Всем привет!
Ранее писал пост о банкротстве физических лиц, описывая кому подойдет данная процедура
В этой же статье хочу рассказать про отдельный случай финансовой ямы, в которой помимо кредитных обязательств есть еще и ИПОТЕКА. На данную тему меня попросил написать один из подписчиков столкнувшийся с подобной ситуацией.
Это на самом деле очень сложная ситуация, при которой банкротство спишет вам и долги и к сожалению заберут квартиру.
Дело в том, что получая потребительский кредит, без залога, он для банка ничем не подкреплен, то есть банк дает вам кредит на свой страх и риск, прекрасно понимает что в случае банкротства с вас забрать будет нечего.
И в отношении потребительских кредитов, кредитных карт, микрозаймов действительно мало что можно сделать в пользу организации выдавшей кредит. При банкротстве все долги просто спишут с должника.
Но ИПОТЕКА это принципиально другой подход.
Дело в том что когда вы берете недвижимость под ипотеку, юридически вы не являетесь ее собственником. Да, вы можете в ней проживать, прописывать и выписывать людей, сдавать в аренду на долгосрок, посуточно и т.д. Но вашей собственностью эта недвижимость не является до тех пор, пока не будет погашена задолженность перед банком. А до тех пор квартира принадлежит банку.
В случае же если вы подали на банкротство имея и потребительские кредиты и ипотеку, будет следующий исход:
Вас признают банкротом и введут процедуру реализации имущества. Вашу квартиру выложат на торги и жить в квартире вы сможете до тех пор пока торги не завершатся. Однако нужно быть готовым к тому что будут проводиться показы квартиры финансовым управляющим.
После того как квартира будет продана, вас выселят вне зависимости от того прописаны ли там несовершеннолетние или нет. Ипотечному банку покроют долг, а остальные долги просто спишут.
Что же делать если не хочется терять квартиру, но и платить по кредитам больше нет возможности?
На самом деле вариантов очень мало, а те что есть не всегда оправданны и порой рискованны:
1) Можно попробовать взять потребительский кредит на погашение ипотеки полностью, после этого недвижимость теряет статус "ЗАЛОГОВАЯ" и приобретает статус единственного жилья, которое не будет реализовано при банкротстве. Шансов на получения кредита конечно мало, но попытка не пытка.
2) Переуступка прав требования - передать права и обязанности по квартире третьему лицу, желательно не близкому родственнику (родители, жена, дети). Есть два варианта передачи прав требования на квартиру:
- либо третье лицо полностью гасит задолженность перед ипотечным банком, выкупая у вас квартиру, по рыночной цене, это важно! Цена должна быть обязательно рыночной, либо не ниже 10% от рыночной цены.
- либо третье лицо переоформляет ипотеку на себя, а то есть, подает заявку в банк, получает одобрение, далее его банк, закрывает вашу ипотеку. Однако нужно будет внести первоначальный взнос, так как кредит новый и должник тоже новый.
Почему лучше не использовать близких родственников в таких сделках
Дело в том что при процедуре банкротства, финансовый управляющий будет проверять все ваши сделки с недвижимостью за последние 2 года. Иногда и за последние 2.5 года. И если вскроется что ваша ипотечная квартира перешла вашему близкому родственнику, то могут возникнуть вопросы. Как у судьи, так и у остальных кредиторов. Т.к. на лицо факт упущенной выгоды и ущемления прав оставшихся кредиторов в процедуре банкротства или за 2 года до ее начала.
Все дело в том что за два года до процедуры банкротства, перед подачей документов на банкротство и во время процедуры банкротства вы не имеете права совершать какие либо сделки или действия которые ущемляют права и интересы кредитора или кредиторов если их несколько.
Например: у вас 5 кредиторов, каждому из них вы должны условно по 100000р, за месяц до подачи документов на банкротство вы продаете условно машину за 100000р и гасите долг перед одним из кредиторов а не начисляете равномерно всем кредиторам. В данном случае ущемлены права 4-х оставшихся кредиторов, так как они могли получить хотя бы по 20% от суммы долга, а в итоге не получат ничего.
Также работает со сделками с недвижимостью, будь она ипотечная или собственная. Вы должны помнить одну важную вещь, что в первую очередь суд, кредиторы и финансовый управляющий будут видеть в любой сделке подвох, а потом пытаться это доказать. И если у вас будет не достаточно аргументов на вопросы сторон дела, то все ваши сделки могут признать не действительными, а последствия могут быть плачевными. Подробнее о последствиях признания сделки недействительной расскажу в следующей статье.
На этом все друзья. Я хочу чтобы вы поняли одно из этой статьи, то что я описал это возможные варианты событий. Я не могу сказать с уверенностью что обязательно возникнут проблемы и точно также не могу сказать с уверенностью что их не будет. Бывают ситуации когда кредиторы вообще не включаются в дело, финансовый управляющий не давит должника, а судье в такой ситуации и подавно все равно, раз претензий нет. А бывает и так что кредитор цепляется должнику в глотку зубами, тем самым вынуждая всех остальных давить его.
Не всегда все однозначно. Мой личный совет, лучше не берите доп кредиты при наличии ипотеки, а если уже взяли, то сначала расплатитесь с ипотекой любыми способами, желательно без переуступки и потом идите на банкротство.
Всем добра, не лезьте в кредиты!
