Как говорил Задорнов:
"Я вообще не понимаю этих выражений сегодняшних: «эшелоны власти». Их сокращают, сокращают, а их эшелоны на нас уже!"
Вот так и с банками в России. Эльвира Сахипзадовна банкротила их, банкротила целое десятилетие, а их до сих пор 359 нашлось в рейтинге портала Банки.ру. Для кого все эти банки? Зачем они?
А нужен ли козе баян?
К примеру, в Таиланде с десяток банков, у каждого банкомата свой цвет. Простая и понятная система. Хочешь - государственный, хочешь - частный. Хочешь - розовый, хочешь - голубой.
Но серо-буро-малинового нет, как и сотен оттенков Space Grey, или как там сейчас называются фирменные цвета, отличающиеся на микроны (не знаю единицу измерения цвета) от стандартных.
Если мы обратимся к тому же рейтингу Банки.ру, то найдем там 3 банка, которыми пользуется население России: Сбер, Тинькофф и Альфа. Особняком стоит НКЦ, это и не банк вовсе, он обслуживает фондовый рынок.
Население пользуется 3 банками. Это менее 1% из 358 оставшихся банков. Зачем нужны остальные 99%?
И при этом Россия - мировой лидер в финтехе
Странно было бы не отменить, что в России [по крайней мере, в еще в прошлом году, существовала] одна из лучших и самых удобных банковских систем в мире.
Никаких тебе очередей. Карту с беспроцентным периодом в целый год тебе сегодня привозят по первому звонку, ставишь приложение, и все "плюшки" в телефоне. И это как бы ставится это в заслугу свободному рынку и конкуренции.
У "конкуренции" есть имя и фамилия
Когда я еще учился, мой однокурсник устроился на работу в только что открывшийся Тинькофф-банк. Он очень был рад, что банк молодой и можно быстро расти по карьерной лестнице.
Абсолютно все над ним тогда смеялись.
"Банк" без отделений - во потеха! Еще вчера хозяин торговал пельменями! А если он растворится завтра, где свои деньги клиентам искать?"
Тогда еще АСВ только появилось и страховало вклады на смешные суммы. И никто в эту систему особо не верил.
Здесь надо отметить, что создание АСВ - ключевой фактор доверия к банкам. Не было было бы страхования вкладов от АСВ - так бы и был один Сбербанк с ужасным сервисом у нас.
Впрочем, в этой истории не будет хэппи энда, чувак через год с небольшим "уперся в карьерный потолок" (как он сам сказал) и уволился. Но мы все видим, что было, и что стало. И что стало с тем, что стало.
Если один банк создал с нуля абсолютно все инновации в банковском секторе, а остальные просто копировали, кто во что горазд, то о какой вообще пользе конкуренции идет речь?
Банковскую систему России в том виде, в котором мы ее сегодня знаем, создал лично Олег Тиньков. Не Греф и не Набиуллина. Рак и щука, конечно, тянули повозку, кто во что горазд, но вверх тащил всех один лебедь.
Тиньков внедрил и кредитные карты как явление в массы, и кэшбэки, и доставку карты на дом, и сам концепт банковского приложения, и бесплатные переводы, и понятные простым людям инвестиции в два клика. Вообще все в финансовом секторе, к чему мы сегодня привыкли и воспринимаем как должное, создал Тиньков.
Единственное, из всего, чем мы сегодня постоянно пользуемся, что не создавал лично Тиньков (в лице нанятого им в свой банк персонала, конечно же) - это система переводов СБП.
Когда есть, с чем сравнить
Сколько там эффективный менеджер Греф, ворочая десятками миллиардов долларов накоплений всего российского населения, решал проблему "где карту выпускали, туда и приходите"? Лет 10?
Вот за 10 лет "Тинькофф"-банк из странного банка для молодежи превратился в системно значимый банк как раз. А сколько помпы было, когда Греф родил через 10 лет сказок про блокчейн обычную универсализацию отделений! Даже рекламу сняли.
Не благодаря, а вопреки конкуренции
Ну хорошо, например, я не пользуюсь средневековым Сбером, который дерет комиссию за переводы внутри банка в 21 веке.
И тут новые эффективные менеджеры Тинькофф-банка вводят грабительские комиссии за каждый чих, а Альфа попала под санкции, превратилась в банк-инвалид и не работает с валютой.
Наличие конкуренции формально дает мне возможность выбора. Я могу открыть счет в каком-нибудь другом банке.
Вопрос в том, зачем мне как потребителю банковских услуг такой большой выбор банков? У каждого банка своя сложная тарифная сетка с тоннами мелкого шрифта. Мне это лишь усложняет сам процесс выбора. Может быть, все эти банки просто не заточены под физлиц, потому что заняты кредитованием реального сектора?
Но нет. Если в списке и можно найти с десяток целевых (отраслевых) банков, то чем занимаются все остальные, решительно непонятно.
Банковское обслуживание юрлиц в России
Статья была бы несправедливой, если бы я проигнорировал банкинг для юридических лиц и только описал то, что каждому россиянину и без меня известно.
По профессии я экономист, и на своей последней работе я как раз занимался, в числе прочего, платежками и взаимодействием банками, поэтому я плотно познакомился с этой загадочной банковской системой для юрлиц.
Выбирайте с умом. А вы хорошо подумали?
При открытии каждая организация для работы открывает банковский счет.
Для начала государство организации сказало, что нужно держать на банковском счету обеспечительный взнос для получения профильной лицензии. Обеспечительный взнос в 400 тысяч рублей был положен в известный городской банк "Межтопэнергобанк", работавший 20 лет, где он успешно и сгорел через пару месяцев, спасибо Сахипзадовне за это.
На юрлиц страхование счетов от АСВ не распространяется, если вы не знали. Видать, рубли юридических лиц чем-то хуже таких же рублей физлиц.
После этого веры российской банковской системе с ее " честной конкуренцией" больше не было, и организация открыла счет в Сбербанке от греха подальше.
Надо отметить, что сервис Сбера для юридических лиц, на удивление, настолько же приличный, насколько отвратительно обслуживание этим же банком физлиц.
По телефону на вопросы отвечает живой человек, и отвечает он всегда предметно. Интерфейс онлайн-банка интуитивно понятен, насколько это возможно.
Все сервисы для юридических лиц, кстати не бесплатные. Есть и абонплата, и плата за каждую платежку и еще много за что.
И работала бы дальше себе спокойно организация, но Сбер попал под санкции, и началась чехарда с банками. В итоге организация открыла счета еще в 5 банках. И все они стоили денег. И нигде, по разным причинам, не было идеала.
Выбор без выбора
Самым адекватным по возможностям был Альфа-банк, пока через 2 недели тоже не попал под санкции.
В Тинькофф-банке с приходом нового менеджмента тоже начались игры: сегодня переводим, завтра не переводим, послезавтра комиссия за воздух 200 долларов. Впрочем, интерфейс для юриков достаточно удобный.
В Газпромбанке оказался интерфейс из 90х. Ну хорошо, из 2009 года, если от этого кому-то легче. К тому же, там 3 отдельных интернет-банка, чтобы разобраться в которых, нужно прочитать объем инструкций размером с Совесткую энциклопедию. И на каждое действие надо звонить по разным телефонам.
У Точки абсолютно лучший на рынке интерфейс, но на каждый чих подай бумажку. Кроме того, держать деньги в банке, который завтра может поехать на межбанковскую конференцию, проводимую "Межтопэнергобанком" - ну такое.
Небольшой СДМ-банк в целом мог бы оказаться адекватной заменой Сберу, но там практически нет поддержки, плюс предыдущий пункт.
И содержание счетов во всех этих банках стоит организации денег каждый месяц. Затраты, которые потом ложатся на потребителя.
Может быть, они кредитуют реальный сектор?
И тут мы подходим к мякотке.
Если вы думаете, что персональный менеджер что-то решает - это не так. По сути, персональный менеджер - это консультант по тарифам и интерфейсу. Помогает с заполнением бессмысленной банковской макулатуры иногда. Но помочь с одобрением кредита, например, он не может. Кредит одобряет алгоритм на основе бессмысленной 100-страничной анкеты. Это называется "скоринг".
А ЗАЧЕМ ОНИ ВООБЩЕ НУЖНЫ, ВСЕ ЭТИ БАНКИ?
Выдачей кредитов в реальности они не занимаются. Вся выдача кредитов - это "заполните анкету на 100 страниц, и под залог имущества, может быть, получите кредит под 17-20% годовых.
И в чем смысл такого кредита? Учредителю проще и дешевле закрыть финансовую дырку своей личной кредиткой.
Раскрою секрет, в реальном секторе нет бизнесов, которые могут развиваться под такую ставку, которую предлагают российские банки. Мало того, что ключевая ставка ЦБ уже для нормального кредитования неадекватно дорогая, они накручивают на нее сверху 3 конца.
Нет, была госпрограмма в 2021, звонили из Сбера чуть ли не насильно впихивали льготный кредит пострадавшим отраслям под 3, кажется, процента на 300 тысяч, который потом можно было вообще не отдавать, выполнив определенные условия.
Но, как оказалось, у них там была разнорядка - надо было получить столько-то заявок, чтобы отчитаться наверх, что экономика спасена. Поэтому спустя пару недель уже разговаривали через губу и ничего не одобрили без объяснения причин. Да, эти льготные кредиты для того и выдавались через банки, что их можно было не одобрять. Государственный фактически Сбер - на бумаге частная лавочка же якобы.
Если я буду рассказывать про обязательную макулатуру, сжирающую человекочасы сотрудников десятками каждый месяц, и расходы по соблюдению российских законов в банковском секторе, переложенные на бизнес, эта статья не кончится никогда.
Банки в 21 веке - это ненужная прокладка
Подведем итоги. Реальный сектор никто кредитовать и не собирался. Банки сидят на транзакциях и стригут комиссии.
А денег им все мало. Они уже и колл-центры все посокращали. Чтобы выйти на живого специалиста, ты вынужден по несколько минут тратить на прослушивание мелодий или беседу с роботом Олегом, который не понимает простых фраз и не умеет ничего, кроме выдачи пары справок в автоматическом режиме.
Банковской услуги нету. Банковская услуга сегодня - это приложение и робот в чате. Скоринг заемщика - это операция, которую за секунду выполняет сервер на холодном складе среди тысяч других серверов. Нет никаких трудозатрат со стороны банка, а ручеек комиссий с транзакций превратился в бурную реку.
Фактически, банковская система сегодня достигла своего пика и превратилась в паразита, который предоставляет тебе в мобильный телефон однажды созданный Тиньковым интерфейс для переводов и имеет процент с каждой транзакции. И все. Никакого кредитования реального сектора. Об этом прекрасно знают и в ЦБ.
Вопросы к современной банковской системе
Почему я не могу пользоваться тем же уже изобретенным интерфейсом и быть напрямую клиентом ЦБ (или специальной дочерней структуры)?
Какая катастрофа случится, если те единичные кредиты, которые выдаются крупному бизнесу, будут выдавать не Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. раздутые структуры, а отделы одного госбанка, сидящие на разных этажах одного бэкофиса?
Почему банки наваривают на процентах и на страховке? Откажешься от их страховки - автоматически на несколько процентов растет ставка по кредиту.
Почему банки рекламируют нечестную ставку по кредитам, которую в реальности НИКТО И НИКОГДА не получал, и с этим никто не борется?
Почему банки не обязаны в своей рекламе раскрывать среднюю реальную ставку по таким кредитам своих уже существующих клиентов вместе с навязанной страховкой?
Почему страховка за половину стоимости кредита, которая страхует только от инвалидности и ухода в мир иной (а это несущественные статистические риски), вообще законна?
Если функция банков - предоставление доступа для населения и бизнеса к кредиту, кредит выдается на основе скоринга программой, то что мешает эту программу использовать ЦБ (или его специальной дочке) для РЕАЛЬНОГО кредитования под ставку рефинансирования + риск-фактор заемщика?
Почему рубли российских юрлиц хуже рублей физлиц и не страхуются?
Почему мои честно заработанные деньги, с которых я плачу налоги, вообще не защищены в полном объеме?
Почему каждый взрослый россиянин получает в среднем 2-5 звонков от мошенников в неделю?
Наконец, почему у каждого взрослого россиянина в среднем есть кредит, а жить богаче он от этого не стал?
Для какой цели существуют все эти банки, которые паразитируют на нашем горбу? Не дороговато ли нам обходятся их сложнейшая финансовая услуга "копировать и вставить" банковское приложение, которое придумал Олег Тиньков?
Для решения всех этих вопросов ЦБ как бы создает уже года 3 крипторубль, который будет (в теории) лежать на счетах ЦБ и страховаться от мошенников и прочей нечисти, но на деле мы имеем Блокчейн имени Грефа.