О том, что сегодня происходит в России с потребительским кредитованием, чем привлекательны покупки в рассрочку, POS-кредитование и BNPL, а также в каких валютах россияне предпочитают хранить сбережения, рассказал директор департамента «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков.
Опишите сегодняшнюю ситуацию с потребительским кредитованием. Стали ли россияне брать больше кредитов? На что занимают деньги?
Сергей Широков: К концу 2022 года спрос на потребительское кредитование восстановился. В этом году россияне взяли на 30% больше таких займов, чем в 2021 году. При этом цели кредитования со временем практически не меняются. Примерно 60% денег, взятых в кредит, россияне тратят на крупные вещи: покупку автомобиля, ремонт, обустройство жилья. Еще 20% уходит на рефинансирование других кредитов. Оставшиеся 20% — это небольшие потребительские займы на покупку мелкой бытовой техники, дополнительное образование и другие цели.
Как изменилась с годами средняя сумма потребкредита?
Сергей Широков: Средний чек вышел на докризисный уровень. Но он сильно отличается как по регионам, так и по сегментам кредитования. Для жителей городов-миллионников средний чек потребительского кредита — это порядка 500 тысяч рублей, для других регионов — 150–250 тысяч.
А как отдают кредиты? Что с показателями просрочки?
Сергей Широков: Ситуация спокойная. Качество портфеля потребительских кредитов остается на высоком уровне. При этом мы в «Сбере» осторожно подходим к вопросу риска, поэтому у нас этот показатель в полтора раза лучше, чем в среднем по рынку.
Помимо традиционных видов потребкредитования стали появляться совершенно новые продукты. Например, BNPL. Что это такое и как работает?
Сергей Широков: За аббревиатурой BNPL скрывается Buy Now, Pay Later, что переводится с английского как «покупай сейчас, плати потом». Этот механизм позволяет оплачивать товар частями. Как правило, в момент покупки нужно отдать 25%, а потом постепенно выплачивать оставшуюся часть. Эта услуга сейчас быстро набирает популярность. Банк здесь зарабатывает за счет комиссии партнеров, у которых работает BNPL.
Кто эти партнеры — маркетплейсы или розничные магазины?
Сергей Широков: BNPL только ищет рынки, на которых он будет более эффективен. Если сравнивать с POS-кредитованием или рассрочкой, которая сделана на основе POS-кредитования, то BNPL — это обычно ниша с меньшим чеком.
И какой в BNPL средний чек?
Сергей Широков: До 10 тысяч рублей.
Вы упомянули о POS-кредитовании. Каков его механизм?
Сергей Широков: POS-кредитование (Point Of Sale, точка продаж) — это уже привычный инструмент финансирования, который позволяет клиенту прямо в момент совершения покупки получить финансирование от банка. От потребительского кредитования он отличается двумя моментами. Во-первых, четко встроен в клиентский путь покупки и оформляется прямо на торговой площадке. Во-вторых, часто работает в формате рассрочки. То есть клиент не переплачивает: отдает ровно ту же сумму, которую видит на ценнике, только не единоразово, а поэтапно.
А как банк проводит кредитный скоринг при POS-кредитовании? Как проверяет надежность клиента?
Сергей Широков: Для всех кредитных продуктов, в том числе для POS-кредита и BNPL, скоринг проводится очень оперативно. Сделка рассматривается за несколько секунд. Скорость принятия решения в этом продукте очень важна. Невозможно долго оценивать платежеспособность клиента, когда он стоит у прилавка. А для потребителя это выглядит просто как нажатие одной кнопки.
Скажите, POS-кредитование ближе к интернет-торговле? Или в физической рознице оно тоже присутствует?
Сергей Широков: POS-кредитование следует за рынком розничной торговли. Когда мы с вами не знали, что такое электронная коммерция (e-com), и вся розница была в физическом воплощении, POS-кредитование было там и сейчас остается. Но теперь, конечно, POS-кредит смещается в сторону e-com.
У государства много льготных программ кредитования для бизнеса. А что предлагается населению? Все знают, например, про льготную ипотеку. А в потребительском кредитовании есть подобные программы?
Сергей Широков: Я бы отметил образовательный кредит с государственной поддержкой. Это продукт, которым мы в «Сбере» гордимся. Он позволяет нашим клиентам, прежде всего молодежи, получать образование своей мечты и при этом иметь финансовую поддержку со стороны банка, ведь ставка по кредиту составляет всего 3%. Оставшуюся процентную нагрузку берет на себя государство. При этом в первые годы месячный платеж студента составляет не больше чем стоимость чашки кофе в кофейне.
Есть ли какие-то ограничения по программе?
Сергей Широков: Образовательный кредит с господдержкой можно взять только на получение высшего и среднего специального образования. И, конечно, только в образовательных учреждениях с государственной лицензией. Практически все вузы страны являются нашими партнерами, так что у абитуриентов есть выбор. Что важно, для получения такого кредита клиенту не обязательно быть трудоустроенным. Эта программа делает платное образование в нашей стране доступным.
Пользуется ли программа спросом?
Сергей Широков: Спрос на нее высок. В прошлом году образовательный кредит в «Сбере» получили 45 тысяч человек. В этом году мы планируем удвоить этот показатель. При продвижении продукта мы прежде всего работаем с вузами, чтобы будущие студенты узнавали про все возможности прямо в образовательном учреждении.
Давайте поговорим не о кредитах, а о сбережениях. Пользуются ли спросом у россиян банковские вклады?
Сергей Широков: Вклады были и остаются в России инструментом сбережения № 1. И сейчас динамика положительная. С начала года мы фиксируем увеличение нашего портфеля срочных вкладов и накопительных счетов на 9%.
Касается ли это валютных вкладов? В чем сейчас можно хранить деньги, если не в рублях?
Сергей Широков: С тех пор как валюты недружественных стран перестали быть привлекательными с точки зрения диверсификации сбережений, мы занялись развитием альтернативных продуктов. Первым стал «Вклад в юанях», который демонстрирует хороший рост. Сейчас ставка по вкладу в юанях у нас максимальная на рынке — 3,52% на три года с учетом капитализации. Недавно в «Сбере» также появился вклад в дирхамах. Ставка по нему составляет 2%, и это тоже максимальное значение по рынку. Кроме того, мы стараемся стимулировать применение этих валют для диверсификации и сбережения за счет выгодного курса безналичной конверсии. Приобрести эти валюты легко — и, соответственно, приумножить свои накопления с помощью вклада еще легче.
Если обобщить, мы видим рост как в кредитовании, так и во вкладах. Это отражает позитивные настроения потребителей и внушает оптимизм. Поэтому мы планируем развивать наши розничные продукты и предлагать клиентам лучшие решения и для сбережений, и для финансовой поддержки.
