Что, не верите? Не верите, что формула богатства - не тайна за семью печатями? Так вот же она...
А если серьезно...
Доступную обывателю формулу богатства сможет без труда вспомнить любой, прочитавший пару книжек по финансовой грамотности или посмотревший на Ютубе пару роликов инфоцыган ранних пенсионеров.
Надо просто тратить меньше, чем зарабатывать.
Но как же так, спросите вы, ведь, к примеру, обычные российские пенсионеры тратят в среднем меньше, чем зарабатывают, и всего их скопленного за жизнь богатства едва ли хватит даже на нормальный памятник (сам недавно узнал, что от 200 тысяч он стоит)?
Ладно, ладно, я издеваюсь. Любой взрослый человек это пробовал и может с уверенностью сказать, что это не работает. Потому что это неполная формула.
Правильная формула звучит так:
Надо ежемесячно инвестировать разницу между заработанным и потраченным на текущие расходы.
Как работает формула богатства
Данная формула в том или ином виде излагается в таких книгах, как "Богатый папа, Бедный папа", "Самый богатый человек в Вавилоне", "Мой сосед - миллионер".
Классическая литература по финансовой грамотности. С ней есть одна проблема. Сейчас объясню, какая. Для этого нам понадобится вспомнить одну из нашумевших историй, в которой уборщик (по другим данным, заправщик) оставил в наследство 8 млн долларов.
У человека была низкая зарплата, самая низовая должность, и эта история должна как бы доказывать нам, что формула богатства работает. Но есть нюанс. Вернее, есть несколько нюансов. Вот они:
- Герой истории был из США, где нет таких зарплат, на которые можно протянуть ноги.
- Герой истории был из США, где он спокойно проработал всю жизнь без потрясений и откладывал деньги в твердой валюте.
- Герой истории был из США, где исторически низкая инфляция.
- Герой истории был из США, где можно твердую валюту откладывать на исторически устойчивый фондовый рынок, в котором нет риска, что завтра ВСЕ СГОРИТ или все отнимут.
- Герой истории был из США, где он, откладывая деньги, мог при этом спокойно иметь машину и жилье.
- Герой истории был из США, где налог платится в конце года, а располагаемый доход в течение этого года можно вкладывать по своему усмотрению.
- Герой истории был из США, где налоговый кодекс дает инвестиционные преференции.
- В конце он умер и так и не воспользовался деньгами, потому что у него были очевидные проблемы с психикой.
Я думаю, уже можно понять, что здесь не так.
Как выглядят успешные люди в России и как они разбогатели
Вернемся к нашим реалиям. Не будем брать разного рода олигархов и бесконечно далеких от нас с вами топ-менеджеров нефтяных компаний.
Вспомните самых зажиточных людей из своего окружения. Можете ли вы про них сказать, что они просто мало тратили и вкладывали излишки в фондовый рынок? Почему-то мне кажется, что это нетипичная история. И даже не из-за исторически низкой информированности о фондовом рынке, который еще 5 лет назад 95% населения путали с Форекс-кухнями, ставками, МММ и прочими лохотронами.
Эту проблему в последние 5 лет стремительно исправил Тиньков, и сегодня в России люди до 30 прекрасно осведомлены о фондовом рынке. Более того, у нас у миллионов россиян открыты ИИС со льготами, наше налоговое законодательство уже 10 лет, как сократило отставание в этой части. Проблема в том, что большинство этих счетов пустые. Людям НЕЧЕГО на них класть.
Так какие зажиточные знакомые НА САМОМ ДЕЛЕ вам приходят на ум? Какие у них паттерны поведения?
Дайте я угадаю:
Это в основном люди за 50, которые не пахали годами на должности уборщика (или заправщика), а оказались в нужное время в нужном месте и хранят единоразово свалившиеся однажды на них деньги в долларах под матрасом. И этого вашего фондового рынка они боятся, как призрака Мавроди, в в 3 ночи сидящего у них в ногах на одеяле.
В чем на самом деле проблема с формулой богатства в России?
Сравнив эти два примера, мы можем выделить причины, по которым вся эта американская муть не работает в России. Кстати, был период, когда она со скрипом, но работала. Как большой любитель финансовых книжек, я ей пользовался, и даже делился таким опытом с подписчиками.
Но уже лет 5, как она просто не работает. В последний раз у меня получилось что-то скопить таким макаром в 2016 году. С тех пор я систематически трачу больше, чем зарабатываю, как бы я ни пытался ужаться.
Причина 1. Никто не знает, сколько будет стоит рубль завтра, и что на него можно будет купить
Много лет назад я не понимал, зачем люди хранят деньги в наличной валюте, если их можно вложить в акции и получать дивиденды, или хотя бы положить на вклад. Наивное летнее дитя.
С тех пор государство уже столько раз ополовинивало мои сбержения все новыми изощренными способами, что я сбился со счета.
Открыл фирму, вложил денег в банк для исполнения нормативов. Проработавший 20 лет банк сгорел через 4 месяца.
Купил квартиру на котловане в удачном месте на просадке рынка с хорошим потенциалом роста за 100 тысяч долларов - еле избавился от нее за 50 после постройки. Спасибо, что дали унести ноги.
А уж сколько раз я вынимал с убытком деньги из проседавших на месяцы российских акций, потому что в доме было нечего жрать - можно было пять таких квартир купить.
Но один битый стоит двух небитых, поэтому, когда государство ввело ограничения на валюту на счетах, а наличные доллары какое-то время было негде купить, я уже только посмеивался.
Впрочем, когда все мои банковские карты превратились в тыкву за границей, удивился даже я, надо признать.
Да, сегодня мы можем купить огурцы на рынке за рубли. Но нет и не может быть никакой уверенности, что завтра даже при наличии достаточных сбережений в рублях, мы сможем на них поехать в отпуск, купить новую машину или послать родственнику за границу. При достаточно сносном курсе (средняя зарплата в России по данным Росстата в 2022 году впервые за всю историю пробила 1000 долларов в месяц) ликвидность рубля остается сомнительной. Напоминаю, каких-то полгода назад люди не верили, что за их рубли можно будет завтра купить килограмм сахарного песка. Это о чем-то, да говорит.
Причина 2. Либо сбережения, либо инвестиции
В экономике здорового человека сбережения - это и есть инвестиции. Ты несешь сбережения в банк, Джон взятый кредит покупает трактор и выращивает вам обоим хлеб.
В экономике Русской Рулетки ты несешь свои рубли в 5 банков, потому что в одном они с высокой вероятностью сгорят свыше несгораемой суммы (уже напоминает азартную игру), а Вася берет кредит на айфон своей девушке под 146% годовых. Ни один бизнес такие проценты все равно не потянет, а тут такое дело - один раз живем. Отдаст - удача, не отдаст - все риски уже в ставке, отдаст за него Петя... наверное. Так рассуждают местные банкиры с гражданством известной страны.
Ну или ты смотришь на исторический прецедент, и твои сбережения не становятся инвестициями в экономику страны, потому что лежат мертвым грузом цветной бумаги номиналом 100 и 500 в банке из-под огурцов.
Таким образом, имеющий доступ к инвестициям в валюте ПРЕУМНОЖАЕТ свое богатство, а россиянин в лучшем случае КОНСЕРВИРУЕТ.
Причина 3. Стеклянный потолок зарплат
Прожив жизнь, я обратил внимание на интересный факт: что бы ты ни делал, тебя всегда приземлят к потолку дохода в 2 с копейками тысяч долларов. Из года в год.
Цены при этом каждый год растут. Поддерживать приличный уровень жизни в таких условиях - все равно, что бежать по идущем вниз эскалатору. Кстати, это еще и демотивирует. Однажды ты падаешь без сил, и тебя тянет вниз неведомой финансовой силой.
Как я уже сказал выше, у людей сберегательные счета пустые не потому, что они все тупые и не состоянии книжку прочитать с формулой богатства в одну строку, а потому что НЕЧЕГО туда класть.
И подсадили нас на кредиты и кредитные карты не потому, что мы все безмозглые, а потому, что на одну зарплату уже не прожить.
Знаете, у американцев есть такой известный мем: каждый гуру успешного успеха, начиная с Тони Роббинса, обязательно однажды пустит слезу и расскажет, что до того, как пришел успешный успех, он был бездомным... и ему приходилось спать в машине. Вы видели у нас бездомных с машиной? Ее еще заправлять надо, чтобы печка грела.
В такой модели это путь в пропасть. Если в США проблема людей, которые тратят больше, чем зарабатывают, и погрязли в долгах, исключительно в их отрицательном IQ, то здесь у нас проблема в отсутствии справедливого рынка труда как явления. Не важно, кто ты, что ты, какой у тебя опыт, какие амбиции. Если ты хочешь просто честно работать по найму, на тебе поставлен крест с цифрой 2000 с рождения.
Тратить меньше, чем зарабатывать, в сегодняшних реалиях физически невозможно. Не выполняется первая часть формулы. На это можно было бы закончить, но давайте уже забьем последний гвоздь в крышку гроба Российской мечты (странно ведь, что Американская мечта есть, а Российской нет?)
Причина 4. Индекс РТС
Индекс РТС отражает рост российских акций в процентах. Есть еще индекс Московской биржи, он более популярен и измеряется в рублях. Но он бесполезен, потому что не дает нам сравнить между собой эффективность инвестиций в родную экономику граждан США, России, Бразилии и Японии, например.
Аналогичный американский индекс растет в среднем на 8 процентов в год последние 100 лет. У меня все.