляет собой правительство и банковскую систему нашей хлебно-банановой республики. Все излишки боливаров в экономике он справедливо решил оставить себе любимому.
В итоге имеем очевидных выгодоприобретателей:
Чувака, который устанавливает правила экономической системы, чтобы прикарманить курсовые и инфляционные разницы. И любителя кредитов. Который, по чистой случайности, приходится родственником этому персонажу.
Народу не понравилось. Он не понял, где его кинули, но нутром почуял, что хлеба стало на столе меньше. Народ начал бухтеть.
Тогда зарплаты подняли до 1,5 боливара в день, а доллар зафиксировали на уровне 1 боливар за 1 доллар.
Но мы помним, что батон хлеба как стоил 1 доллар, так и стоит. Что составляет зарплату в боливарах за 2/3 рабочего дня. Если же платить за хлеб боливарами, то работать придется 4/3 рабочего дня - в 2 раза больше.
В итоге народ (а точнее, те 2 человека, которые в любой непонятной ситуации покупают доллары) посидел на кухне с половинкой батона хлеба, посчитал и пошел покупать доллары. Да вот беда: их в банке не продают.
Развели руками. Сказали, что последние доллары с утра уже купил тот чувак, который брал кредиты. По странному стечению обстоятельств, он перед этим в этом же банке взял еще один кредит, кстати - ведь у него хорошая кредитная история! У него можно купить доллары за углом в частном порядке.
Как вы понимаете, чувак доллары по официальному курсу никому не продает. Он продает по 1,8 боливара, что все равно выгоднее, чем идти зарабатывать 2 боливара на батон хлеба на хлебозавод. Так появился черный рынок долларов.
Это буквальная история история развития экономики Венесуэлы в упрощенном виде, если что.
Где тут связь с цифровым рублем
Я объяснил максимально понятно, насколько смог, откуда берутся дисбалансы. Вы должны были уже сами догадаться, что не так с цифровым рублем, если читали описание его функций.
У цифрового рубля нет процентных начислений за хранение. При этом они есть у банковского рубля, который признается его эквивалентом. Из этого не может получиться ничего жизнеспособного, как мы видели по примеру с хлебом.
Если у вас есть сто боливаров рублей, которые можно разместить или под 6% годовых, или под 0% - выбор очевиден, в каком рубле нормальный человек будет хранить свои деньги (ни в каком, если он пожил в России последние лет 30-40 своей жизни). Конечно, банковская ставка не покрывает инфляции, но хотя бы снижает ее эффект на сжигание ваших сбережений.
Невозможно сохранять ключевую ставку ЦБ в 8,5%, если на твою валюту начисляется 0%. Тут надо или трусы надеть, или крестик снять. Вы или живете при капитализме со свободным движением капитала и ключевыми ставками, или строите полностью закрытую экономику, подобную советской, которая не производит и половины того, что нужно гражданам.
Найти структурный дисбаланс в этой системе способен любой выпускник экономического ВУЗа, не купивший диплом в переходе. Я отказываюсь верить, что в ЦБ работают люди тупее меня, которые этого не видят.
Так что это не баг системы - это такая фича. Встроенный механизм сжигания ваших сбережений. Еще один.
Не зря же переводы в цифровом рубле планируется сделать бесплатными. Не совсем понятно, в чем моя выгода как пользователя, если уже есть бесплатная СБП от того же ЦБ, лимитов которой хватает за глаза любому человеку, которому не требуется куда-то срочно перевести невесть откуда взявшиеся миллионы.
Но кто-то же должен платить за бесплатное. Вот любители бесплатного и заплатят. Один раз - инфляционными потерями за эти бесплатные переводы. Другой раз - адвокату, когда этими бесплатными (и отслеживаемыми по всей цепочке) переводами заинтересуется налоговая.
Больше меня удивляет другое. Ни один так называемый экономический эксперт в публичном поле не указал на эту черную дыру в финансовой системе. Все так перепугались за свою цифровую приватность (которой нет), что слона-то в комнате и не приметили.
Даже не сомневаюсь, что лет через 5 отрапортуют, что россиянам "очень понравился удобный цифровой рубль". На сцену вынесут Терешкову, дадут ей бумажку, и она от имени народа зачитает просьбу запретить для физлиц все виды денег, кроме цифрового рубля... и поднять ключевую ставку ЦБ на всякий случай - ну так, чтобы всякие умники кредитов не набрали на хлеб.
