Как правило, нас учат не тратить больше, чем мы зарабатываем. Легче сказать, чем сделать, особенно если у вас нет конкретного плана. Вот тут-то и пригодится бюджет. Но составить бюджет, которого вы действительно будете придерживаться, может быть сложно. Итак, вот что нужно сделать, чтобы избежать разочарований.
Что такое бюджет
Бюджет — это финансовый план, определяющий, сколько вы планируете потратить на конкретные расходы в течение определенного периода времени. Обычно бюджет включает в себя цели по доходам, расходам и сбережениям. Бюджет помогает планировать будущее, достигать своих финансовых целей, принимать разумные финансовые решения, жить по средствам и предотвращать финансовые трудности.
Прежде всего стоит понять, что эффективный бюджет — это реалистичный бюджет, придерживаться которого вы сможете даже в трудные недели и месяцы. Это может быть трудно, если у вас больше неоплаченных счетов и долгов, чем доходов. В таком случае вам нужно найти способы увеличить свой ежемесячный заработок.
Кроме того, помните, что весь смысл в том, чтобы сократить легкомысленные расходы, заставить деньги работать на себя и помочь вам достигать своих финансовых целей.
Как составить свой бюджет
Начав отслеживать свои расходы, вы станете ближе к достижению ваших финансовых целей. Это не значит, что вам придется на всем экономить. Личный бюджет просто поможет вам получить более точное представление о том, на что тратятся ваши деньги и куда их следует направить вместо этого. Но для того, чтобы все сработало, ваш бюджет должен быть реалистичным, и вы должны быть полны решимости придерживаться его.
Шаг 1: Подсчитайте свои доходы и расходы
Благо, сейчас большинство современных онлайн-банков делают это автоматически — можно просто зайти в приложение и посмотреть, сколько и на что вы потратили в каждом месяце, а также сколько заработали.
Шаг 2: Выберите метод составления бюджета
Определите, как вы будете распределять свои деньги, чтобы накопить сбережения на случай непредвиденных трат и для достижения своих целей. Многие финансовые эксперты рекомендуют метод 70:20:10 или 50:30:20 — все зависит от того, чего вы пытаетесь достичь.
Метод 70:20:10 предполагает, что вы распределяете 70% своего дохода на расходы, 20% на сбережения, а оставшиеся 10% на погашение долгов. Согласно методу 50:30:20, 50% идет на расходы, 30% на сбережения, а 20% на оплату долга.
Метод 70:20:10 больше подойдет человеку, у которого достаточно сбережений и мало кредитной нагрузки. А вот человек с большим количеством долгов, вероятно, мог бы извлечь больше пользы из метода 50:30:20.
Помните, что вам не обязательно придерживаться одного метода всегда — со временем ваши финансовые потребности могут измениться.
Шаг 3: Составьте бюджет
Если ваши расходы значительно превышают ваш ежемесячный доход, первым делом исправьте это. Как только вы решите проблему, вы будете готовы приступить к составлению бюджета.
В зависимости от метода составления бюджета, выбранного вами на втором шаге, вам нужно будет соответствующим образом распределить свои расходы. Обычно они делятся на несколько видов:
● Постоянные расходы: арендная плата или ипотека, еда, коммунальные платежи, траты на автомобиль, детей, животных и другие расходы, связанные с домашним хозяйством.
● Ежемесячные долговые обязательства: все виды кредитов и задолженность по кредитным картам. Чем больше вы сможете платить каждый месяц, тем лучше. Сначала определите приоритетность самого дорогого долга, чтобы сэкономить на процентах.
● Сбережения: деньги на «черный день» и просто накопления на будущее (в том числе на старость — одной пенсии на достойную жизнь вряд ли хватит). Сбережений должно хватать на 3-6 месяцев жизни без работы. Чтобы сбережения не сгорали от инфляции, их нужно вложить в облигации или положить на накопительный счет. Тогда вам постоянно будет “капать” процент, компенсирующий постепенное обесценивание денег.
● Подушка безопасности: деньги на случай небольших перерасходов или непредвиденных трат. Например, если ваш счет за коммунальные услуги окажется больше, чем вы предполагали, или вашему ребенку вдруг потребуется оплатить экскурсию. Вам не придется тратить на это свои сбережения, если есть отдельная подушка безопасности.
● Переменные расходы: ежемесячные расходы, которые меняются каждый месяц — например, подарки, походы в рестораны, путешествия, вещи для хобби. Нет смысла лишать себя чего-то. Это ваши деньги, и вы заслуживаете того, чтобы наслаждаться ими!
Шаг 4: Следите за своими тратами
Если вы человек “старой школы”, можете записывать все в блокнот. Если больше любите современные инструменты, используйте заметки в телефоне или специальные приложения для составления бюджета.
Шаг 5: Не забудьте вознаграждать себя
Вы старались, следовали бюджету. Так почему бы не вознаградить себя за это? Конечно, не стоит скупать подряд все, что вы видите в торговом центре. Но немного побаловать себя можно и нужно.
Что еще вам поможет
- Автоматизация
Настройте счет так, чтобы каждую неделю или месяц часть денег автоматически откладывалась в копилку. Если у вашего банка нет такой функции, заведите накопительный счет или откройте вклад и переводите туда часть денег с каждой зарплаты. Хорошо, если по условиям вклада снимать с него деньги раньше срока будет невыгодно — это дополнительно стимулирует вас не тратить сбережения.
2. Наличные
Расплачиваясь картой, легко потратить лишнее. А вот если пойти за покупками с наличными, вы будете твердо знать, что не спустите больше определенной суммы. Конечно, необязательно постоянно расплачиваться бумажными деньгами, если вам это неудобно. Но их можно использовать как минимум для частичного хранения сбережений. Ведь вы в любой момент можете снять деньги со вклада или накопительного счета через приложение в телефоне, и ничто не остановит вас от необдуманной покупки. А вот с наличными такой трюк не сработает.
Популярные вопросы
Как придерживаться бюджета?
Придерживаться бюджета может быть непросто, но есть несколько стратегий, которые могут помочь. Сначала создайте таблицу бюджета, которая включает все ваши доходы и расходы. Обязательно укажите постоянные и переменные расходы. Как только настроите свою таблицу бюджета, регулярно просматривайте ее. Убедитесь, что не сбились с пути, и определите траты, на которых можете сэкономить деньги.
Также можно настроить систему напоминаний, которая поможет оставаться в рамках бюджета — например, уведомления в календаре или напоминания на телефоне.
И, конечно, очень важна правильная мотивация — например, цель, на которую вы копите деньги. Это может быть путешествие, свое дело, здоровье, дом или квартира, ремонт, машина, хобби, дети. Да и в целом подумайте, зачем вам нужен бюджет, почему вас не устраивают ваши нынешние отношения с деньгами. Вспоминайте обо всем этом, когда возникнет желание нарушить бюджет.
Как составить бюджет людям с нерегулярным доходом?
При нерегулярном доходе может быть трудно эффективно планировать бюджет. Чтобы убедиться, что вы сможете покрыть свои ежемесячные расходы, начните с составления бюджета, основанного на вашем самом низком ожидаемом доходе. А в месяцы, когда вы получаете более высокий доход, направляйте излишек денег на сбережения или в другие области, которыми вы, возможно, пренебрегали.
Как составить бюджет, если много долгов?
Если у вас много долгов, важно расставить приоритеты в их погашении. Составьте бюджет, в котором значительная часть вашего дохода направляется на погашение самого крупного долга, и используйте любые дополнительные средства, чтобы быстрее его погасить.
Возможно, вам придется пойти на некоторые краткосрочные жертвы — например, сократить расходы, чтобы высвободить больше денег для погашения долга. Также следует рассмотреть возможность консолидации долга или рефинансирования, чтобы снизить процентные ставки и ежемесячные платежи.
Обязательно своевременно оплачивайте долги, чтобы избегать просрочек и пени. Если вам трудно платить вовремя, свяжитесь со своими кредиторами и узнайте, смогут ли они разработать для вас более комфортный план платежей.
Сколько нужно откладывать каждый месяц?
Сумма, которую вы должны откладывать каждый месяц, зависит от ваших финансовых целей и дохода. Если вам нужны деньги на краткосрочные цели — например, отпуск или крупную покупку — можно откладывать 10-15% своего дохода каждый месяц. Если ваша цель более долгосрочная — например, пенсия или свое дело — стоит откладывать больше, до 20-25% от вашего дохода. Главное чтобы сумма была комфортной и не мешала вам гасить долги, если они есть.
Как видите, составить бюджет и придерживаться его не так сложно — нужно только немного дисциплины и мотивации. А у вас есть свой финансовый план? На что копите деньги?
