Года два тому назад я обращалась к теме закредитованности населения России, и тогда казалось, что это – дно, дальше опускать некуда. Но вскоре выяснилось, что снизу опять постучали и до настоящего дна еще далеко.
На 1 мая этого года задолженность россиян по кредитам превысила 30 трлн руб, за июнь выданы рекордные 1,5 трлн руб. Есть статистика соотношения выданных кредитов с годовым фондом оплаты труда в стране (ФОТ):
Как видим, с 2015 года эта доля сильно выросла и подбирается к 100%. То есть россияне отдают банкам почти весь объем своей официальной зарплаты и потребительский спрос еще держится только на «черных» выплатах.
По данным ВЦИОМ, в настоящее время 46% россиян говорят, что у них и у членов их семей есть кредиты, о наличии двух и более кредитов сообщили 18%.
При этом в 2009 году о наличии кредитов в семье говорили только 26%.
В июне этого года отмечен настоящий бум по новым кредитам – как уже упоминалось, выданы рекордные 1,5 трлн рублей. Цели этого кредитования, по данным ЦБ, отражены на этом графике:
Итак, большинству стало не хватать денег на ремонт, но уже следующим пунктом идет «закрытие другого займа». То есть люди берут новые кредиты, чтобы закрыть старые – это значит, что нагрузка только возрастает.
Почему сейчас, при и без того высокой долговой нагрузке, россияне пошли опять брать кредиты?
С одной стороны – это, конечно, падающие доходы и бедность. Но с другой – этому немало поспособствовала пропаганда. Телевизор рассказывает о грядущем небывалом росте экономики и доходов населения, подконтрольные СМИ и пропагандистские шоу наперегонки вещают о том, что еще самую малость осталось подождать – и всё пойдет в рост, будет много рабочих мест, высокие зарплаты и прочие пряники. И большинство населения искренне верит в эти розовые сказки.
Потому многие граждане сейчас решили поддержать свой привычный уровень жизни с помощью кредитов, твердо рассчитывая на то, что вскоре у них вырастет благосостояние и они рассчитаются с долгами.
К сожалению, реальность не имеет ничего общего с разрисованной по телевизору рекламой светлого будущего. Чтобы были рабочие места и зарплаты, должна быть деловая активность. А чтобы была деловая активность, нужны или инвестиции в российский бизнес, или рост отечественного производства.
У нас нет ни того, ни другого. Европейский импорт кое-как заместили китайским – вот и всё. Инвесторы от нас ушли, и дело усугубляют такие шаги, как «приватизация» правительством РФ активов иностранных компаний. Нам будет это еще долго «аукаться», ведь в деловых кругах мира останется убеждение: «Можно вложить в эту страну деньги, открыть там бизнес, а они возьмут и всё отберут. Русские так делают». Пройдет много лет, прежде чем удастся вернуть хоть какое-то доверие.
Сейчас, помимо прочего, еще и ЦБ поднял ставку. Пока не намного, но для бизнеса это плохо, т.к. подорожают кредиты. А инфляцию без поднятия ставки ЦБ не удержать.
Когда приходится с кем-либо говорить о надутом кредитном пузыре в нашей стране, многие возражают: «Да посмотрите, в Европе все в кредит живут, то же самое!»
Но в том-то и дело, что далеко не то же самое. Есть два фундаментальных отличия российских кредитов от европейских:
1. Ставки. В Европе они составляют 2 - 4% годовых, редко – 6%. У нас же льготные ставки когда-то начинались в 11% (ходила реклама и про 9%, но такую ставку мало кто видел). Основная масса кредитов выдается под ставку 17-22%. По кредитным картам процент доходит и до 35. А уж микро-займы... Сама видела рекламу:
«Торопитесь! Выгодно! Всего 1% в день!»
В день!!! В год это получается 365%. И подается такая ставка как супер-выгодная, как щедрая скидка, действующая всего несколько дней – ловите момент!
Переплачивая так много, да еще при зарплатах куда ниже европейских, наши граждане просто вязнут в долговой яме всё глубже и глубже.
2. В западных странах – рост реальных доходов и рост экономики. Кредит в банке – по сути заем денег у будущего, поэтому окупается при условии роста реальных доходов и развития экономики страны. На Западе это есть, а у нас всё наоборот: падение реальных доходов, экономика превратилась в стоячее болото, ВВП показывает рост лишь за счет «военки».
Поэтому сравнивать кредитные карточки европейцев с нашими – это как сравнивать небо и землю. У нас население оказалось закредитованным настолько, что сейчас 60% новых заемщиков – это те, кто уже отдает банкам более половины своего ежемесячного дохода. Объем просрочки достиг исторического максимума – 225 млрд рублей, что составляет 12% от портфеля всех выданных кредитных карт.
А доходы у большинства и так более чем скромные. Получился замкнутый круг: люди начинали брать кредиты на машины и технику, потому доходы у пали и стали брать новые, чтобы выкарабкаться, а доходы который год всё падают и падают, и отдавать кредиты скоро станет просто не с чего.
Банки, вероятно, начнут в ближайшем будущем корректировать свою кредитную политику, хотя она уже заметно корректируется с 2019 года. Если раньше взять кредит или ипотеку не было проблем, банки одобряли направо и налево, то теперь они спохватились и стараются досконально проверить платежеспособность клиента. А платежеспособных становится всё меньше.
Во что это выльется в конце концов? Существующее правительство прямо заявляет, что банки для них – «священная корова», которые они будут спасать во что бы то ни стало. По всем правилам в прошлом году должны были объявить форс-мажор – но нет, у нас любые катаклизмы просто не считаются. Спасать население никто не собирается. А роста доходов в ближайшее время, даже если представить глобальные перемены уже в этом году – едва ли стоит ждать.
Так что кредиты сейчас брать точно невыгодно, тем более в расчете на повышение уровня жизни. Но у нас финансовая грамотность населения, прямо скажем, хромает на обе ноги. Еще сильнее хромает адекватность: она у многих потерялась и бродит в параллельной реальности после лошадиных доз пропаганды. Что будет, когда рухнет этот воздушный замок – сейчас трудно даже представить.
Ставьте лайк, если согласны с рассуждениями автора. Делитесь своими мнениями в комментариях, подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации!
Всем добра!
