Государство придумало новый формат пенсии: программу долгосрочных сбережений. Это, как говорят чиновники, финальный этап пенсионной реформы. Участие возможно с 18 лет, для участников программы придумано множество "плюшек":
- после вступления — 3 года будет софинансирование до ₽36 тыс. в год;
- ежегодный налоговый вычет на сумму взносов до ₽400 тыс. в год, возврат на руки до ₽52 тыс.;
- внесенные средства граждан будут застрахованы на сумму ₽2,8 млн.
В чем суть программы?
Деньги будут аккумулироваться в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Они смогут их инвестировать в инструменты с низким риском под регуляторным присмотром Банка России.
Минимальный срок участия в программе — 15 лет. Однако получать выплаты можно будет и до истечения этого срока, если участник-мужчина достигнет возраста 60 лет, женщина — 55 лет (старые границы пенсионного возраста).
Кроме того, в случае "особых жизненных ситуаций" можно будет досрочно забрать часть накоплений или всю сумму целиком, причем без потери процентного дохода. Правда, таких ситуаций не так много: например, оплата дорогостоящего лечения участника программы и его близких родственников, получение высшего образования ребенком.
Надо инвестировать — одни плюсы!
Вроде все прекрасно: откладываешь денежку, получаешь пассивный доход на пенсию, так ещё и за тебя инвестируют. Однако есть и подводные камни.
Первый из них — средневзвешенная доходность пенсионных накоплений в НПФ. В прошлом году она до вычета комиссий составила 5,1%, притом что инфляция была 11,94%.
Для сравнения:
- индекс корпоративных облигаций (RUCBITR), который рассчитывается Мосбиржей, вырос за тот же период на 8,3%;
- средняя доходность по рублевым вкладам в 2022 году дала бы аналогичные 5,1% годовых — но чистыми, без необходимости оплачивать работу НПФ. Они берут 0,6% постоянного вознаграждения + переменное: до 15% от совокупной стоимости средств.
В такой ситуации, возможно, куда более правильный выбор — инвестировать самому.
Подписывайтесь на нас, мы расскажем много полезного о финансах и не только!
