Распрощаться с кредитами
Мнения экспертов по приоритету, между созданием резервного фонда и закрытием мелких кредитов и кредитных карт, расходятся.
Некоторые придерживаются мнения, что следует создать резервный фонд, даже если ещё есть задолженность по мелким кредитам, потому как непредвиденные расходы могут ещё больше загнать вас в долги.
Другие же говорят, что сначала необходимо погасить задолженности, потому что бывают высокие начисленные проценты, которые затруднят достижение любых финансовых целей.
Для себя необходимо выбрать тот подход, который имеет наибольший смысл, но можно приступить и к одновременному закрытию этих целей.
Самой логичной стратегией погашения задолженностей по нескольким кредитам, является погашение задолженностей досрочными платежами начиная с самой большой процентной ставки до самой малой, задействовав все возможности заработка. В финансовой литературе, этот метод описан Дэвисом, называется долговой лавиной.
Следующий метод называется «долговой снежный ком». Используя метод «кома» следует погашать долги от наименьшего по сумме к наибольшему, не обращая внимания на процентную ставку.
Идея основана на психологическом состоянии человека, после закрытия самого маленького кредита, человек будет испытывать чувство победы, а высвободившиеся денежные средства помогут быстрее закрыть последующие долги.
В недавнее время начался тренд решение проблем с долгами через банкротство. Такой метод должен быть крайней мерой, потому как это скажется негативно на вашей кредитной истории и некоторые компании отказывают в трудоустройстве по этим причинам.
Среднесрочные финансовые цели
Когда вы уже составили бюджет, погасили задолженности и создали фонд на непредвиденные обстоятельства вы уже на этапе закрытия краткосрочных целей.
Теперь самое время заняться среднесрочными целями на ближайшие 1-5 лет, это могут быть ремонт жилья, замена бытовой техники, либо покупка автомобиля. Эти цели позволят вам получить определённые навыки и перейти на следующий уровень: долгосрочные финансовые цели.
Получите страхование жизни и дохода при нетрудоспособности.
У вас есть супруг или дети, которые зависимы материально от вас? Если это так, то это повод задуматься о получении страховки жизни и трудоспособности. Здесь можно обратиться к страховым компаниям, либо самому найти страховой продукт, который вас устроит.
Есть добросовестные работодатели, которые страхуют персонал от непредвиденных ситуаций, в основном это большие и средние промышленные предприятия. Работодатель оплачивает такие страховые взносы самостоятельно.
По таким страховым продуктам вам будет выплачиваться часть дохода, при болезни или травме.
Нужно понимать, что между потерей трудоспособности и начислением страхового возмещения пройдёт какое-то время, по этой же причине важно иметь фонд на непредвиденные случаи.
Подумайте о своих мечтах
Этот пункт также можно реализовать через среднесрочные цели. Сюда могут войти, например, сбережения на расходы связанные с созданием семьи, или обучение в ВУЗе.
Визуализация и подсчёт расходов на цель, поставленной перед собой, это первый шаг к достижению этой цели.
Долгосрочные финансовые цели.
Самая желанная долгосрочная цель, для многих, это выход на пенсию до её социального вида по старости. Но сюда же относится например покупка дополнительной недвижимости, либо обучение детей. На такой горизонт планирования необходим примерный подсчёт расходов на достижение, и даже с запасом. В западной литературе бытует эмпирическое правило, оно заключается в систематическом откладывании от 10-15% с каждого месячного заработка.
Тут необходимо учитывать что у каждого разный возраст, желаемый период цели и месячные затраты, поэтому расчёт процента сбережения должен быть сугубо индивидуальный
Оцените свои потребности для накопления на пенсию.
Сейчас необходимо оценить ежегодные расходы при пребывания на пенсии. Здесь вам помогут навыки составления бюджета, полученные ранее. Придётся также прибавить к бюджету расходы на более частое обращение в организации здравоохранения при выходе на пенсию.
Оптимальным, но не единственным вариантом будет размещать средства на пенсию в биржевых инструментах, самостоятельно учитывая индивидуальные риски, с пониманием ответственности за свои действия. Это позволит сохранить и индексировать средства на уровень инфляции.
В интернете есть варианты калькуляторов выхода на пенсию, один из них может помочь увидеть, на какой вы сейчас стадии находитесь. Если при изъятии 4% суммы фонда покрывают ваши расходы, то вы в шаге от выхода на пенсию. Ведь 4% правило это эмпирический показатель, и непредвиденные ситуации могут изменить все не в лучшую сторону, а ранее мы уже научились перестраховке и анализу рисков.
Выводы
Очевидно, что добиться линейного достижения своих целей невероятно, но необходимо быть последовательным и пройти все этапы, приведённые ранее.
- Если вы в течение какого-либо месяца столкнетесь с неожиданными тратами, например на ремонт автомобиля, либо лечение зубов и не сможете пополнить фонд на непредвиденные расходы, а наоборот придётся взять из него деньги. Не переживайте, а настройтесь на выход из ситуации и возвращайтесь к своей цели. Фонд на то и создаётся, чтобы пережить такие мелкие неурядицы.
- Точно также нужно действовать при потере работы или болезни. Фонд нужен вам чтобы оплатить счета за лекарства, либо найти достойную работу, а не ту чтобы заработать на хлеб. Корректируйте первоначальные планы и продолжайте дальше.
- В этом и есть неоспоримое преимущество финансового планирования, вы можете и должны обновлять и пересматривать цели, научиться оценивать свой прогресс на протяжении всех жизненных трудностей, для того чтобы становиться лучше.
Больших достижений тебе, мой читатель🤝
Если понравилась статья-ставьте лайк, и подписывайтесь здесь, чтобы не пропустить новые новости! Буду рад услышать ваши мысли в комментариях.
Оставляю ссылку на первую часть, для тех кто не ознакомился
