Большие кредитные изменения: о праве гражданина установить запрет для банков и МФО на выдачу кредита.
В государственную Думу РФ внесен на рассмотрение законопроект
№ 341256-8 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», которым предлагается предусмотреть право гражданина установить в своей кредитной истории запрет на заключение кредитными организациями и микрофинансовыми организациями (МФО) с ним договоров потребительского займа (в том числе дифференцированный запрет – на заключение с гражданином договора любого или отдельного вида потребительского займа, а также на все или отдельные способы заключения договора потребительского займа) и снять такой запрет.
Для установления (снятия) запрета гражданин сможет бесплатно подать во все квалифицированные бюро кредитных историй соответствующее заявление с использованием портала «Госуслуги», а также запросить информацию о наличии в его кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета) аналогичным способом.
Важным является, что в случае отсутствия у гражданина доступа к интернету, проектом предусмотрена возможность обратиться с заявлением в МФЦ.
Для подачи указанного заявления, проект предусматривает обязательное использование СНИЛС (является единственным идентификатором гражданина, отвечающим критериям уникальности и неизменности), что позволит осуществить точную идентификацию гражданина и распространить запрет на заключение с гражданином договоров потребительского займа на любой документ, удостоверяющий его личность.
Также проектом предусмотрено, что кредитор при получении от гражданина заявления о предоставлении ему кредита, будет обязан проверить соответствие ФИО, даты рождения и СНИЛС и в случае выявления несоответствия сведений кредитор будет обязан отказать в предоставлении кредита.
Информация об установлении запрета или его снятии будет храниться в бюро кредитных историй, и зафиксирована она будет в день подачи соответствующего заявления.
При этом проект предусматривает, что в случае снятия запрета, гражданин сможет получить кредит не ранее второго календарного дня после фиксации информации в кредитной истории.
Как указали сами авторы, такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и получением кредита, а также позволит гражданину принимать взвешенное решение о получении кредита.
Проект обязывает кредиторов перед выдачей кредита проверить информацию о наличии запрета во всех квалифицированных бюро кредитных историй.
Важным обстоятельством является установленное проектом положение о том, что в случае выдачи кредита, несмотря на установленный запрет, кредитор будет поражен в праве требования к заемщику по исполнению им обязательств по кредиту.
Проект предусматривает, что указанные выше положения не будут распространяться на заключение договоров потребительского займа с отдельными видами кредиторов, например, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами и ломбардами.
По словам авторов, кредитные потребительские кооперативы предоставляют займы только своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кредитного кооператива (пайщиком), а при предоставлении ломбардом потребительского займа ломбарду передается имущество заемщика и сумма такого займа не может превышать сумму оценки заложенной вещи.
Однако в нашей практике есть примеры, когда без ведома граждан, не являющихся членами какого-либо кооператива, с незаконным использованием их персональных данных, некий кредитный потребительский кооператив выдает займ, в связи с чем, гражданам приходилось в судебном порядке доказывать отсутствие каких-либо договорных отношений с этой организацией.
Следовательно, исключение этих организаций является безусловным минусом данного законопроекта и требует пересмотра.
В целом законопроект вызвал немалую дискуссию среди специалистов коллектива Фонда, с которой вы можете ознакомиться на нашем сайте.
Немного статистики.
В 2022 г. объем операций по переводу денежных средств без согласия клиента по сравнению с 2021 г. увеличился на 4,29% и составил свыше 14,1 млрд руб. (в 2021 году – 13,6 млрд руб.). Средняя сумма хищения планомерно растет и по данным за 2022 г. составляет практически 15 тыс. руб. Основной инструмент злоумышленников – методы социальной инженерии, когда человек под психологическим воздействием добровольно переводит денежные средства или раскрывает банковские сведения, позволяющие злоумышленникам совершить хищение. Доля таких операций составила 50,4% против 49,4% годом ранее.
В 2022 г. Банк России зафиксировал увеличение количества случаев «мобильного мошенничества», направленного на граждан Российской Федерации – клиентов кредитных организаций. Так, за 2022 г. Банк России выявил и направил операторам связи для принятия соответствующих мер информацию о более чем 756 тыс. номеров телефонов (756 072 ед.), используемых в противоправных целях, что превышает показатели 2021 г. (179 071 ед.) более чем в 4 раза.
Одновременно с этим отмечается значительный рост обращений граждан, связанных с хищением денежных средств, полученных мошенниками от имени гражданина посредством дистанционных каналов взаимодействия с кредитными организациями.
